Как считают ОСАГО: формула, методика расчета, коэффициенты

Законодательство РФ обязывает всех водителей приобретать полис ОСАГО. Поэтому тем, кто ездит на своей машине круглый год, приходится регулярно выкладывать круглую сумму. В России установлены рамки тарифов для полиса, но не все компании следуют им и зачастую назначают за свои услуги нереальные цены. Узнать о том, как считают страховку ОСАГО, и что такое понижающий и повышающий коэффициент, вы сможете в этой статье.

Что такое ОСАГО

ОСАГО считается таким же обязательным документом для вождения, как и сами водительские права. Без этого полиса у вас не будет возможности зарегистрировать новый автомобиль, а на дороге езда без ОСАГО грозит штрафом и значительными материальными затратами. Ведь ОСАГО – это полис обязательного страхования ответственности, т.е. при совершенном по вашей вине ДТП, затраты на ремонт компенсирует компания-страховщик, а не вы. Обязательное наличие ОСАГО регулируется законом ФЗ №40. Согласно нему, при отсутствии у водителя полиса, сотрудник ГАИ имеет право оштрафовать его. Что обспечивает ОСАГО в случае аварии?

• Выплату пострадавшим в случае вашей вины. Это касается не только материального ущерба, но физического и морального.
• Если вашу машину разбили, то вы по закону сможете получить компенсацию даже в том случае, если у виновника не окажется средств. В этом случае выплаты будут поступать от страховой компании.
• В том случае, если причиной аварии признаются оба водителя, а вина распределяется между ними, то им возмещают половину ущерба.

Максимальная сумма компенсации при причинении тяжкого вреда имуществу или здоровью участника ДТП составляет 400 тысяч рублей. Но как считают ОСАГО страховщики? Ведь далеко не всегда можно получить сумму денег, необходимую для восстановления поврежденного автомобиля. При расчете стоимости ОСАГО используются такие термины, как коэффициент бонус-малус, мощность, стаж и др. Их важно знать для того, чтобы заранее определить, какую сумму вы должны будете заплатить.

Стоит ли оформлять полис?

Хотя полис ОСАГО и является обязательным, все же многие водители предпочитают не оформлять его, экономя на стоимости несколько тысяч рублей. Так ли нужен ОСАГО? С одной стороны, штраф за отсутствующий полис составляет всего 250-500 рублей, поэтому некоторым кажется, что так получается действительно выгоднее. Особенно если учитывать, что для новичков-водителей страховка может стоить очень дорого. Однако, если взглянуть на статистику ДТП, становится понятно, что авария может произойти с кем угодно. Даже если вы опытный водитель с большим стажем, никто не застрахует вас от новичка, который может совершить неосторожный маневр. И если у этого новичка не окажется полиса ОСАГО, то восстанавливать машину с большой долей вероятности вам придется самостоятельно. Конечно же, есть еще и КАСКО, которое страхует машину вне зависимости от того, по какой причине были нанесены повреждения. Но стоимость добровольного страхования гораздо выше – в среднем цена КАСКО составляет от 4 до 12% от стоимости машины в год, что может себе позволить далеко не каждый водитель. Главным перевесом в пользу приобретения ОСАГО все же остается то, что потраченные на полис несколько тысяч рублей обойдутся вам в конечном итоге гораздо дешевле, чем участие в судебных исках и последующая компенсация ущерба другому водителю.

Как считают ОСАГО

При расчете ОСАГО используется ряд повышающих и понижающих коэффициентов, которые влияют на конечную стоимость услуги. Как считают ОСАГО страховщики? Цена полиса складывается путем перемножения всех коэффициентов:

• Базового тарифа, который устанавливает государство.
• Коэффициента региона.
• Коэффициент бонус-малус. Это индивидуальный показатель, который зависит от истории вашего вождения.
• КВС зависит от возраста и стажа вождения. Чем больше водительский опыт, тем выше понижающий коэффициент.
• КС определяет сезонность использования автомобиля. Как правило для людей, использующих машину только летом, он ниже, чем для тех, кто ездит на ней круглый год.
• Коэффициент открытого полиса повышает стоимость ОСАГО, если в него вписано несколько водителей.
• Коэффициент мощности машины.
• Коэффициент нарушений, который зависит от количества выписанных вам штрафов.

