Деятельность страховых компаний: как работает система страхования в России

Страхование - важнейший институт защиты имущественных интересов граждан и бизнеса. Давайте разберемся, как устроена эта многомиллиардная отрасль в России.

Что такое страховая компания и чем она занимается

Страховая компания - это финансовая организация, которая за определенную плату (страховые взносы) берет на себя обязательство возместить убытки клиента при наступлении оговоренных в договоре неблагоприятных событий (страховых случаев).

Основные функции страховых компаний:

• Рисковая - передача рисков клиентов страховщику за плату
• Сберегательная и инвестиционная - накопление средств и инвестирование для увеличения капитала
• Предупредительная - финансирование мероприятий по снижению рисков
• Социальная - оказание финансовой помощи пострадавшим клиентам

Страховые компании занимаются различными видами страхования - имущества, ответственности, финансовых рисков, здоровья и жизни граждан. Денежные резервы для осуществления страховых выплат формируются за счет взносов клиентов.

Порядок получения лицензии и госрегистрации страховой компании

Чтобы начать работу в сфере страхования, компания должна получить лицензию от Центрального банка РФ. Для этого соискатель лицензии представляет пакет документов, в том числе:

• устав и учредительный договор;
• подтверждение оплаты уставного капитала (не менее 300 млн рублей);
• сведения о составе акционеров, источниках их средств;
• квалификацию и опыт руководителей.

Срок рассмотрения Банком России заявки на получение лицензии - до 30 рабочих дней. После принятия положительного решения сведения о компании заносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела.

Отказать могут по разным причинам, например из-за:

• несоответствия документов требованиям законодательства;
• недостаточного размера уставного капитала;
• неподтвержденного источника средств учредителей;
• отсутствия квалификации у руководства.

После получения лицензии страховщик обязан уведомлять регулятора об изменениях в учредительных и отчетных документах в течение 30 дней.

Особенности деятельности и отчетности страховых компаний

Деятельность страховых компаний регламентирована государством довольно подробно. В частности, есть требования к:

• составу активов, которыми может владеть страховщик;
• порядку формирования страховых резервов и размещения резервных средств;
• стандартам бухгалтерского учета и аудита отчетности;
• срокам и формам предоставления отчетности в надзорные органы.

Например, средства краткосрочных резервов размещаются на депозитах банков и в облигации, а долгосрочные в более рискованные инструменты. Благодаря этому страховые компании помогают развитию других секторов экономики.

Предоставление отчетности в орган страхового надзора осуществляется ежеквартально и ежегодно как на бумажных, так и на электронных носителях. За нарушение сроков и достоверности отчетности компании грозят штрафы.

Государственный надзор за страховыми организациями

Деятельность страховых компаний в России жестко регулируется государством. Основные полномочия по надзору возложены на Центральный банк.

Банк России имеет право проводить как плановые, так и внеплановые проверки страховщиков. Основанием для внеплановой проверки могут стать жалобы клиентов или данные о нарушениях страхового законодательства.

За выявленные нарушения регулятор может:

• выдать предписание об их устранении;
• наложить административный штраф;
• приостановить действие лицензии;
• отозвать лицензию и ликвидировать компанию.

Страхование для физических лиц

Наиболее востребованные услуги страховых компаний среди населения:

• ОСАГО и каско
• Добровольное медицинское страхование
• Страхование жизни и от несчастных случаев
• Страхование недвижимости

Популярность объясняется доступными тарифами и широкой сетью офисов страховщиков по всей стране. Клиенты ценят оперативность оформления полисов и урегулирования убытков.

Перспективы развития рынка страхования

Несмотря на текущие экономические трудности, отрасль сохраняет потенциал дальнейшего роста. Согласно прогнозам аналитиков, к 2025 году:

• Объем собранных премий вырастет на 30-40%
• Уровень проникновения страхования в ВВП достигнет 3%
• Более половины населения будет пользоваться услугами страховщиков

Реализации этих планов будет способствовать как рост благосостояния граждан, так и активное продвижение страховых продуктов.