Участники страхового рынка: кто они и какова их роль?
Страховой рынок России - это целая вселенная со своими законами, участниками и историей. Кто же является главными действующими лицами в этой увлекательной истории успехов и падений? Давайте разберемся вместе!
Страхователи - кто они и какую роль играют на рынке
Согласно статье 2 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»,
страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страхователями могут выступать как физические лица - граждане РФ, так и юридические лица - организации различных форм собственности. Каждый из нас хотя бы раз в жизни становился страхователем, например, при оформлении полиса ОСАГО на свою машину.
- Физические лица
- Юридические лица
| Вид страхователя | Пример |
| Физическое лицо | Иванов Иван Иванович |
| Юридическое лицо | ООО "Ромашка" |
По данным Росстата, в 2020 году физические лица составили 64% от общего числа страхователей в России. Этот показатель стабильно растет на протяжении последних лет.
При выборе страховой компании рекомендуется:
- Внимательно изучить ее репутацию и отзывы клиентов
- Ознакомиться с лицензией и рейтингами надежности
- Сравнить предложения разных страховщиков
Таким образом, страхователи играют ключевую роль в формировании спроса на услуги страхования. От их осознанного выбора зависит развитие цивилизованного страхового рынка в России.
Страховщики - гиганты рынка
Страховщиками в соответствии с законодательством признаются страховые организации и общества взаимного страхования, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие лицензию на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке.
Основными видами страховых компаний в России являются:
- Страховые акционерные общества
- Общества взаимного страхования
Участники страхового рынка играют ведущую роль в отрасли, формируя ее финансовые потоки и инфраструктуру. По итогам 2020 года крупнейшими страховыми компаниями России по объему собранной премии стали:
| Место | Компания | Собранная премия (млрд руб) |
| 1 | Сбербанк Страхование | 258,3 |
| 2 | СОГАЗ | 186,7 |
| 3 | Ресо-Гарантия | 116,3 |
Основатель Сбербанк Страхование Герман Греф отметил:
За 6 лет мы с нуля создали одну из крупнейших и технологичных страховых компаний не только в России, но и в Европе.
На российском страховом рынке наблюдается тенденция к консолидации и поглощению небольших страховщиков крупными федеральными игроками. Так, за период 2015-2020 годы количество страховых организаций сократилось на 34%2.
Для сохранения конкурентоспособности страховщикам рекомендуется активнее внедрять новые технологии, развивать клиентоориентированный сервис и расширять линейку страховых продуктов.
Участники страхового рынка играют центральную роль в отрасли, обеспечивая защиту имущественных интересов граждан и организаций. От их профессионализма и надежности зависит уровень доверия общества к институту страхования.
Посредники на рынке - агенты и брокеры
Страховые посредники выступают связующим звеном между страхователями и страховщиками. К ним относятся страховые агенты и страховые брокеры.
| Параметр | Агент | Брокер |
| Статус | Представитель страховщика | Независимый участник |
| Виды деятельности | Только страхование | Страхование и перестрахование |
| Выбор страховщика | Ограничен одним | Может предложить продукты от разных страховщиков |
Чтобы не столкнуться с недобросовестными посредниками, рекомендуется:
- Проверить наличие лицензии
- Ознакомиться с отзывами в интернете
- Обратить внимание на опыт работы посредника в данном регионе
Участники страхового рынка играют важную роль в продвижении страховых услуг и консультировании клиентов. Благодаря агентам и брокерам, страховые продукты становятся более доступными для населения.
Регулятор - главный судья на поле
Регулирование страховой деятельности в России осуществляется государством в лице специально уполномоченного органа. Исторически эту роль выполняли:
- 1992-2004 - Департамент страхового надзора Минфина России
- 2004-2011 - Федеральная служба страхового надзора (ФССН)
- 2011-2013 - Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР)
- С 2013 - Центральный банк Российской Федерации
Основные функции регулятора включают:
- Выдача лицензий страховым организациям
- Установление обязательных нормативов и требований
- Надзор за деятельностью субъектов страхового дела
- Наложение штрафов и отзыв лицензий
Так, в 2015 году ЦБ РФ приостановил действие лицензии компании "Росгосстрах" на ОСАГО на 2 недели. По мнению регулятора, это должно было стабилизировать ситуацию на рынке ОСАГО.