Коэффициент бонус-малус

У каждого водителя, который пользуется услугами страховой компании, есть определенный «класс». На данный момент выделяют 15 классов, которые могут как повышать, так и понижать стоимость страховки. Как считать КМБ ОСАГО? Для расчета нужно знать всего два фактора: стаж вождения и количество страховых выплат, которые производились ранее. Например, для начинающего водителя, который только что сел за руль, КМБ будет равен 2,45. Если же стаж у владельца полиса 5 лет и при этом ни в одной аварии он не участвовал, то коэффициент снизится до 0,9. Таким образом, чем более аккуратно вы водите, тем выгоднее вам покупать полис ОСАГО. Однако если вы приостановите действие полиса ОСАГО на 1 год и более, то все коэффициенты обнулятся. Если вы не знаете, как считают КБМ ОСАГО, то проверить его размер можно на сайте Российского союза автостраховщиков.

Базовый тариф

Одним из самых основных коэффициентов для расчета стоимости полиса считается базовый коэффициент. Он напрямую влияет на то, как считают ОСАГО. Он не зависит от внешних факторов и определяется Законодательством РФ. Изменения в базовой ставке были зафиксированы в 2014 и 2017 году. После последних коррекций в стоимости, базовый тариф для легковых автомобилей составляет 3432 рубля. Это та минимальная сумма, которую придется заплатить независимо от мощности вашего автомобиля, стажа и количества ДТП. Для водителей грузовых машин ставка чуть выше – около 4 тысяч рублей. По сравнению с предыдущими годами базовый коэффициент увеличился почти вдвое, но тому есть свое объяснение. Ведь коридор выплат тоже возрос, поэтому страховым компаниям нужно назначать такую цену, чтобы не работать себе в убыток. Подорожание страховых полисов в 2018 году уже заметило большинство автомобилистов.

Стаж

Следующим важным критерием для определения стоимости полиса считается коэффициент возраста-стажа или КВС. Как считать стаж для ОСАГО? Если водитель не достиг 22 лет, а его стаж не превышает трех лет, то КВС ставится максимальный. Соответственно с каждым последующим годом он снижается. Наиболее выгодным считается покупка ОСАГО после 10 летнего стажа. Если же полис является открытым или в него вписывают нескольких водителей, то коэффициент может значительно возрасти в цене.

Территориальный коэффициент

Коэффициент по территории устанавливается в каждом регионе отдельно и регулируется на законодательном уровне. Зависеть он может от количества зарегистрированных жителей, ДТП и других факторов. В целом данный параметр колеблется от 0,6 до 2. Самыми низкими регионами по территориальному коэффициенту считаются областные центры Бурятии, Алтая, Красноярского и Приморского краев. Самые высокие коэффициенты присуждаются легковым автомобилям в таких городах, как Мурманск, Нижний Новгород, Челябинск, Москва и Тюмень.

Мощность автомобиля

Важным фактором при формировании стоимости ОСАГО считается мощность автомобиля. Естественно, чем больше лошадиных сил в моторе, тем выше будет коэффициент мощности. Чем большую мощность имеет машина, тем быстрее она может разгоняться, соответственно и риски существенно возрастают. Для самых маленьких машин, у которых под капотом находится от 50 до 100 лошадиных сил, КМ составляет 0,9. Если от 100 до 150 л.с., то коэффициент повышается до 1,4. Для моторов с мощностью от 150 лошадиных сил и выше, коэффициент мощности составляет 1,6. Получается, что гораздо выгоднее приобретать маломощные автомобили, которые не только потребляют меньше топлива, но и позволяют сэкономить на полисе ОСАГО.

Другие коэффициенты

Меньшее влияние на конечную стоимость полиса оказывают другие коэффициенты: коэффициент срока страховки, коэффициент нарушений и сезонность эксплуатации автомобиля. Например, если вы собираетесь использовать автомобиль только для поездок за город летом, то вы можете оформить страховку именно в этот период. Нет никакого смысла переплачивать за то время, в которое вы не собираетесь пользоваться личным транспортным средством. Оформить сезонную страховку можно на срок до трех месяцев. Если ОСАГО оформляется на этот период, то коэффициент сезонности будет равен 0,5. Если на больший срок – то 1.

Коэффициент нарушений зависит от количества правил дорожного движения, которые вы нарушили. Сюда относятся такие тяжелые нарушения, как вождение в нетрезвом виде и проезд на красный свет, а также все превышения скорости, сокрытие с места аварии и другие нарушения, которые были зафиксированы. В этих случаях КН может достигнуть значения 1,5.

Коэффициент срока страховки распространяется только на нерезидентов России, которые на ее территории пользуются автомобилями. Если человек находится на территории РФ меньше 15 суток, то коэффициент составит 0,2. При пребывании более 10 месяцев он увеличивается до 1.

Тарифы в 2018 году

Знать, как считают страховку ОСАГО, необязательно. Во многих страховых компаниях есть услуга «Калькулятор ОСАГО», с помощью которого вы можете узнать стоимость полиса заранее. Кроме этого, ориентироваться можно и на средние тарифы, которые приблизительно одинаковы для всех страховщиков.

