Страховка от несчастных случаев по паушальной системе
Страхование от несчастных случаев (НС) - это третий по популярности вид страхования после ОСАГО и каско. Он покрывает риски, связанные с потерей работоспособности, смертью водителя/пассажиров. В процессе оформления полиса устанавливается страховая сумма по желанию страхователя. В зависимости от условий договора, существует два способа ее расчета: по системе мест и паушальной системе. В первом случае выплата определяется исходя из количества мест в автомобиле, а во втором - устанавливается процент от страховой суммы.
Суть термина
Понятие “паушальный взнос” в переводе с немецкого означает итоговую сумму покупки за определенный объем товаров. Во франчайзинге термин подразумевает стоимость права выхода на рынок под известной торговой маркой. Паушальная система страхования – это специфическая система, в рамках которой сумма выплаты предусматривается для всего ТС: каждое лицо, находившееся в нем при ДТП, признается застрахованным и получает определенную долю от общей суммы.
Для кого?
К сожалению, количество ДТП на российских дорогах увеличивается. Если в происшествии виновным признается другой водитель, то страховая компания (СК), которая оформила ему полис ОСАГО, обязана выплатить компенсацию. Однако бывают случаи, когда нет виновных в аварии. В таких ситуациях получить компенсацию можно по страховке от НС в ДТП. В рамках данного договора предусмотрены два варианта выплаты: паушальная и система страхования мест.
Особенности
Паушальная система оплаты подходит для ТС юридических лиц, в салоне которых находятся пассажиры. Например, водителям маршрутного такси следует застраховать пассажиров на каждом занимаемом месте. На пострадавших устанавливается лимит в процентном соотношении: 40 % от общей суммы на одного человека, не более 35 % - на двоих. Если пострадавших больше, то выплата делится поровну на всех. В то же время, согласно статистике, при ДТП пассажир, сидящий на переднем кресле, больше всего подвержен риску. Тяжесть его травм гораздо выше, чем у пассажиров на задних сиденьях. Это при том, что выплаты делятся на всех.
Несчастный случай по паушальной системе - это нанесение ущерба жизни и здоровью в результате которых пострадавший умер, получил группу инвалидности, травму. В случае полной потери трудоспособности размер выплаты зависит от присвоенной группы и рассчитывается в процентах от страховой суммы на человека:
- для 1 группы – 90-100 %;
- для 2 группы – 70-80 %;
- для 3 группы – 50-60 %.
В случае смерти пассажира осуществляется выплата в размере 100 %.
Следует отметить, что не все компании осуществляют выплату в случае полной потери трудоспособности. Если такой пункт присутствует в договоре, то расчет суммы по паушальной системе может осуществляться двумя способами.
- В % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. При этом устанавливается максимальный размер выплаты в размере 10-50 % от лимита.
- В зависимости от степени травмы. В Приложении к Правилам страхования содержится таблица с перечнем возможных последствий НС. В ней установлен размер выплаты.
Ограничения
Паушальная система оплаты предусматривает лимиты, которые зависят от числа лиц:
- находившихся в салоне на момент ДТП;
- пострадавших в результате ДТП;
- обратившихся за выплатой.
Лимит на человека составляет:
- 40-50 %, если всего один пострадавший;
- 35 %, если двое пострадавших;
- 30 %, если трое пострадавших;
- страховая сумма делится на количество людей, если в результате ДТП пострадало четверо и более человек.
Важно! При расчете выплаты страхователь делит общую сумму на количество лиц, вне зависимости от количества пострадавших. Например, если в момент ДТП в машине находился только водитель, выплата будет в 2-2,5 раза меньше общей суммы по договору.
На что еще обратить внимание
Перед подписанием договора страхования следует детально изучить правила и параметры продукта. У разных компаний страховки отличаются по следующим параметрам.
- Перечень событий. Он не всегда соответствует перечню рисков, относящихся к транспортному средству. Так, при оформлении полиса НС пассажиры могут рассчитывать на выплату только при ДТП.
- Срок извещения. Иногда пострадавшим выделяется больше дней для оформления заявления, чем в случаях повреждения автомобиля.
- Территория покрытия. Даже если каско действует на территории иностранных государств, страховка от НС может не покрывать риски нанесения вреда здоровью пассажирам за пределами РФ.
- Страхователь редко может самостоятельно выбрать риски, применить франшизу. Такая «негибкость» снижает спрос на данный продукт. Тем не менее выплаты по полису от НС не зависят от компенсаций по каско. Жизнь и здоровье человека бесценны. Поэтому возмещение всегда выплачивается полностью по всем полисам.
Как получить выплату
После наступления страхового случая нужно уведомить компанию. В течение 5 дней принимается решение, является ли случай страховым. Если возникают вопросы, то компания имеет право 30 дней проводить собственное расследование. После принятия положительного решения пострадавшему нужно предоставить результаты медицинского освидетельствования. Выплаты осуществляются по описанным лимитам. Впрочем, по закону СК должна выплатить компенсацию, даже если все справки не предоставлены.
Где еще используется термин
Для моряков предусмотрена паушальная система оплаты труда. Сумма состоит из базового оклада и прочих выплат, например компенсации за сверхурочное время работы. В трудовом договоре моряка четко указывается количество часов, которые он должен отработать за вознаграждение, а также всевозможные выплаты в рамках паушальной системы. Если применяется почасовая схема, то ставка должна быть минимум на 25 % выше базовой ставки. Тот же принцип используется, если оплата сверхурочных часов осуществляется по паушальной системе.