По словам зампреда ЦБ Владимира Чистюхина:
Роль регулятора - обеспечивать баланс интересов страховщиков и потребителей.
Для повышения эффективности регулирования необходим переход к принципам пропорционального регулирования с учетом специфики и масштабов деятельности каждой организации.
Саморегулируемые организации - голос профессионального сообщества
Саморегулируемые организации (СРО) - это некоммерческие объединения субъектов страхового дела, созданные для регулирования их деятельности в целях защиты интересов вовлеченных лиц.
К крупнейшим СРО на страховом рынке относятся:
- Всероссийский союз страховщиков
- Ассоциация профессиональных страховых брокеров
СРО разрабатывают стандарты и правила профессиональной деятельности. Например, ВСС утвердил единые стандарты урегулирования убытков.
По словам президента ВСС Игоря Юргенса:
СРО призваны способствовать оздоровлению страхового рынка и повышению доверия граждан.
Для дальнейшего развития саморегулирования СРО могут инициировать создание компенсационных фондов или введение дополнительных требований к членству.
Объединения страховщиков - в силе единства
Объединения страховщиков создаются для представления и защиты общих интересов, координации деятельности и взаимодействия с органами власти.
Основными объединениями страхового рынка являются:
- Российский союз автостраховщиков
- Национальный союз страховщиков ответственности
Так, РСА разработал единую методику расчета ущерба по ОСАГО и создал единую автоматизированную систему ОСАГО.
Президент НССО Андрей Юртаев считает:
Объединения помогают вырабатывать консолидированную позицию страхового сообщества.
Для повышения эффективности страховой отрасли объединения могут инициировать создание института омбудсмена, а также расширение использования медиации.
Новые игроки - финтех и инсуртех
Финтех и инсуртех - это стартапы, разрабатывающие инновационные технологические решения для финансовой сферы, в том числе страхования.
К таким компаниям относятся:
- Платформа онлайн-страхования Тинькофф Страхование
- Сервис оцифровки данных по ОСАГО Орел
Тинькофф Страхование позволяет полностью оформить полис ОСАГО онлайн за несколько минут.
По прогнозу RAEX, к 2030 году доля финтеха на страховом рынке достигнет 35%.
Для развития в этом направлении страховщикам рекомендуется активнее интегрировать диджитал-инструменты в бизнес-процессы и создавать платформенные решения.
Вызовы и перспективы развития страхового рынка
Страховой рынок России, несмотря на достигнутые успехи, продолжает сталкиваться с рядом проблем, требующих решения.
К основным проблемам относятся:
- Недостаточный уровень страховой культуры населения
- Высокая концентрация страховщиков в крупных городах
- Слабое развитие института страховых агентов
Для преодоления этих вызовов необходим комплекс мер, включающий:
- Проведение просветительских мероприятий о пользе страхования
- Внедрение дистанционных технологий для охвата регионов
- Разработка системы мотивации и обучения агентов
Передовые технологии на службе страхования
Цифровизация открывает новые возможности для развития страховой отрасли. Внедрение инновационных технологий позволяет:
- Повысить скорость и удобство оформления полисов
- Оптимизировать оценку рисков и урегулирование убытков
- Расширить ассортимент персонализированных продуктов
Для полноценной цифровой трансформации страховщикам необходимо инвестировать в развитие больших данных, искусственного интеллекта, блокчейна и других актуальных технологий.
Развитие корпоративной культуры в страховании
Для долгосрочного успеха страховым компаниям важно уделять внимание не только бизнес-процессам, но и корпоративной культуре.
Эффективная корпоративная культура:
- Повышает лояльность и вовлеченность сотрудников
- Укрепляет имидж бренда работодателя
- Снижает текучесть кадров и издержки на подбор персонала
Для развития корпоративной культуры рекомендуется внедрять программы наставничества, тимбилдинга и внутренних коммуникаций.
Повышение финансовой грамотности населения
Низкий уровень финансовой грамотности населения остается серьезным препятствием для развития страхового рынка.
Для решения этой проблемы необходимо:
- Включить основы страхования в школьную программу
- Проводить информационные кампании в СМИ о страховании
- Создать специальный образовательный портал о страховании
Повышение финансовой грамотности позволит сформировать ответственное отношение граждан к страховой защите.