Условия ипотечного кредитования: документы, первый взнос, процентные ставки, сроки
Многих людей в наше время интересуют условия ипотечного кредитования. Жильё необходимо каждому, но вот обзавестись им сразу же получается далеко не у каждого. В силу отсутствия нужной денежной суммы и дороговизны желанных «квадратных метров». Что ж, к ипотеке прибегают многие, а вот о тех условиях, на которых она выдаётся, можно рассказать и более подробно.
Общая информация
Для начала стоит отметить вниманием то, чем отличается данный вид займа от обычного кредита. Первый нюанс – это срок. Ипотеку оформляют на 5-50 лет. Но чаще всего её берут на 15-25 (в среднем). Что тоже немало. Выдаётся ипотека только на жилищные нужды. То есть на приобретение дома, квартиры или же проведения строительных работ. И третий нюанс кроется в залоге. В его роли выступает приобретаемая недвижимость. Банк должен иметь то, что у него получится продать и выручить выгоду, в случае если клиент не сможет расплатиться с долгами.
Это – общие условия ипотечного кредитования. Если верить статистике, то именно по нему процентные переплаты самые высокие. Но они не сильно заметны, так как их человек отдаёт в течение длительного временного промежутка. К тому же у некоторых просто нет другого выбора. Впрочем, на наглядном примере понять эту тему намного проще.
Услуги Сбербанка
В этой финансовой организации кредиты берут чаще всего. И ипотека – не исключение, что неудивительно, ведь Сбербанк является самым лучшим, надёжным и успешным в стране. И предлагает неплохие услуги.
Какие в Сбербанке условия ипотечного кредитования? Довольно выгодные. Но и требования к клиентам соответствующие.
Допустим, человек присмотрел себе квартиру за пять миллионов рублей. Денег у него не хватает, потому он заинтересовался ипотекой, допустим, на 5 лет под ставку в 11,5%. Ему понадобится сделать взнос в виде 1 000 000 руб. Это – 20% от суммы. Итого банк, по идее, займёт ему четыре миллиона. Ему одобрят заявку, но в том случае, если он является получателем зарплаты в Сбербанке и в месяц ему выплачивают как минимум 115 000 рублей в качестве з/п. Каждый месяц он будет отдавать около 88 000 руб. И в итоге сумма переплаты составит примерно 1 280 000 руб. Выгодно или нет – это уже решит каждый сам для себя.
Переплаты по бóльшим срокам
А если принять во внимание другие условия? Та же кредитная сумма и первоначальный взнос, но займ оформят не на 5, а на 30 лет – что получится в таком случае? Ничего хорошего, так как каждый месяц при зарплате в 60 тыс. руб. человеку придется отдавать 40 тыс. руб. в качестве выплат, и в итоге сумма переплаты составит 10 900 000 рублей, с учетом того, что человек «занимал» у государства в 2,5 раза меньше. Таковы условия ипотечного кредитования в Сбербанке. Это не выдумки – всё можно проверить, ведь для этого сейчас существуют специальные онлайн-калькуляторы.
Что нужно от клиента?
Итак, выше были вкратце оговорены условия ипотечного кредитования в Сбербанке. Теперь можно углубиться в тему и рассказать о том, что нужно кредитной организации от их потенциального клиента, чтобы дать «добро» на выдачу займа.
Первое – возраст. Ипотеку можно оформить начиная с 21 года. Максимальный возраст ограничивается, как правило, 65 годами, но это столько на момент погашения долга должно быть человеку. Правда, пресловутый Сбербанк отличается расширенными рамками. У них максимальный возраст равен 75 годам.
Важнейший критерий – это трудовой стаж. В общем он должен составлять как минимум год. И 6 месяцев – на последнем месте работы. Желательно не «прыгать» с одного предприятия на другое – таким людям банк не доверяет.
Но самые главные условия ипотечного кредитования кроются в уровне дохода. Человек должен зарабатывать достаточно. Потому что ежемесячно он будет обязан отдавать банку 40-50% от своего дохода. Кстати, в приоритете для банка всегда те люди, которые имеют прибыльные вложения (к примеру, акции). Если у клиента есть инвестиции в золото, ценные бумаги и фьючерсы (опционы), потребуется это подтвердить. Таковы условия ипотечного кредитования.
