О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: понятие, определение, признаки и законодательная база

ФЗ-40 "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" был опубликован в 1999 году. Однако уже в 2014 году он утратил свою законную силу. Все положения, регламентированные законом, были перенесены в ФЗ "О банкротстве". Его положениями регламентируется порядок признания простого гражданина или юр. лица финансово несостоятельным, то есть банкротом. Сам закон являет собой один из ключевых актов в российской экономике.

История процедуры банкротства в РФ

ФЗ-127 стал третьим законом в истории отечественного законодательства, регламентирующим признание лица финансово несостоятельным. Нормативным актом регулируется порядок необходимых действий и взаимоотношения сторон.

Первым актом в рассматриваемой сфере был ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Кредитные организации, юридические и физических лица могли получить статус финансово несостоятельных еще в 1992 году. Сам закон устанавливал особенности и порядок объявления организации должником. По закону могло запускаться особое конкурсное производство, а удовлетворение требований кредиторов было в порядке очередности. Законом 1992 года регламентировались рыночные отношения. Сам закон был принят в период, когда других основополагающих актов по правовым и экономическим отношениям попросту не было. Более того, в Советском Союзе практики применения подобного законодательства не существовало.

В 1998 году был принят № 6-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций и граждан". Данный закон касался в основном службы ФСФО, которая и осуществляла процедуру банкротства в России. К 2002 году появилась необходимость в изменении действующего нормативного акта. На это, в частности, указал президент страны Путин. Задача на разработку нового законопроекта легла на руководителя ФСФО Трефилова. Однако в 2003 году данная служба была расформирована, а вопросами банкротства стала заведовать ФНС - налоговая служба.

ФЗ "О банкротстве": общая характеристика

В 2002 году был принят 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Кредитные организации входили в список субъектов по данному нормативному акту. Основные особенности данного ФЗ можно уместить в четырех группах:

• Часть понятий была перенесена в УК РФ.
• Большая самостоятельность передана саморегулируемым инстанциям, представителями которых являются арбитражные управляющие.
• Была разработана концепция, решающая проблему "отсутствующего должника". По сути, государство взяло на себя ответственность на ведение дел о банкротстве с разорившимися предприятиями.
• Под запретом оказалось практика "внезапного банкротства", подразумевающая неожиданный запуск соответствующего процесса для должников, собственников, акционеров и руководителей предприятий.

Основные особенности современной процедуры по оформлению банкротства будут подробно рассмотрены далее.

Признаки несостоятельности гражданина

Тема банкротства сегодня невероятно популярна. Финансовое положение граждан ухудшается, у многих людей теряется возможность вовремя оплачивать долги и кредиты. В связи с этим само понятие банкротство обрастает множеством мифов и легенд. Так, квалифицированным юристам зачастую приходится выслушивать от людей о том, что якобы банкротство может оставить физических лиц без всего. На консультациях специалисты в области права вынуждены успокаивать своих клиентов и обозначать реальные факты из практики.

Прежде чем разобрать основные мифы, связанные с процедурой по оформлению несостоятельности, следует дать характеристику непосредственному оформлению банкротства.

Начать следует с поиска у себя признаков несостоятельности. Согласно ФЗ о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, а также иных юридических или физических лиц. Сюда входят следующие факторы:

• Наличие долга от 500 тыс. рублей.
• Кредиты, просроченные уже более чем на 90 дней.
• Особенности скорейшего наступления несостоятельности. Тут учитываются случаи, когда должник утрачивает источник прибыли, и платить ему скоро будет нечем.

Хотя бы один из обозначенных выше признаков уже может являться причиной для оформления банкротства.

Оформление банкротства физического лица: основные этапы

После обнаружения необходимых признаков наступает следующий этап. Именуется он извещением кредиторов. Если должник твердо решил начать процедуру по оформлению собственной несостоятельности, то начать следует с обращения в кредитную организацию. Затягивать с этим не стоит: чем быстрее лицо оформит письменное извещение о собственных намерениях, тем будет лучше.

