Действует ли при страховании по ОСАГО КБМ? Что такое КБМ в страховании?

Вместе с радостью от приобретения автомобиля приходят и новые обязанности. В частности, необходимость страховать автогражданскую ответственность. Всем известно, что при аварии ущерб возмещается компанией, которая продала полис. Возникает вопрос о том, как складывается его стоимость и от чего она зависит.

Одной из главных составляющих страховки является КБМ. Не так давно была информация о том, что в Росгосстрахе его отменили. Так ли это? Обсудим в данной статье.

КБМ: расшифровка термина

КБМ – что такое скрывается за указанной аббревиатурой? Это так называемый коэффициент бонус-малус, который зависит от стажа водителя и количества случившихся с ним ДТП. Данная норма для кого-то может показаться излишней. Однако ее целью является побудить водителей аккуратно водить машину. Ведь без аварий и ремонт оплачивать никому не нужно. А без убытков прибыль страховой компании только увеличится.

Чтобы лучше понять значение КБМ — что такое обозначает этот параметр, достаточно вдуматься в словосочетание «бонус-малус». То есть речь идет о некоем вознаграждении, которое полагается за вождение без происшествий. В ОСАГО бонус равен 5% за каждый год безаварийной езды.

Но возникает вопрос в дальнейшей расшифровке понятия КБМ: что такое «малус»? Если владелец полиса ОСАГО попадает на своем автомобиле в аварию, виновником которой является, то скидка отменяется или снижается. Зато если в аварии вы не виноваты, то она не будет влиять на стоимость страховки в будущем году. Это условие сохранится и тогда, когда ДТП оформлялось без участия сотрудников ДПС.

Причина того, почему в этом случае не меняется стоимость, очень проста – ОСАГО является страховкой ответственности, а не машины. А ее несет, разумеется, только виновная сторона.

При смене компании меняется ли КБМ?

В страховании ОСАГО расчет — задача не из простых. Учитывается при этом полная страховая история водителя. Рассмотрим несколько распространенных вариантов, как можно узнать свой коэффициент.

1. При обслуживании в одной и той же страховой компании данные сохраняются во внутренней базе. Тогда при оформлении нового полиса агент заглядывает в нее и озвучивает конечную стоимость.
2. Если же автовладелец желает сменить страховую компанию, то для того, чтобы сохранить скидки, ему необходимо представить справку от той компании, в которой он страховался до этого.
3. Но даже если справки нет, существует автоматизированная база оператора РСА, где хранится информация обо всех гражданах, которые получили полисы. Тем не менее лучше всего лично проконтролировать этот процесс, поскольку случается, что сведения СК не были внесены или же возникли сбои в системе.
4. На официальных сайтах некоторых страховых компаний предоставляется специальная услуга, позволяющая подсчитать КБМ при страховании по ОСАГО. Она представляет собой сервис «Онлайн-калькулятор». При этом водитель проверяется по базе Российского союза автостраховщиков.
5. Бывает и так, что некоторые СК прописывают КБМ в полисе. Изучите его внимательно: нет ли напротив фамилии водителя или в графе «особые отметки» коэффициента. Впрочем, так как эта информация необязательно должна быть отражена в полисе, ее вписывают нечасто.
6. Попробуйте позвонить в страховую компанию по телефону, указанному на штампе в полисе страховщика. Попросите соединить с отделом ОСАГО и скажите, что намерены продлевать договор, поэтому хотите ознакомиться со своим классом на следующий год.

Как рассчитывается?

Ранее КБМ при страховании привязывали к определенному автомобилю. Поэтому, когда одну машину продавали, все бонусы обнулялись. Такой способ был явно неудобен и невыгоден. Поэтому при выявлении недостатков системы ее изменили, и КБМ стали связывать с человеком, а не автомобилем.

Показатели КБМ в страховании — это 15 классов, значения которых разнятся от 2,45 до 0,5. Клиент, который обратился в страховую компанию в первый раз, получает третий класс и имеет стандартную стоимость.

Каждый год, когда аварии по вине водителя не случаются, КБМ уменьшается. То есть в следующем году при 5 % скидке класс будет уже 4-й. Однако в случае ДТП по вине владельца ОСАГО класс неизбежно понизится, а стоимость страховки возрастет. Расчеты производятся по специальной таблице КБМ.

Если в полисе — несколько водителей, то расчет производится по максимальному КБМ одного из них. А если он предусматривает пользование автомобилем без ограничения, то расчет ведется исходя из того, сколько выплат производилось за предыдущий полис.

Ничего, кроме правды

Оформляя ОСАГО, агент может спросить, сколько было аварий. Конечно, автоматизированная система — это очень хорошо, но все-таки СК, как правило, предпочитают перестраховываться.

По правилам ОСАГО запрещается предоставлять ложную информацию. Если это выяснится, то договор обязательного страхования будет признан недействительным, а потраченные на него деньги не отдадут. Не лучшая участь ждет и тех, у кого обман выяснится после аварии. Тогда договор расторгнут через суд, а выплаты придется возмещать лично. И это еще не все. В следующий раз, когда водитель будет оформлять страховку, цена на нее возрастет наполовину, то есть КБМ поднимется до 1,5 раза. Поэтому лучше никогда не обманывать СК при подписании ОСАГО.