• Средняя стоимость полиса составляет 5800 рублей.
• Для новичков, которые недавно сели за руль, цена ОСАГО будет равна 9-10 тысяч рублей.
• Для опытных водителей за ОСАГО придется отдать всего 3-4 тысячи рублей.

В среднем, в области страхования автомобилей падают продажи и размер взносов. Премии в этой сфере уменьшились почти на 5%, что свидетельствует о нежелании водителей платить повышенную стоимость полисов. Но при этом стоит учитывать и тот факт, что размер возмещения ущерба также увеличился, что обеспечивает клиентов страховых компаний дополнительной защитой.

Выплаты по ОСАГО

Многих клиентов страховых компаний волнует, как считают выплаты по ОСАГО. Всем хочется иметь гарантию того, что, потратив приличную сумму на страховой полис, им не придется выплачивать самостоятельно причиненный в аварии ущерб. Сумма компенсации зависит от следующих факторов:

• Поведение виновника аварии. Если он скроется с места ДТП, то велика вероятность, что компания откажется выполнять свои обязательства.
• Марка и год автомобиля, его мощность.
• Регион.
• Износ деталей на момент ДТП.

Как считают ущерб по ОСАГО? Для начала сотрудник страховой компании оценивает причиненный ущерб и определяет сумму компенсации. Для того, чтобы компания возместила все расходы за вас, нужно придерживаться правильного порядка действий во время аварии. Если повреждения небольшие, а никто из пассажиров не пострадал, то при согласии второй стороны можно оформить «Европротокол» без вызова ДПС. Если же дело обстоит более серьезно, то нужно дождаться сотрудников ГАИ и оформить аварию со всеми повреждениями. Ни в коем случае нельзя уезжать с места аварии, так как это грозит лишением прав и большим штрафом.

Стоимость ремонта складывается из следующих факторов:

• Стоимость поврежденных деталей с учетом их износа;
• Расход на материалы;
• Ремонтные работы.

Нередко компании пытаются занизить выплаты и компенсировать лишь малую стоимость от реально причиненного ущерба. В этом случае можно предпринять следующие действия:

• Обратиться к независимому оценщику;
• Проверить автомобиль на наличие скрытых повреждений;
• Посмотреть в справочнике РСА, правильно ли учтены цены на запасные части машины.

Помимо этого, можно обратиться к опыту других водителей, которые возмещали похожие повреждения.

Утрата товарной стоимости машины

При расчете выплат по полису ОСАГО одним из основных критериев считается УТС. Что это такое? Утрата товарной стоимости автомобиля – это снижение его цены после ремонтных работ в результате ДТП. Как правило, такие автомобили стоят на рынке гораздо дешевле аналогичных, но не попадавших в аварии. Пострадавшие могут потребовать от страховой компании виновника не только восстановить поврежденную машину, но и компенсировать эту разницу в цене. Как считают УТС автомобиля по ОСАГО? Расчет можно осуществлять разными методами.

• Метод руководящего документа считается наиболее точным. Формула расчета – это сумма общей потери товарной стоимости, стоимости ремонта каркаса кузова, съемных фрагментов, окрашивания, а также замены отдельных фрагментов для симметрии автомобиля.

Если автомобиль старше 5 лет, то УТС не компенсируют, так как машина к этому времени теряет в среднем 40% от своей первоначальной стоимости.

К сожалению, нередко случаются очень серьезные аварии, которые не позволяют восстановить автомобиль. В этом случае стоимость ремонта нередко равна или превышает стоимость автомобиля, поэтому компания должна возместить ее владельцу. Как считают «тотал» по ОСАГО? Определяется рыночная стоимость автомобиля на момент аварии. Как правило, для этого привлекается эксперт, который рассчитывает сумму, исходя из следующих факторов:

• Возраст автомобиля;
• Наличие ДТП;
• Марка;
• Первоначальная стоимость.

Зачастую страховые компании пытаются занизить стоимость автомобиля любыми способами, поэтому пострадавшим приходится нередко обращаться к сторонним оценщикам и даже завязывать судебные тяжбы.

Неустойка

Неустойка по ОСАГО может быть взыскана со страховой компании в том случае, если она в течение 20 дней со дня решения не выплачивает пострадавшему положенные по закону денежные средства. Но знают об этом далеко не все люди, поэтому многие компании продолжают нарушать закон и просрочивать выплаты. Как считать неустойку по ОСАГО? Верховный суд РФ четко определил размер неустойки:

• Нарушение сроков восстановительного ремонта карается неустойкой в размере 1% от страховой выплаты, которая была определена.
• Если компания не соблюдает сроки при выплате денежной компенсации, то это также подразумевает под собой неустойку размером 1%.