Следующий этап, согласно Федеральному закону о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, физических и юридически лиц, - это поиск финансового управляющего. Это важный специалист, который будет помогать должнику на протяжении всей процедуры. Без финансового управляющего не обойдется ни одно дело. Найти такого специалиста и договориться с ним необходимо заранее.

Следующим шагом будет обращение к юристу по кредитам. Чтобы заявление должника было принято с первого раза, требуется грамотно его заполнить. Для этого нужно обратиться за составлением документа. Судебная практика, к несчастью, свидетельствует о том, что направление документов в Арбитражную судебную инстанцию без должной подготовки заканчивается, как правило, оставлением заявления без рассмотрения.

Необходимая документация

Помимо заявления, направляемого в кредитную организацию, необходимо также подготовить ряд иных документов. В пакет должны входить следующие бумаги:

• соглашения о заключении кредитования, договоры поручительства, расписки, бумаги о получении займов и прочее;
• расчет суммы задолженности целиком или по отдельности;причины, которые побудили должника оформить процедуру по закреплению финансовой несостоятельности (увольнение, потеря большей части прибыли, заболевание или что-то другое);
• персональные сведения, справка о составе семьи;
• юридический адрес или иные сведения от кредиторов;
• выписки из банков о положении счетов, информация об имеющихся депозитах;
• документация о праве собственности на имущество.

Получается, что к заявлению нужно приложить все, что, так или иначе, имеет отношение к банкротству гражданина. Сама процедура оформления документации достаточно проста. Требуется лишь собрать все необходимые бумаги и приложить их к заявлению.

На каждом этапе нужно оплачивать взносы. Из-за этого, к слову, саму процедуру по оформлению банкротства можно назвать достаточно дорогой для простых граждан. 25 тыс. рублей придется отдать финансовому управляющему. Средства направляются по реквизитам арбитражного суда. Согласно ФЗ о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, иных организаций и простых граждан 300 рублей поступают в качестве государственной пошлины. После того как документы будут переданы в суд, начнется процедура по оформлению банкротства.

Оформление банкротства юридического лица

Процедура по приданию статуса несостоятельности юридическому лицу мало чем отличается от аналогичной процедуры, но в отношении физического лица. Также требуется сбор документов, уплата пошлины и судебное разбирательство. Согласно ФЗ о несостоятельности (банкротстве), кредитные организации, а также иные юридические лица могут быть признаны банкротами только по решению арбитражного суда. Фактическое основание для принятия подобного решения - это продолжительное отсутствие возможности погасить долг перед кредиторами по оформленным на себя обязательствам.

Законом определяются финансовые и временные признаки банкротства юр. лица. В качестве примера можно взять понятие несостоятельности (банкротства) кредитных организаций. Для признания компании несостоятельной требуется неисполнение обязательств свыше трех месяцев. При этом объем задолженности не может быть меньше 300 тыс. рублей.

Участники процедуры банкротства, а именно представители юридического лица, делятся на три группы. Это лица, обладающие личным интересом, представляющие государственный интерес, а также граждане, которые содействуют правосудию. Законом о несостоятельности банкротстве кредитных организаций и прочих физических и юридических лиц определяется, что в первой группе находится непосредственно должник, то есть юр. лицо, и кредитор. Тут же состоят сотрудники компании. Во второй группе находятся участники ФНС РФ, а также органы исполнительной региональной власти. Наконец, в третью группу включены участники судебного процесса и арбитражный управляющий.

Преимущества и недостатки процедуры банкротства

При внимательном изучении процедуры банкротства следует обозначить как положительные, так и отрицательные факторы, которые оказывают влияние на интересы ее субъектов. Среди преимуществ следует выделить повышение вероятности взыскания долга, особенно в сравнении с процессом исполнительного производства. Получить финансы возможно даже юридическому лицу, у которого по актуальным отчетам отсутствует имущество. К слову, данный фактор является основополагающим признаком несостоятельности (банкротства) кредитной организации или любой другой компании.

