Что будет, если не платить займ? Что делать, если нечем платить займ?
У каждого в жизни случалась ситуация, когда срочно нужны были деньги. Цель у этой срочности бывает разная. Кому-то не хватает на покупку нового гаджета, а кто-то ищет деньги, чтобы накормить ребенка. Средства для достижения целей у всех одинаковы и зависят от возможностей. Их можно заработать, если нет срочности. Можно занять у знакомых или взять займ в банке. Люди заводят кредитные карты или берут кредиты потому, что, с моральной стороны, это проще. Не надо краснеть перед родственниками или друзьями, спрашивая деньги. Но есть и другая сторона. Близкий человек способен подождать возврата долга, если объяснить тяжелое положение. С банками и микрофинансовыми организациями договориться сложно. Рассмотрим причины возникновения долга и способы урегулирования конфликта с кредиторами. Что будет, если взять займ и не платить?
Что такое займ?
Под это определение попадает способ обмена денежными средствами между заемщиком и кредитором. Займом служит некоторая сумма денег, которую заемщик берет у кредитора. Он возвращается в той же форме, в которой был взят (в денежной) с учетом срочных процентов. Также возможен вариант под залог имущества. При сделке с имуществом иногда залогом становится цель займа. Например, ипотека или автокредит. Либо имеющаяся собственность заемщика. Как движимая, так и недвижимая.
Возникновение долга
В договоре, который составляется между кредитором и заемщиком, непременно указан срок займа, сумма и процентная ставка. У порядочной организации в пакет документов включается график выплат с расчетами. В них указана общая сумма накопительным итогом к выплате, с учетом срока и процентов. Также обозначены суммы с учетом досрочного погашения, в зависимости от срока преждевременного прерывания договора. В кредитном договоре указывают все штрафы и пени, которые будут наложены на должника в случае допуска просрочек в период выплаты кредита. Обычно существует срок без штрафов, он составляет от одного до семи дней. Указаны способы погашения долга с учетом сроков поступления платежей, в зависимости от способа выплаты. У крупных организаций есть способы отсрочить выплаты. Одним из таких способов являются так называемые кредитные каникулы. Эта услуга предоставляется банками заемщикам, попавшим в непредвиденную ситуацию. Тем, кто не может заплатить ежемесячный платеж.
Если заемщик игнорирует график платежей, допускает выплаты позже беспроцентного периода, а также полностью перестает платить кредит или не пользуется кредитными каникулами с целью вернуться в график платежей, образуется долг. С момента первой просрочки, облагаемой штрафами, заемщик переходит в статус должника. Дальше действовать начинают сотрудники банка.
Что сделает банк?
Первоначально, пока просрочка небольшая, банк предпочитает действовать самостоятельно. Должнику поступают сообщения с требованием погасить задолженность. Периодически сотрудники банка осуществляют звонки на номер телефона заемщика. Первой целью таких звонков будет напомнить человеку о его просрочке. Если заемщик дорожит кредитной историей – в его интересах как можно быстрее погасить задолженность. Не дожидаться дальнейших действий банка и не портить окончательно кредитную историю.
«Что делать, не плачу займ уже несколько месяцев?» - для многих это психологически критичная ситуация. Даже у самых честных заемщиков с отличной многолетней кредитной историей происходят трудные жизненные ситуации. Осуждать их в этом случае – последнее дело.
Что делать, если нечем платить займы?
Ответ на этот вопрос подразумевает два взгляда на решение проблемы.
1. Заемщик дорожит кредитной историей, он честный и порядочный человек и собирается погасить долг, но позже. Сейчас ему нечем платить. Уволили с работы и новую еще не нашел, заболел. Возможно, что-то плохое случилось в семье, понадобилась мобилизация всех денежных средств. В общем, произошло резкое снижение количества свободных денежных средств для оплаты долга. По прошествии времени и изменении ситуации в положительную сторону заемщик готов полностью выплатить долг.
2. Заемщик сознательно отказывается выплачивать задолженность. Улучшения финансовой ситуации не планируется (в случае получения нерабочей группы инвалидности, например) либо это просто мошенник. Возможно еще возникновение задолженности не по вине заемщика. Этот вид долга, как правило, заемщики отказываются платить. «Для друга взял займ и не плачу. Что будет?» - один из самых распространенных вопросов от должников.
Схема действий кредитора
Что будет, если не платить займы? Как поведет себя кредитор?
1. Попытается самостоятельно решить вопрос. На это он потратит в среднем 1-2 месяца. В этот период должника будут донимать звонками банковские сотрудники. Они терпеливо и вежливо (в уважающих себя организациях) будут напоминать человеку про долг. При каждом звонке рассчитывать оставшуюся для погашения сумму и предупреждать о последствиях. Если должник не реагирует на звонки, денежные средства на счет не поступают, то, по договору, банк имеет право передать дело коллекторскому агентству.
