Как вернуть деньги за страховку по кредиту: рекомендации
Страховка по кредиту - неотъемлемая часть любого займа в банке. Но мало кто знает, что от нее можно отказаться или вернуть часть денег! В этой статье мы подробно разберем, как получить обратно свои средства, потраченные на страхование. Узнаете о "периоде охлаждения", возврате премии при досрочном погашении и даже в судебном порядке. Следуйте простым шагам - и деньги за ненужную страховку вернутся к вам!
1. Зачем банки навязывают страхование по кредитам
При оформлении любого кредита в банке клиенту обязательно предлагают оформить страховку. Это может быть страхование от несчастных случаев, потери работы, нетрудоспособности и других рисков. Такие полисы позволяют застраховать возможность выплаты кредита при наступлении форс-мажорных обстоятельств.
Но почему банки так активно навязывают страхование клиентам? В первую очередь, это способ увеличить свою прибыль. Ведь комиссионные от продажи страховок пополняют доходы банка. Кроме того, страхование помогает банку снизить собственные риски по кредиту. Если клиент не сможет платить по кредиту из-за потери работы или здоровья, за него заплатит страховая компания.
По данным ЦБ РФ, около 80% кредитов выдается с дополнительными услугами, чаще всего страхованием.
Страховка влияет и на условия кредитования. Заемщики, которые соглашаются оформить полис, могут рассчитывать на более низкую ставку по кредиту. А те, кто отказывается от страховки, сталкиваются с необходимостью платить по завышенной ставке.
Однако вопреки распространенному мнению, страховка не является обязательным условием для получения кредита. От добровольного страхования можно отказаться, однако придется смириться с менее выгодными условиями по процентной ставке.
2. Период охлаждения: как отказаться от страховки в течение 14 дней
Российское законодательство предусматривает "период охлаждения" для отказа от страховки. Этот срок составляет 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.
Такое право предоставлено Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. No 3854-У. Оно распространяется на все виды добровольного страхования, которые предлагает банк при выдаче кредита: от несчастных случаев, болезней, потери работы и пр.
Чтобы отказаться от страховки, достаточно в течение 14 дней подать письменное заявление в адрес страховой компании. Это можно сделать лично в офисе либо направить заказным письмом. Главное - уложиться в двухнедельный срок с даты заключения договора.
После получения заявления страховщик обязан вернуть уплаченную за полис страховую премию. Отказывать по формальным основаниям он не имеет права.
Однако на практике страховые компании нередко нарушают закон и отказывают клиентам в возврате денег. Чтобы избежать споров, лучше тщательно изучить договор страхования и придерживаться условий расторжения.
3. Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении
Еще один распространенный случай - возврат страховки при досрочном погашении кредита. С 1 сентября 2020 года банки обязаны возвращать клиенту часть уплаченной страховой премии.
Право на возврат части премии есть у клиента в случае досрочного погашения не только потребительского, но и ипотечного, автокредита. Вернут деньги и по кредитной карте с лимитом задолженности при ее досрочном закрытии.
Как именно рассчитать сумму возврата? Все просто: берется плата за неиспользованный период страхования. Допустим, изначально полис был оформлен на 1 год, а кредит погашен досрочно через 6 месяцев. Значит, клиенту вернут 50% от уплаченной им страховой премии.
Для возврата необходимо написать заявление в страховую компанию и приложить справку из банка о досрочном погашении кредита. Деньги должны вернуть в течение 10 рабочих дней после обращения.
К сожалению, страховщики нередко отказывают клиентам в возврате денег или затягивают сроки. Чтобы получить свои средства, приходится прибегать к помощи юристов или обращаться в суд.
4. Возврат страховки по решению суда
Если страховая компания отказала в возврате страховки, придется отстаивать свое право в суде. Но с 2020 года появился дополнительный обязательный этап - обращение к финансовому уполномоченному.
- Сначала следует направить жалобу финансовому уполномоченному - по почте или через его сайт.
- Дождаться ответа финуполномоченного по жалобе.
- Только после этого подавать иск в суд о возврате страховки.
Такая процедура занимает довольно много времени. На рассмотрение жалобы финуполномоченным отводится 30 дней, а в судебном порядке процесс может растянуться на полгода.
Подготовить качественное исковое заявление лучше с юристом, ведь к документам предъявляются строгие требования. Придется собрать копии договора страхования, переписки со страховщиком, платежные документы.
