Беспроцентный кредит: что собой представляет

Беспроцентные кредиты - это довольно распространенное явление в банковской сфере. С одной стороны, они кажутся очень привлекательными для клиентов, ведь возможность взять деньги в долг абсолютно бесплатно звучит фантастично. Но с другой стороны, эксперты предупреждают о многочисленных подводных камнях таких предложений. Действительно ли беспроцентные кредиты - это выгодно? Или за привлекательным фасадом скрываются невыгодные условия? Давайте разберемся!

Что такое беспроцентный кредит

Беспроцентным или "ноль процентов" называют кредит, по которому заемщику не нужно платить проценты в определенный период времени. Этот период называется льготным . Если клиент укладывается в сроки и погашает кредит в течение льготного периода, то действительно пользуется деньгами абсолютно бесплатно.

Однако после окончания льготного периода начинают действовать обычные условия кредитования, то есть процентная ставка. И здесь она может оказаться очень высокой.

Какие банки предлагают беспроцентные кредиты

Беспроцентные кредитные предложения встречаются довольно часто. Их предлагают как крупные федеральные банки, так и небольшие региональные организации. Рассмотрим наиболее популярные варианты.

Сбербанк

Одна из самых распространенных программ – кредитная карта Сбербанка с лимитом до 600 000 рублей и льготным периодом до 50 дней. В течение этого времени кредит беспроцентный, однако потом начинает действовать ставка 23,9% или 27,9% годовых в зависимости от категории клиента.

То есть фактически это обычный потребительский кредит, который ненадолго камуфлируют под беспроцентный. При этом действуют и другие стандартные ограничения: высокие комиссии за снятие наличных, оформление и обслуживание карты.

Альфа-Банк

Кредитная карта Альфа-Банка позволяет брать в долг от 300 000 до 1 000 000 рублей под 0% годовых, однако только на покупки, совершенные в течение первых 60 дней. Также действуют повышенные комиссии за снятие наличных и другие операции.

Тинькофф Банк

Одно из самых привлекательных предложений у Тинькофф Банка – возможность оформить карту с cashback до 30% и беспроцентным периодом до 55 дней. Однако здесь тоже есть нюансы – высокие комиссии и процентные ставки после окончания льготного периода.

Какие еще бывают беспроцентные кредиты

Помимо кредитных карт с нулевой ставкой, существуют и другие варианты беспроцентных займов, например:

  • Овердрафт в банке под 0% годовых
  • Рассрочка в магазине
  • Специальное кредитное предложение на покупку товара

Рассмотрим их подробнее.

Овердрафт с нулевой ставкой

Некоторые банки предоставляют овердрафт под 0% годовых, то есть возможность быть в минусе по счету без уплаты процентов. Обычно это сопровождается обязательными платежами, например:

  • Фиксированная ежемесячная сумма пополнения счета
  • Плата за пользование овердрафтом
  • Обязательные покупки на определенную сумму

То есть по факту клиент все равно переплачивает, просто не в виде процентов по кредиту, а за сопутствующие услуги.

Рассрочка в магазине

В некоторых магазинах дают возможность приобрести товар в рассрочку под 0% годовых. Главное отличие рассрочки от кредита в том, что проценты исключены изначально и этот договор заключается между покупателем и продавцом, без участия банка.

Однако на практике магазины часто просто делают скидку при оплате в рассрочку, а фактически оформляют обычный кредит. Поэтому в договоре важно изучить все детали.

Специальное кредитное предложение на товар

Еще один распространенный маркетинговый ход - выдача кредита на покупку конкретного товара в магазине под 0% годовых на ограниченный срок. Как правило, это первые полгода-год, а дальше начинают действовать проценты.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что возможности взять ссуду под буквально 0% годовых очень ограничены по сумме и срокам. Чаще всего кредит называют "беспроцентным" только в первые 1-2 месяца, а на самом деле это обычный заем, который потом переходит на невыгодные условия.

На что обратить внимание, чтобы не попасться на такую уловку:

  • Внимательно изучить все условия договора
  • Узнать как можно больше отзывов реальных клиентов
  • Обратить внимание на комиссии и скрытые платежи

И, конечно, главное правило - не брать в долг больше, чем точно можешь вернуть в течение льготного беспроцентного периода . Иначе такой кредит обойдется совсем не дешево.

Банк Условия
Сбербанк
  • Лимит до 600 000 рублей
  • Льготный период 50 дней
  • После льготного периода ставка 23,9% годовых
Тинькофф
  • Cashback до 30%
  • Льготный период 55 дней
  • Высокие комиссии

Плюсы и минусы беспроцентных кредитов

Давайте подробнее разберем, какие плюсы и минусы есть у "нулевых" кредитов.

Плюсы

  • Возможность взять в долг деньги без переплаты процентов
  • Простота и скорость оформления по сравнению с обычными кредитами
  • Хороший способ оплатить крупную necessity-покупку, если нет всей суммы сразу

Минусы

  • Маленькие лимиты по сумме и сроку беспроцентного периода
  • Высокие штрафы и проценты после окончания льгот
  • Много скрытых комиссий и платежей

Как правильно выбрать беспроцентный кредит

Чтобы воспользоваться реальными преимуществами кредитов под 0% и избежать возможных "подводных камней", рекомендуется придерживаться следующих советов:

  1. Внимательно изучите все пункты договора, особенно мелкий шрифт
  2. Убедитесь, что сможете вернуть кредит до окончания льготного периода
  3. Выбирайте кредиты без скрытых комиссий и обязательных платежей
  4. Сравнивайте условия разных банков и акций

Пример: беспроцентная кредитная карта в Совкомбанке

Рассмотрим на конкретном примере, как выбрать оптимальный беспроцентный кредит.

Одно из интересных предложений на рынке - кредитная карта Совкомбанка. Ее условия:

  • Лимит от 40 000 до 200 000 рублей
  • Льготный период - 56 дней
  • Cashback до 10% от суммы покупок
  • Процент на остаток 5% годовых при соблюдении условий

Это довольно привлекательные условия. Главное, внимательно изучить все тонкости, в частности какие покупки учитываются для кешбэка, сколько нужно класть на карту и т.д. Тогда такая карта действительно позволит некоторое время пользоваться кредитом под 0%.

Как отличить беспроцентный кредит от мошенничества

К сожалению, некоторые недобросовестные компании также используют термин "беспроцентный кредит", чтобы привлечь клиентов и ввести их в заблуждение. Как распознать такие мошеннические схемы и не попасться на удочку?

Признаки мошенничества

  • Отсутствие четкой информации об организации, выдающей кредит
  • Предложение оставить данные или оплатить что-либо до ознакомления с договором
  • Требование предоплаты, страховых взносов
  • Отказ предоставить договор или иные документы
  • Слишком хорошие условия, несоответствующие банковским реалиям

Проверка компании

Чтобы удостовериться, что организация действительно имеет право выдавать кредиты, а не пытается вас обмануть, узнайте:

  1. Есть ли о ней информация на официальном сайте ЦБ РФ в разделе "Финансовые организации"
  2. Как давно она существует, какие отзывы есть в интернете
  3. Есть ли у нее лицензия ЦБ на выдачу микрозаймов

Если хотя бы по одному пункту возникли сомнения, лучше отказаться от сомнительных "беспроцентных" предложений.

Конечно, возможность получить деньги в долг без процентов кажется очень привлекательной. Однако на практике банки и микрофинансовые организации очень редко предоставляют по-настоящему бесплатные ссуды. В большинстве случаев это маркетинговый ход, за которым скрываются различные скрытые платежи, штрафы и кабальные условия кредитования.

Комментарии