Что ещё принимается во внимание?
Вышеперечисленное – это ещё не все условия государственного ипотечного кредитования. Еще банк может учитывать доход ближайших родственников клиента (в том случае, если они являются поручителями) и дополнительные подтвержденные источники прибыли. К примеру, от аренды недвижимости.
Ещё у человека не должно быть никаких непогашенных задолженностей. Идеальная кредитная история – прямой шанс на получение займа.
Кстати, ещё немаловажно наличие созаёмщика. Парным клиентам (мужу и жене) выдают ипотеку чаще, чем одиночным. Потому что когда за выплату ручаются сразу два человека, за их ответственность можно не переживать. К тому же и доход суммарно больший получается. А созаёмщики с детьми (двумя и более) имеют право воспользоваться материнским капиталом – погасить им первичный взнос или часть займа. Это - льготное ипотечное кредитование. Условия в остальном такие же, как и для клиентов других категорий.
Сроки, проценты и взносы
Условия ипотечного кредитования просты, но многочисленны. Как уже говорилось ранее, оформить займ данного типа можно на разный срок. Но определяет его сам банк. Зависит он от возраста клиента, его дохода и размера кредита. Понятно, что если человек хочет занять 2 000 000 рублей, то ему их не дадут на год. Если, конечно, его зарплата не составляет 250 000 руб./месяц. Но люди с таким доходом кредиты в два миллиона не берут, так что это даже примером можно не считать.
Размер взносов тоже отличается. К примеру, пресловутый Сбербанк предлагает участникам проекта «Молодая семья» внести всего лишь 10% от общей стоимости жилья. А при наличии ребёнка его размер уменьшится до 5%. Тоже преимущество, демонстрирующее неплохие условия ипотечного кредитования в Москве.
Процентная ставка в банках практически одинакова. Она варьируется в среднем от 12 до 14%.
Документы
Что ж, то, какие предоставляет ипотечный кредит условия, вкратце понятно. А теперь о необходимых документах.
Чтобы человек получил от банка «добро» на получение займа, ему придется собрать целый пакет документов. Самое главное – это заявление на получение ипотеки и анкета. Также нужна копия паспорта, страхового свидетельства, ИНН, военного билета (для мужчин), документа об образовании, заключении/расторжении брака, рождении детей, а ещё трудовая книжка. Предоставляется и её ксерокопированный вариант, заверенный работодателем. И конечно же, те документы, которые являются подтверждением дохода.
В качестве дополнения может потребоваться справка о регистрации (прописка), копии паспортов всех, кто живёт вместе с потенциальным заёмщиком, а ещё бумаги, подтверждающие то, что человек владеет определенным ценным имуществом. Впрочем, если что-то потребуется за исключением стандартного набора документов – человек будет оповещен. Самое главное - оригиналы не забыть.
Предложения для военных
Их стоит отметить отдельным вниманием. Военный ипотечный кредит условия предоставляет другие, более выгодные. Для начала каждый служащий по контракту должен записаться в НИС. Это – накопительно-ипотечная система. Каждый год на счёт военного будет перечисляться некая сумма денежных средств, которая одинакова для всех. В 2015 году, например, она составляла 245 880 руб./год. Спустя три года участия в системе военный может подать рапорт, если он хочет получить свидетельство, которое даст ему право получить целевой жилищный займ в банке. На какую именно недвижимость – это уже определяется впоследствии.
Следом военный обращается в ипотечный банк, сотрудничающий с НИС, открывает там счет, на который и переводит все скопленные деньги. Ими оплачивается первый ипотечный взнос. Затем следует заключение кредитного договора. Что самое приятное – ипотеку выплачивает ФГКУ «Росвоенипотека» из федерального бюджета. А сумма, которая ежемесячно погашается, равна 1/12 части от накопительного взноса НИС. Правда, есть один нюанс – на момент погашения кредита военному должно быть как максимум 45 лет.
Тема ипотеки кажется простой. Но на самом деле она содержит в себе массу важных нюансов. Главный - это условия ипотечного кредитования (в Москве и других городах РФ). И их обязательно нужно принимать во внимание, если уж есть нужда оформить займ. Надо постараться сделать всё, чтобы он достался на максимально выгодных условиях.