Госпошлина при подаче таких исков не взимается. А вот на юридическое сопровождение придется потратиться. Но это окупится, если суд вынесет решение в вашу пользу.
5. Возврат страховки по коллективным договорам и после окончания "периода охлаждения"
Часто банки предлагают клиенту оформить коллективное страхование или включают клиента в уже имеющийся коллективный договор. Таким образом они пытаются обойти "период охлаждения".
Однако судебная практика складывается в пользу заемщиков. Суды признают право клиента отказаться от коллективной страховки и вернуть деньги даже по истечении 14 дней.
Пленум Верховного суда указал, что при присоединении к коллективной страховке заемщик сам становится страхователем и имеет право на возврат страховки.
Шансы вернуть деньги за страховку в суде есть и после окончания "периода охлаждения". Например, если причиной пропуска срока стала госпитализация или иные уважительные обстоятельства.
В любом случае потребуется юридическая помощь. Придется доказывать уважительность причины в суде. Но решение суда позволит вернуть все 100% уплаченной страховой премии.
6. Мошенники в сфере возврата страховок: как не попасться
В интернете полно предложений о возврате страховок от сомнительных фирм. Обещают легально вернуть деньги даже после истечения всех сроков. Но лучше быть осторожным - скорее всего, это мошенники.
Вот признаки того, что лучше отказаться от услуг по возврату страховки:
- Обещание 100% гарантии возврата любой страховки
- Предложение услуг по возврату уже после истечения всех сроков
- Требование оплаты услуг до их оказания
- Отсутствие юридических документов или подозрительная регистрация фирмы
Лучше довериться проверенным юристам или самостоятельно изучить законы и отстаивать свои права в установленном порядке. Это займет время, но позволит избежать финансового мошенничества.
7. Что делать, если отказали в возврате страховки
К сожалению, отказы страховых компаний в возврате денег - явление распространенное. Часто заявления клиентов отвергаются по формальным основаниям:
- Не соблюдена форма заявления
- Неточно указаны реквизиты договора
- Нарушены сроки уведомления
- Документы поданы не по адресу
Если отказ выглядит неправомерным, стоит его обжаловать. Варианты такие:
- Подать жалобу в ЦБ РФ через интернет-приемную на сайте
- Обратиться к финансовому уполномоченному
- Подготовить иск в суд о признании отказа незаконным
Лучше сразу проконсультироваться с юристом, который поможет выбрать оптимальную тактику. Стоит учесть, что судебное разбирательство занимает много времени.
8. Особенности возврата страховок по ипотеке и автокредитам
Есть некоторые особенности возврата страховок по ипотеке и автокредитам. Это обусловлено спецификой таких кредитных продуктов.
Например, при ипотеке, как правило, имеются два вида страхования: жизни и здоровья заемщика, а также страхование залога (квартиры). От первого можно отказаться, а вот второй полис обязателен.
По автокредиту обычно оформляют КАСКО и страхование жизни и здоровья. КАСКО тоже является обязательным условием. А вот личное страхование можно отклонить.
При отказе от добровольных видов страхования по этим кредитам также действует "период охлаждения" и право на возврат части страховки при досрочном погашении.
9. Альтернативы: как избежать ненужного страхования в будущем
Чтобы в дальнейшем не сталкиваться с проблемой возврата ненужных страховок, есть несколько вариантов:
- Внимательно изучать условия договора перед подписанием
- Отдавать предпочтение банкам, где страхование необязательно
- Оформлять только нужные виды страхования
- Отказываться в "период охлаждения", если передумали
Лучше один раз разобраться в этом вопросе, чем потом тратить время на возврат денег за ненужную страховку.
10. Историческая справка о страховании в России
Интересный факт: первые страховые компании на территории России появились еще в XVIII веке. Одна из них, основанная в 1786 году, работает до сих пор.
Страховое дело активно развивалось в Российской империи в XIX веке. В 1866 году был принят первый закон, регулирующий эту сферу.
После революции страхование было национализировано. В советский период оно носило в основном обязательный характер.
А вот современный страховой рынок сформировался уже в 1990-е годы. Сегодня это высококонкурентная отрасль с широким спектром услуг.