Достигнуть непосредственного получения финансов можно при помощи трех простых инструментов:

• оспаривание сделок должника;
• привлечение представителей и учредителей к ответственности субсидиарного типа;
• инициация производства уголовного характера по преднамеренному банкротству.

В числе негативных сторон банкротства кредитора следует выделить тот факт, что на средства должника могут претендовать и другие субъекты, о которых ранее попросту не могло быть известно. Также следует отметить потребность в потенциальных затрах временного и финансового типа.

Итак, с точки зрения должника, банкротство являет собой достаточно эффективный правовой инструмент по ликвидации долгов.

Меры по предупреждению несостоятельности банкротства кредитных организаций

Чуть подробнее следует рассказать о кредитных инстанциях, готовящихся к оформлению процедуры банкротства. В числе мер по предупреждению финансовой несостоятельности следует выделить следующие моменты:

• реорганизация кредитной инстанции;
• назначение администрации по регулированию положения в банковской инстанции;
• санация - денежное оздоровление кредитной инстанции.

Отдельно нужно обозначить принятие мер по предупреждению банкротства кредитной инстанции, которая имеет лицензию на привлечение финансов во вклады. Сама лицензия выдается Банком РФ в порядке, регламентированным ФЗ "О банках". Меры по предупреждению банкротства банка реализуются согласно решению директорского совета Банка РФ. Сам Банк России способен в порядке, регламентированном нормативными актами, потребовать от банка реализации мер по денежному оздоровлению или реорганизации компании.

Обо всех представленных выше мерах по предупреждению несостоятельности и банкротства кредитных организаций, а также иных юридических лиц будет подробно рассказано далее.

Реструктуризация долгов

Как для физических, так и для юридических лиц действует процедура, именуемая реструктуризацией задолженности. Обычно банки предоставляют подобную услугу на не самых выгодных условиях. Зачастую клиент не способен даже расплатиться по долгам, поскольку оплачивать кредит ему попросту нечем. Но даже если банк предложил услугу, следует осознавать, что расплатиться на предложенных условиях получится не всегда. А потому следует направить обращение в Арбитражный суд.

Следует помнить, что сама процедура судебной реструктуризации существенным образом отличается от аналогичной банковской процедуры. Вот основные ее особенности, зафиксированные ФЗ о несостоятельности и процедуре банкротства кредитных организаций, юридических и физических лиц:

• учитывается только основная часть кредита, то есть без процентов;
• не берутся в расчет пени и штрафы за просрочку;есть возможность закрыть долг даже при оплате только частей кредита;
• предоставляемые сроки достаточно лояльные, в отличие от банковских (составляют они максимум три года).

В случае с физическим лицом требуется, чтобы имелись определенные факторы, которые позволили платить за кредиты и рассчитываться с кредиторами. Необходим также стабильный доход, минимум 30 тыс. в месяц.

Реализация имущества и заключение договора

Процесс реализации собственности вводится либо сразу с началом реструктуризации, либо только после рассмотрения дела. Сама реализация вбирает в себя следующие этапы:

• опись имущества должника;
• анализ сделок, которые были совершены ранее;
• выявление дебиторов должника и кредиторов;
• реализация собственности банкрота и последующий расчет с кредиторами.

Большинство процедур реализуются финансовым управляющим. В частности, это опись имущества, включение кредиторов в сопутствующий реестр требований, проведение собраний кредиторов, а также создание разного рода отчетов. ФЗ закрепляет подобные особенности о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, юридических и физических лиц.

Последний возможный сценарий - это мировое соглашение. Сразу следует отметить, что это достаточно редкий вариант развития событий. Однако изучение понятия и признаков несостоятельности (банкротства) кредитных организаций предполагает исследование и этого сценария. Так, должник может найти общий язык с кредитором. Они заключат собственное соглашение, а сам процесс банкротства попросту не понадобится. К тому же большинству кредиторов процесс оформления несостоятельности должника попросту не может быть выгоден.