Онкольный кредит - это... Определение, условия получения, преимущества и недостатки

Онкольный кредит - это вид ссуды, при котором заемщик получает право использовать средства со специально открытого счета по своему усмотрению. Сумма при этом лимитирована. Онкольным кредитом называется предоставление займа банком с правом потребовать возврат средств в любое время.

Определение

Итак, что такое онкольный кредит? Разберемся более подробно. Взять деньги в долг - это потребность, которая в современном мире часто возникает как у физических лиц - граждан и индивидуальных предпринимателей, так и у средних и крупных предприятий, фирм и компаний. Заемные средства активно привлекаются как для удовлетворения личных потребностей, так и для решения финансовых проблем в процессе развития бизнеса.

Кредитные учреждения на сегодняшний день могут предложить широкий спектр услуг в области кредитования и способны удовлетворить требования любого клиента на приемлемых условиях. Остается лишь выбрать самые подходящие для себя.

Онкольная ссуда - это одна из редких, но интересных банковских услуг. Она также называется кредитом до востребования. Срок предоставления займа не имеет строго установленного ограничения. Подобный вид ссуды взял свое начало в Англии. На сегодня этот подход более присущ американским банкам.

В нашей стране подобные услуги недостаточно распространены. Кредитные учреждения России предпочитают устанавливать сроки пользования заемными средствами. К тому же, согласно действующему законодательству РФ, если в договоре не оговорены сроки возврата ссуды, долг должен быть погашен в течение 30 дней. Эта услуга новая и еще не пользуется широкой популярностью.

Особенности онкольного кредита

Подобный вид ссуды имеет ряд отличий от других видов предоставления займов. Главная особенность заключается в том, что онкольный кредит - это вид услуги, при которой возврат средств должен быть осуществлен по требованию банка. Обычно клиента предупреждают об этом за 2-7 дней. В течение этого периода заемщик должен выплатить долг. Допускается досрочное погашение задолженности, если это предусмотрено в договоре. Комиссия при этом не начисляется.

Еще одна отличительная черта онкольного кредита - это открытие специального счета. Он имеет характерные признаки и ссудного, и текущего. В нем фиксируется все операции и данные о взаимной задолженности банка и клиента. Заемщик имеет право использовать средства на счете в любое время и снимать их в любом размере в пределах лимита.

Ежемесячно клиент обязан оплачивать проценты по кредиту, которые начисляются строго на заимствованную сумму за фактический период ее использования. Ставка значительно ниже, чем по другим видам ссуды. Основной долг клиент имеет возможность погашать в любое удобное ему время частями или единоразовым платежом. Сальдо по счету может быть дебетовым либо кредитовым.

Условия и порядок оформления

Для получения онкольной ссуды необходимо прежде всего заключить договор с банком. С этой целью необходимо подать заявку и заполнить анкету соответствующей формы.

Затем банк проведет оценку платежеспособности потенциального заемщика. Для этого необходимо предъявить пакет документов:

• финансовый отчет за последний год и данные баланса;
• страховой полис;
• документы, подтверждающие право собственности на недвижимость или договор аренды;
• устав предприятия;
• свидетельство о регистрации юридического лица.

Главным условием кредитных учреждений для выдачи займа является гарантия погашения кредита. В этом качестве выступают преимущественно ценные бумаги (акции, облигации, векселя), товар клиента или оборудование. Необходимо предъявить банку документы на залоговое имущество. Банк произведет его оценку. В зависимости от стоимости залога и определяется размер средств, которые будут предоставлены в распоряжение клиента.

После перечисленных действий между кредитором и заемщиком заключается договор. При подписании его клиенту рекомендуется обратить внимание на срок оповещения банка о необходимости погашения долга. Чем он длительнее, тем меньше риск потерять имущество, находящееся в залоге.

Для постоянных клиентов отсутствует требование предоставления доказательств платежеспособности. Достаточно предъявить документы на залог.

Затем необходимо открыть счет в банке, куда поступит оговоренная в договоре кредитования сумма. По требованию банка долг должен быть погашен в течение недели.

Кто может воспользоваться услугой

Онкольный кредит - это популярный вид ссуды среди брокеров, получающих прибыль от продажи и покупки ценных бумаг, используемых в качестве залога. Пользуются такой услугой также работники фондовых бирж или же иные владельцы ценных бумаг.

Торговые и промышленные предприятия и компании используют онкольное кредитование в качестве источника дополнительных финансовых средств для совершения крупной сделки. Это в основном постоянные клиенты банка, которым срочно понадобились деньги.

Преимущества для банка

С целью расширения клиентской базы кредитные учреждения периодически расширяют перечень своих услуг, предоставляя своим потенциальным заемщикам большой выбор. Каждая из них предусматривает свои возможности и ограничения. Все виды кредитования имеют положительные и отрицательные стороны как для кредиторов, так и для заемщиков. Исключением не является и онкольная ссуда. Рассмотрим ее плюсы и минусы более подробно.

Онкольный кредит относится к финансовым продуктам банка, которые являются наилучшей возможностью повысить ликвидность. Это обусловлено тем, что в качестве залога чаще всего клиент предоставляет ценные бумаги.

В пользу уровня ликвидность банка выступает также тот факт, что онкольные кредиты - это краткосрочные займы, несмотря на то, что выплата заемных средств может занять довольно продолжительный период времени.

Положительным фактором являются низкие риски невозврата ссуды, так как она обеспечена залогом

Преимущества для заемщика

Онкольный кредит привлекателен тем, что являясь ссудой до востребования, тем самым предусматривает более низкую процентную ставку, чем в других случаях. К тому же плата за пользование заемными средствами насчитывается на фактически используемую сумму и только за период с момента их снятия до возврата.

Кроме того, в данном случае не требуется целевое использование финансов. Заемщик имеет право тратить полученные средства по своему личному усмотрению, не отчитываясь перед кредитором.

Большим преимуществом является возможность получения денег и погашения долга в любое удобное время и удобным для себя способом: частями или единым платежом. Страховка при оформлении кредита не обязательна, так как предоставлен залог в виде ценных бумаг.

Постоянные клиенты могут рассчитывать на определенные льготы: увеличение размера ссуды либо дополнительные скидки на проценты за пользование кредитом. Такие заемщики могут оформить онкольный кредит на год и даже дольше. Но это может оказаться и недостатком, так как за длительное время политика банка может претерпеть изменения не всегда в лучшую сторону. А в этом случае может неожиданно возникнуть необходимость вернуть средства в крупном размере в довольно сжатые сроки.

Риски банка

Самым существенным недостатком онкольного кредитования является невозможность спланировать и спрогнозировать прибыль от таких ссуд. Причиной тому служит право клиента выплатить долг в любое время, в том числе до момента истечения срока договора, и отозвать залоговое имущество.

Риски заемщика

Онкольная ссуда - что это? Это заем до востребования. Следовательно, негативным фактором для кредитуемого является то, что банк имеет право сообщить в любое время о необходимости погашения долга по кредиту. Риск заключается в возможном отсутствии на тот момент денежных средств в полном объеме у заемщика. В таком случае залоговое имущество перейдет во владение банка. Так как ценные бумаги могут обладать высокой ликвидностью, их утрата принесет заемщику достаточно весомые финансовые потери.

В случае пользования подобной услугой банка с целью снижения рисков рекомендуется брать средства исключительно по назначению и всегда быть готовым к тому, что банк может потребовать их возврат.