Безналичные деньги - это что такое, и как они работают?

Безналичные деньги - это финансы, расположенные на банковских счетах, закреплённых за физическими или юридическими лицами и используемые ими для оплаты покупок, услуг или проведения денежных сделок. К безналичному денежному обороту относятся абсолютно все платежи, производимые без печатных денежных знаков. Другими словами, финансовые операции производятся посредством соответствующих записей о состоянии счетов плательщиков и получателей без применения наличных средств.

Суть и предназначение безналичных денег

Функции безналичных денег ничем не отличаются от свойств наличных, поэтому их предназначение описывается пятью признаками:

1. Мера стоимости. Она образуется при формировании цены, т.е. стоимости товаров, выраженных в денежном эквиваленте. За счёт этого товары сравниваются между собой. На ценообразование влияют условия производства и обмена. Для того, чтобы была возможность сопоставить цены, необходимо привести их к общему знаменателю или единой единице измерения.
2. Средство обращения. Выражение стоимости товаров в денежном значении необходимо для их реализации. А при рыночных отношениях обмен товарами и услугами невозможен без финансового посредничества.
3. Средство платежей. Эта функция включает в себя предыдущую. С развитием кредитов она всё больше укрепляется, и безналичные расчёты только упрочняют её позиции.
4. Средство сбережений. Формирование некоего резерва
5. Мировые деньги, финансы, используемые при международных расчётах.

Наиболее распространёнными в современной экономике являются только 3 функции: средства расчётов, накоплений и мера стоимости. А деньги в качестве средства обращения отходят на задний план. Во многом такому положению способствуют безналичные деньги. Это средство расчётов становится более актуальным.

Проведение безналичных расчётов

Итак, движение наличных и безналичных денег существенно отличается. Но в безналичных расчётах нет ничего сложного. Механизм того, как работают безналичные деньги достаточно прозрачен.

Виды безналичных расчётов

Безналичные деньги - это финансы, требующие документального подкрепления в виде:

• Платёжного поручения. Документ обязывает банк перевести указанную сумму со счёта плательщика получателю.
• Аккредитива. Специальный счёт, на котором располагается сумма, достаточная для оплаты конкретных товаров и услуг, которая переводится продавцу только после предоставления подтверждающих документов о выполнении им условий сделки.
• Инкассового поручения. Используется для взыскания задолженностей. Взыскатель обязан предъявить банку необходимые документы на подтверждение своего права доступа к средствам должника.
• Чековой книжки. Такой вид можно отнести к налично-безналичным операциям, так как финансы не обязательно переводятся со счёта чекодержателя на счёт предъявителя чека, а могут быть выданы наличными, но только в пределах сумм, находящихся на счёте владельца чековой книжки.
• Электронных денег. Эти виды безналичных переводов тоже осуществляются при посредничестве финансовых организаций и должны осуществляться с учётом всех требований закона.

Контролирует и регулирует движение безналичных средств ЦБ РФ. Как правило, операции, проводимые со счетами в пределах страны, проходят за два операционных дня.

Электронные деньги

К безналичным деньгам относятся и широко используемые в последние годы электронные деньги. Основным их преимуществом считается мобильность. Они также используются для оплаты товаров и услуг. Воспользоваться ими можно в любой момент, находясь где угодно. Единственным условием доступа к таким финансам является наличие под рукой Интернета.

Оборот электронных денег происходит при посредничестве различных платёжных систем. Они могут устанавливать какие-то дополнительные правила обращения средств, но эти требования не должны противоречить закрепленным Центробанком условиям. По сути, электронные деньги, как и при других безналичных операциях, переходят с одного счёта на другой.

Безналичные расчёты граждан

Частные лица используют в противовес наличным средствам банковские карты, которые могут быть, в свою очередь, дебетовыми, кредитными или даже смешанными.

На кредитной карте располагаются банковские средства, предоставляемые клиенту на определённых условиях и требующие возврата. Для выпуска кредитной карты проверяется платежеспособность лица и заключается договор, в котором прописываются все условия использования этого кредитного продукта.

Дебетовые карты используются зачастую для повседневных операций: снятия наличных, оплаты товаров, денежных переводов. Но делается это в пределах только личных финансов клиента, без привлечения банковских средств. Такие карты используются в зарплатных проектах.

Смешанные карты выполняют те же функции, что и дебетовые, но имеют лимитированный овердрафт, т.е. дополнительные (кредитные) средства. Размер овердрафта оговаривается банком отдельно.

Отличие безналичных расчётов

Всем известно, как производятся расчётные операции, когда есть наличные. Безналичные формы денег имеют свои особенности.

Основное отличие заключается в присутствии банка. Помимо продавца и покупателя, все операции сопровождаются и контролируются финансовой организацией, открывшей счёт.

Преимущества и недостатки

В системе переводов можно выделить следующие плюсы:

1. Все операции со средствами на счёте подкрепляются банковской документацией, поэтому их можно отследить и доказать при необходимости.
2. Есть возможность проведения одновременно нескольких финансовых операций, даже требующих оплаты дополнительных сборов и комиссий.
3. Нет возможности у фальшивомонетчиков подменить денежные знаки.
4. Сокращаются расходы на хранение, учёт и перевозку денег.
5. Неограниченный срок хранения финансов на банковском счёте.
6. Отсутствует необходимость в приобретении и обслуживании кассового аппарата.

Но присутствуют в безналичной системе расчётов и минусы, в числе которых:

1. Уплата комиссионных сборов за посреднические услуги банка.
2. Опасность технических сбоев, которые заблокируют средства и сделают их оборот невозможным.
3. Необходимость постоянного денежного потока для своевременной оплаты банковских услуг и других основных выплат, что неудобно для мелких предпринимателей.

Тем не менее, безналичные деньги - это удобно, а при правильном подходе и выборе банка отрицательные моменты можно свести к минимуму.