КБМ = 1

Бывает, что КБМ равен единице. Это происходит в следующих случаях:

1. Когда страхуются ТС, которые принадлежат иностранцам (такие машины обычно в России находятся временно).
2. При страховании прицепов.
3. При страховании на предельно короткий промежуток времени.

Завышение стоимости страховки

Иногда пытаются обмануть оппонента не только недобросовестные автовладельцы, но и сами СК. Речь идет о необоснованном завышении стоимости полиса.

Чаще всего это заключается в простом умалчивании о КБМ. Стандартный расчет может быть предложен хоть и аккуратному, но не сведущему в страховых вопросах водителю.

То есть получается, что тот же размер КБМ при страховании в первый раз остается прежним из года в год. И это может серьезно влиять на сумму страховки.

Другой распространенный способ, используемый агентами — это навязывание дополнительных страховок. Таким образом, стоимость тоже может значительно увеличиться. Нередко руководство требует от работников, чтобы те старались продавать ненужные клиентам страховки.

Конечно, реагировать на такие вещи следует решительно. Сначала потребовать оформлять полис без излишних предложений, а если это не помогает, то пригрозить, что вы будете жаловаться в соответствующие инстанции. В большинстве случаев это действует убедительно.

Бывает и так, что при переходе из другой компании страховщики ставят клиенту коэффициент — единицу.

Учтите – если свой КБМ вы потеряете, то на восстановление уйдет немало времени, а вместе с ним исчезнут и финансы.

Как сэкономить?

Итак, разберемся: как сделать, чтобы платить за полис меньше. Здесь имеют значение следующие аспекты:

• Территориальный коэффициент. Речь идет о водителе, постоянная регистрация которого в провинции или в деревне. Для него стоимость страховки будет существенно ниже, чем у столичного жителя. Многие горожане, имеющие родственников в глубинке, регистрируют ТС на них и ездят на автомобиле по генеральной доверенности.
• Лучше вписать в полис конкретных людей, которым можно доверить ТС, чем купить страховку с разрешением водить машину всем. Последний вариант обойдется значительно дороже. Кроме того, следует внимательно изучить, изменится ли КБМ при страховании без ограничений.
• Если зимой за руль вы садиться не собираетесь, то лучше приобрести полис на несколько месяцев – тогда, когда планируете использовать ТС.

Последние изменения РСА

С декабря прошлого года Российским союзом автостраховщиков введен новый порядок применения КБМ в страховании. Что это за изменения? Алгоритм заключается в том, что, если страхователь не согласен со значениями коэффициента, СК обязана проверить значение в АИС РСА. В случае несовпадения с использованным страховщиком применяется то, что было выявлено. Тогда коэффициент будет учитываться не только в действующем полисе, но и во всех последующих. Посмотрим на таблицу.

Юридическая основа

Нормативные документы, которые регулируют систему КБМ:

• Закон об ОСАГО, статьи 9, 15.
• Правила ОСАГО, пункты 20, 35.
• Постановление правительства № 739.

Кроме того, существует подробное «Методическое пособие РСА по обучению сотрудников страховых организаций № 7».

Случай в Росгосстрахе

Несколько лет назад в одной из самых крупных страховых компаний – Росгосстрахе, однажды решили и КБМ при страховании ОСАГО отменили. Причем был удобный для недобросовестных страховщиков момент – в других компаниях не было в наличии бланков, поэтому водителям приходилось покупать в Росгосстрахе полис с нулевым классом.

Более того, в некоторых офисах навязывали и дополнительную страховку, а также прохождение техосмотра даже в случае действующей диагностической карты.

Справедливости добивались те, кто отстаивал свои права: в данном случае класс КБМ. Нужно ли судиться? Для суда, как известно, необходимо иметь базу, которая состоит из письменных доказательств (заранее следует написать по всем инстанциям, чтобы получить от них официальную позицию в письменном виде), а также свидетели, аудио-, видеозаписи и тому подобное. Но чаще такие вопросы удается урегулировать, не доводя дело до суда.

Конечно, страховым компаниям не слишком выгодно платить скидку до 50 % за безаварийность. Поэтому сотрудники идут на различные ухищрения, чтобы обнулить ее. Кроме того, автовладельцы могут поплатиться и за свою неграмотность. Ведь некоторые даже не знают о существовании КБМ.

Поэтому если произошла ошибка и ваш КБМ обнулили, то для его восстановления необходимо предпринять следующие действия:

• если с момента ошибки произошло менее года, отправьте письмо в РСА с просьбой провести проверку;
• к письму следует приложить копии водительского удостоверения и старого полиса с правильным КБМ;
• если ответа нет более чем несколько месяцев, то следует обращаться в ЦБ РФ, откуда будет получен правильный КБМ с перерасчетом.

Заключение

Из статьи мы узнали о КБМ: что такое обозначает аббревиатура, как рассчитывается, какие могут быть проблемы с его оформлением и как их решать. «Предупрежден - значит вооружен», - что ж, это тот самый случай. Действует ли при страховании по ОСАГО КБМ сегодня? Конечно. Будьте внимательны при оформлении страховки, не поддавайтесь давлению и не соглашайтесь на ненужные вам дополнительные «опции», а если выявлен факт нарушения расчета КБМ, оспаривайте его и добивайтесь правильных показателей.