11. Рейтинг страховых компаний по удобству возврата страховок
Не все страховщики одинаково лояльно относятся к возврату денег за страховые полисы. Далее приведен рейтинг из 5 крупнейших компаний по удобству процедуры возврата:
- Сбербанк Страхование - процедура простая, отказов практически нет;
- АльфаСтрахование - требуют строгое соблюдение формальностей,但有时候 отказывают;
- Росгосстрах - много бюрократии, высокий риск отказа;
- Ингосстрах - отказывают по любым формальным основаниям;
- ВСК - непрозрачная процедура, высокие риски отказа.
Лучше всего обращаться в Сбербанк Страхование - там минимум сложностей с возвратом. А вот с Ингосстрахом и ВСК, скорее всего, придется судиться.
12. Типичные ошибки при возврате страховки: как их избежать
Чтобы процесс возврата страховки прошел гладко, стоит избегать распространенных ошибок:
- Не укладываться в сроки подачи заявления
- Не прилагать все необходимые документы
- Не учитывать специфику коллективных договоров
- Нарушать официальную процедуру возврата
- Не проверять юридическую чистоту посредников
Обращайте внимание на детали, соблюдайте сроки и условия договора - и у вас все получится!
13. Примеры успешного возврата страховок из практики
Рассмотрим реальные кейсы возврата страховых премий after клиентов банков:
Случай No 1. Клиент взял потребкредит на год и оформил страхование от несчастных случаев. Через 20 дней решил от него отказаться. Написал заявление в страховую и через неделю получил обратно 70% от стоимости полиса.
Случай No 2. Заемщик погасил ипотеку досрочно через 2 года из 5 лет срока кредита. Обратился в страховую с заявлением и получил назад 60% стоимости полиса по страхованию жизни и здоровья.
Как видим, при грамотном подходе можно успешно вернуть часть или полную стоимость ненужной страховки.
14. Статистика по возврату страховок в России
По данным ЦБ РФ, ежегодно в страховые компании поступает около 120 тысяч обращений о возврате страховок по кредитам. При этом удовлетворяется лишь около 65% заявлений.
Суды ежегодно рассматривают порядка 15 тысяч исков о возврате страховых премий. Из них удовлетворяется около 70%.
Таким образом, шансы на возврат страховки составляют:
- В досудебном порядке - около 65%
- Через суд - около 70%
При грамотном подходе можно значительно повысить вероятность положительного результата.
15. Как избежать навязывания страховки при получении кредита
Чтобы в будущем избежать проблем с ненужным страхованием по кредиту, при его оформлении стоит:
- Внимательно изучить все пункты кредитного договора;
- Уточнить, является ли страховка обязательным условием;
- Отдавать предпочтение банкам, где она необязательна;
- Твердо отказываться от ненужных видов страхования.
Не стесняйтесь задавать вопросы кредитному менеджеру. И помните, что банк не имеет права отказать вам в кредите из-за отсутствия страховки.
16. Психология общения с банком при возврате страховки
Процесс возврата страховки требует взаимодействия с банками и страховыми компаниями. Чтобы это общение было продуктивным:
- Сохраняйте спокойствие и вежливость;
- Аргументируйте свою позицию законодательством;
- Не бойтесь уточнить непонятные моменты;
- Добивайтесь конкретных сроков и ответов.
Придерживаясь такой тактики, вы сможете отстоять свои интересы и вернуть деньги за страховку без нервотрепки.
17. Перспективы развития законодательства о возврате страховок
В последние годы законы о возврате страховок становятся более благоприятными для клиентов банков. Этот тренд продолжится и дальше.
Ожидаются нововведения, распространяющие "период охлаждения" на все дополнительные услуги при кредитах. У клиентов появится больше возможностей отказаться от ненужных опций.
Кроме того, могут быть ужесточены требования к банкам по информированию клиентов о праве возврата страховки. Это сделает процедуру более понятной.
18. Советы юриста по возврату страховок
Опытный юрист по вопросам возврата страховок дает следующие советы:
- Внимательно изучите договор страхования перед подписанием;
- Строго соблюдайте сроки и условия возврата страховки;
- Все заявления отправляйте заказными письмами с уведомлением;
- Сохраняйте всю документацию по страховке и переписку;
- При отказе страховщика сразу обращайтесь за юридической помощью.
Придерживаясь этих правил, вы сможете максимально защитить свои интересы при возврате страховки.