Беспроцентный кредит: что собой представляет
Беспроцентные кредиты - это довольно распространенное явление в банковской сфере. С одной стороны, они кажутся очень привлекательными для клиентов, ведь возможность взять деньги в долг абсолютно бесплатно звучит фантастично. Но с другой стороны, эксперты предупреждают о многочисленных подводных камнях таких предложений. Действительно ли беспроцентные кредиты - это выгодно? Или за привлекательным фасадом скрываются невыгодные условия? Давайте разберемся!
Что такое беспроцентный кредит
Беспроцентным или "ноль процентов" называют кредит, по которому заемщику не нужно платить проценты в определенный период времени. Этот период называется льготным . Если клиент укладывается в сроки и погашает кредит в течение льготного периода, то действительно пользуется деньгами абсолютно бесплатно.
Однако после окончания льготного периода начинают действовать обычные условия кредитования, то есть процентная ставка. И здесь она может оказаться очень высокой.
Какие банки предлагают беспроцентные кредиты
Беспроцентные кредитные предложения встречаются довольно часто. Их предлагают как крупные федеральные банки, так и небольшие региональные организации. Рассмотрим наиболее популярные варианты.
Сбербанк
Одна из самых распространенных программ – кредитная карта Сбербанка с лимитом до 600 000 рублей и льготным периодом до 50 дней. В течение этого времени кредит беспроцентный, однако потом начинает действовать ставка 23,9% или 27,9% годовых в зависимости от категории клиента.
То есть фактически это обычный потребительский кредит, который ненадолго камуфлируют под беспроцентный. При этом действуют и другие стандартные ограничения: высокие комиссии за снятие наличных, оформление и обслуживание карты.
Альфа-Банк
Кредитная карта Альфа-Банка позволяет брать в долг от 300 000 до 1 000 000 рублей под 0% годовых, однако только на покупки, совершенные в течение первых 60 дней. Также действуют повышенные комиссии за снятие наличных и другие операции.
Тинькофф Банк
Одно из самых привлекательных предложений у Тинькофф Банка – возможность оформить карту с cashback до 30% и беспроцентным периодом до 55 дней. Однако здесь тоже есть нюансы – высокие комиссии и процентные ставки после окончания льготного периода.
Какие еще бывают беспроцентные кредиты
Помимо кредитных карт с нулевой ставкой, существуют и другие варианты беспроцентных займов, например:
- Овердрафт в банке под 0% годовых
- Рассрочка в магазине
- Специальное кредитное предложение на покупку товара
Рассмотрим их подробнее.
Овердрафт с нулевой ставкой
Некоторые банки предоставляют овердрафт под 0% годовых, то есть возможность быть в минусе по счету без уплаты процентов. Обычно это сопровождается обязательными платежами, например:
- Фиксированная ежемесячная сумма пополнения счета
- Плата за пользование овердрафтом
- Обязательные покупки на определенную сумму
То есть по факту клиент все равно переплачивает, просто не в виде процентов по кредиту, а за сопутствующие услуги.
Рассрочка в магазине
В некоторых магазинах дают возможность приобрести товар в рассрочку под 0% годовых. Главное отличие рассрочки от кредита в том, что проценты исключены изначально и этот договор заключается между покупателем и продавцом, без участия банка.
Однако на практике магазины часто просто делают скидку при оплате в рассрочку, а фактически оформляют обычный кредит. Поэтому в договоре важно изучить все детали.
Специальное кредитное предложение на товар
Еще один распространенный маркетинговый ход - выдача кредита на покупку конкретного товара в магазине под 0% годовых на ограниченный срок. Как правило, это первые полгода-год, а дальше начинают действовать проценты.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что возможности взять ссуду под буквально 0% годовых очень ограничены по сумме и срокам. Чаще всего кредит называют "беспроцентным" только в первые 1-2 месяца, а на самом деле это обычный заем, который потом переходит на невыгодные условия.
На что обратить внимание, чтобы не попасться на такую уловку:
- Внимательно изучить все условия договора
- Узнать как можно больше отзывов реальных клиентов
- Обратить внимание на комиссии и скрытые платежи
И, конечно, главное правило - не брать в долг больше, чем точно можешь вернуть в течение льготного беспроцентного периода . Иначе такой кредит обойдется совсем не дешево.
| Банк | Условия |
| Сбербанк |
|
| Тинькофф |
|
Плюсы и минусы беспроцентных кредитов
Давайте подробнее разберем, какие плюсы и минусы есть у "нулевых" кредитов.
Плюсы
- Возможность взять в долг деньги без переплаты процентов
- Простота и скорость оформления по сравнению с обычными кредитами
- Хороший способ оплатить крупную necessity-покупку, если нет всей суммы сразу
Минусы
- Маленькие лимиты по сумме и сроку беспроцентного периода
- Высокие штрафы и проценты после окончания льгот
- Много скрытых комиссий и платежей
Как правильно выбрать беспроцентный кредит
Чтобы воспользоваться реальными преимуществами кредитов под 0% и избежать возможных "подводных камней", рекомендуется придерживаться следующих советов:
- Внимательно изучите все пункты договора, особенно мелкий шрифт
- Убедитесь, что сможете вернуть кредит до окончания льготного периода
- Выбирайте кредиты без скрытых комиссий и обязательных платежей
- Сравнивайте условия разных банков и акций
Пример: беспроцентная кредитная карта в Совкомбанке
Рассмотрим на конкретном примере, как выбрать оптимальный беспроцентный кредит.
Одно из интересных предложений на рынке - кредитная карта Совкомбанка. Ее условия:
- Лимит от 40 000 до 200 000 рублей
- Льготный период - 56 дней
- Cashback до 10% от суммы покупок
- Процент на остаток 5% годовых при соблюдении условий
Это довольно привлекательные условия. Главное, внимательно изучить все тонкости, в частности какие покупки учитываются для кешбэка, сколько нужно класть на карту и т.д. Тогда такая карта действительно позволит некоторое время пользоваться кредитом под 0%.
Как отличить беспроцентный кредит от мошенничества
К сожалению, некоторые недобросовестные компании также используют термин "беспроцентный кредит", чтобы привлечь клиентов и ввести их в заблуждение. Как распознать такие мошеннические схемы и не попасться на удочку?
Признаки мошенничества
- Отсутствие четкой информации об организации, выдающей кредит
- Предложение оставить данные или оплатить что-либо до ознакомления с договором
- Требование предоплаты, страховых взносов
- Отказ предоставить договор или иные документы
- Слишком хорошие условия, несоответствующие банковским реалиям
Проверка компании
Чтобы удостовериться, что организация действительно имеет право выдавать кредиты, а не пытается вас обмануть, узнайте:
- Есть ли о ней информация на официальном сайте ЦБ РФ в разделе "Финансовые организации"
- Как давно она существует, какие отзывы есть в интернете
- Есть ли у нее лицензия ЦБ на выдачу микрозаймов
Если хотя бы по одному пункту возникли сомнения, лучше отказаться от сомнительных "беспроцентных" предложений.
Конечно, возможность получить деньги в долг без процентов кажется очень привлекательной. Однако на практике банки и микрофинансовые организации очень редко предоставляют по-настоящему бесплатные ссуды. В большинстве случаев это маркетинговый ход, за которым скрываются различные скрытые платежи, штрафы и кабальные условия кредитования.