2. Дело передается коллекторам. Что важно: по агентскому договору. А это значит, что владельцем долга по-прежнему будет организация-кредитор. Коллекторское агентство будет выполнять функции банковских сотрудников и устраивать психологический террор заемщику. Этот период может длиться до трех лет после даты образования долга и периодически возобновляться. Причем агентства могут меняться, дело может передаваться одному и тому же агентству несколько раз.
3. Если заемщик не поддался и не гасит долг, начинаются принудительные меры. Банк обращается в суд. Заемщику приходит повестка, согласно которой он должен посетить заседание мирового суда. Если заемщик решил проверить, что будет, если не платить займы, и не явился в суд, решение выносится автоматически в пользу истца. И дело отправляется в исполнительное производство. Этот процесс занимает в среднем 1-2 месяца до появления исполнительного листа.
4. Исполнительный лист организация-кредитор передает судебным приставам, начинается розыск денежных средств должника. Все имеющиеся счета в банках блокируются. Если есть депозиты – деньги с них спишут в уплату долга. То же касается свободных денежных средств, размещенных на открытых счетах должника. В случае нехватки остальную сумму будут списывать из заработной платы. Единовременно могут удерживать не более 50% от официального дохода.
Если официальной заработной платы у должника нет, судебные приставы имеют право описать имущество. Подлежат описанию: транспортные средства, ценности, бытовая техника, шубы, антиквариат. Подробнее ознакомиться со списком можно на сайте судебных приставов.
Работа с сотрудниками организации-кредитора
Рассмотрим подробнее, что будет, если не платить займы, на первом этапе действий кредитора и как правильно поступать.
• Если решено оплатить долг позже, но не затягивать. Диалог с кредитором нужно поддерживать. Брать трубку как можно чаще. Любезно разговаривать с сотрудниками организации-кредитора. Возможно, они пойдут навстречу и предложат варианты реструктуризации долга или перекредитования. Так можно избежать штрафных санкций или минимизировать потери.
• Если выплата затягивается надолго (1-2 года), но обязательно будет. В этом случае есть смысл первое время беседовать с сотрудниками кредитора. Спрашивайте про возможности реструктуризации или отсрочки. При наличии уважительной причины банк может пойти на уступки. Для этого необходимо предоставить документы, подтверждающие форс-мажорную ситуацию (больничные листы, справка об инвалидности и прочие). Если кредит был застрахован, есть возможность списать долг на страховой случай и не платить займ (инвалидность I, II группы). В случае если уважительной для банка причины нет, лучше с сотрудниками организации-кредитора не контактировать. В дальнейшем, когда дело дойдет до суда, будет возможность списать долг по причине превышения срока исковой давности. Этот срок составляет 3 года с момента последнего контакта заемщика с сотрудниками организации. Контактом считается как личное посещение банка, так и телефонный разговор или доказанный факт получения письменного уведомления.
• Если принято решение вообще никогда не платить займы. Схема такая: с кредитором не общаться, тянуть время до трехлетнего срока.
В реальности банки, конечно, в курсе про срок давности и не тянут с обращением в суд до этого времени. Но бывают и упущения. Банк может «забыть» про должника, если сумма долга небольшая (до 50 000 рублей) или сам банк по договору не являлся кредитором изначально. В последнем случае имеется в виду закрытие первоначальной организации-кредитора. Порядок финансовой системы таков, что обязательства клиентов перед кредитором переходят во владение организации-приемника. В процессе передачи документов они могут потеряться или бюрократическая система затянет процесс передачи. Так банк сам затягивает срок права требования долга. Этим можно воспользоваться. Особенно «повезло» тем заемщикам, организация-кредитор которых ликвидировалась, а преемника не назначили. Тогда долги банка списываются. Но такое бывает чрезвычайно редко.
Как общаться с коллекторами?
Сотрудники этих организаций обучены психо-эмоциональному давлению на должника. Есть информация, что во время разговора у некоторых из них есть возможность с помощью технических устройств считывать, какие фразы манипуляционного характера действуют на собеседника лучше всего. Задача коллектора - всеми правдами и неправдами выдавить из человека долг. Желательно в полном объеме. Что будет, если не платить займы?
• Через коллекторов есть возможность снизить сумму окончательной выплаты. Часто они сами звонят с целью озвучить «специальное предложение». Сумма окончательной выплаты снижается в среднем на 20%. Если есть желание оплатить задолженность и забыть про кредит, этим можно воспользоваться.
• Если нет возможности выплатить полностью сумму, о которой говорят коллекторы, озвучьте им это. И завершайте разговор. Цель коллектора – выжать из заемщика деньги. И для достижения этой цели все средства хороши, от этого зависит их премия. Они идут на шантаж, угрозы, неуместный сарказм и унижение должника. Могут звонить по номерам знакомых, друзей, на домашний номер телефона, преследовать в социальных сетях.
Тут важно собраться и не раскисать. Потому что именно эта стадия – самая тяжелая морально. О долге узнают близкие и не очень люди, которые не всегда настроены дружелюбно и способны поддержать морально. Мало кто может открыто заявить: «Я не плачу займы в МФО» и не услышать критику в свой адрес.
Для общения с коллекторами есть основные правила. Запросите у них документы, на основании которых они обращаются. Обычно на этом весь разговор и заканчивается. Вы не обязаны давать объяснения непонятно кому по телефону о своих финансовых делах. Просите предоставить агентский договор или договор цессии и только после этого соглашайтесь вести беседу дальше в конструктивном ключе.
Сотрудники коллекторского агентства могут продолжать угрожать и хамить вместо предоставления ответа о наличии и передаче документов. Если так – кладите трубку. Для этой профессии характерно переходить грани и нарушать личные границы человека в процессе общения. Их задача – вывести должника на эмоции, чтобы он достал деньги откуда угодно. От этого зависит их заработная плата.
Договор цессии
Это договор о переуступке права требования. Так кредитор избавляется от долгов заемщиков, которым присвоен статус невозвратных. Что будет, если не платить займы после выкупа их коллекторами? Договор продали коллекторскому агентству, и теперь должник обязан выплатить долг им. Как правило, процент на долг накладывается максимальный, чтобы получить наибольшую выгоду. Ведь выкупается долг за 5-10% от его стоимости. Важно помнить, что максимальная сумма процентов, которую можно требовать с должника законно, составляет 200% от первоначального займа. То есть за долг в 5000 рублей максимально могут требовать к возврату 15 000. Действия коллекторов регламентируются законом от 1 января 2018 года (ФЗ-230). Этот закон дал облегчение многим людям. Согласно основным положениям, должнику назначается куратор от коллекторского агентства, который связывается с ним в строго оговоренное время не чаще двух раз в неделю. Звонки можно совершать только в рабочее время и только по тем номерам, которые укажет заемщик. Естественно, ни о каких угрозах и мерах физического принуждения тут и речи не может быть. Коллекторские агентства, позволяющие себе подобные действия, сами попадают под статью и на огромные штрафы.
Суд
Что делать, если займы платить нечем и кредитор передал дело в суд?
Наступает момент, когда телефон замолкает. Рано радоваться, вероятнее всего, организация-кредитор передала документы в суд. Мировой суд присылает повестку по адресу прописки заемщика. Если на заседание он не является, решение выносится автоматически - дальше действуют судебные приставы. Если должник является на суд и преследует цель не платить займы, главная задача – тянуть время. По уважительной причине (собственное недомогание, болезнь близких и прочее) откладывать заседание можно несколько раз. Такое перенесение принятия решения суда может тянуться годами.
Если судебное решение вынесено без заемщика, можно обжаловать его в течение 10 дней от даты решения. Следующий процесс будет назначен в гражданском суде, где должник уже сможет себя защищать. Тут потребуется мобилизация всех сил. Доказать свою финансовую несостоятельность сложно, но при наличии уважительных причин - возможно. Как минимум можно снизить неустойку по долгу или отложить исполнительное производство.
Судебные приставы
Когда дело попадает к судебным приставам, первое, что они делают, это арестовывают счета должника. Здесь важно помнить, что если займы платить нечем, то арест не повлияет при отсутствии заработной платы и официальных выплат на карту. Если в семье есть несовершеннолетние дети или должник является льготником – пособия, детские деньги не подлежат аресту. Для ограничения действий приставов необходимо связаться с тем, кто ведет дело, и передать ему документы, подтверждающие природу денег, поступающих на счет.
Если нет счетов, которые подлежат аресту, приставы имеют право изъять имущество должника. Если нет имущества и займы нечем платить – на этом все. Процесс заканчивается, счета так и остаются заблокированными, ограничивают выезд за границу.
Банкротство
С 1 октября 2015 года для должников появилась еще одна лазейка, позволяющая не платить займы законно. Заемщик может объявить себя банкротом. Процедура довольно сложная и накладывает массу ограничений на человека. Описание ее можно найти в ФЗ-127. Так, с должника снимаются все обязательства по выплатам и он освобождается от ответственности.
В заключение
Озадачиваясь вопросом о том, можно ли не платить займ, удостоверьтесь, что такой возможности действительно не существует. Без наличия уважительной причины это невозможно. Организация-кредитор найдет способ вытянуть долг самостоятельно или при помощи коллекторов и судебных приставов. Если нечем платить займы в МФО – перезаймите деньги у более крупной организации. Эта мера убережет от последствий недобросовестных действий сотрудников кредитора.
Даже если заемщики не платят по договору займа по уважительной причине, организация-кредитор помотает им нервы и может усложнить жизнь. Поэтому не пускайте дело на самотек, ведите диалог с кредитором, не надо прятаться. Так есть возможность избежать некоторых неожиданных последствий и сберечь свои нервы, сохранив отношения с близкими людьми.