Ипотека с государственной поддержкой: условия получения

Тот, кто задумывается о приобретении жилья под ипотечный кредит, перебирает множество вариантов и программ. И часто останавливается на ипотеке с государственной поддержкой. В чем ее плюсы и минусы, а также условия получения и сроки выплаты разберемся ниже.

Что же такое ипотека?

Приобретение собственного уголка — задача каждой второй семьи в России. В советские годы считалось нормой жить с родителями, но тогда и менталитет был другой. На сегодняшний день молодые люди стремятся к самостоятельности и автономной жизни. Проблема в том, что такое хорошее стремление далеко не всегда благополучно заканчивается. А все потому, что для покупки недвижимости необходимы сбережения.

Как же быть в ситуации, когда достаточной суммы в запасе нет, а жить в своей квартире или доме хочется? Вот тут-то и пора вспомнить об ипотеке с государственной поддержкой. Такое кредитование позволяет обзавестись квадратными метрами сейчас, а рассчитываться за них на протяжении какого-то времени. И все бы хорошо, множеству людей есть где жить лишь благодаря ипотеке, но все-таки не до конца.

Суть кредитования

В чем же соль ипотеки с государственной поддержкой, и почему страна взваливает на себя такие расходы? Все довольно просто и объяснение займет несколько пунктов:

• Благодаря государственной поддержке сфера недвижимости становится на ноги, застройщики появляются надежные и строят охотно.
• Качество жилья растет, соответственно, срок эксплуатации и безопасность тоже.
• С появлением ипотеки с государственной поддержкой люди стали больше оформлять кредитов на жилье, а это возвращает нас в первый пункт.
• Улучшается жизнь тех категорий населения, что не смогут самостоятельно решить проблему с жилищем (инвалиды, многодетные семьи, неполные семьи).

Причины популярности программ ипотеки с государственной поддержкой

А популярность обусловлена следующими причинами:

1. Одна из самых важных - процентные ставки ниже, чем по ипотеке без поддержки. Хоть два-три процента и кажется незначительными, но они здорово сэкономят семейный бюджет.
2. Гарантия надежной сделки. Для этой программы выбираются банки с хорошей репутацией и большим опытом по выдаче ипотечных кредитов, которые гарантированно будут соблюдать все условия.
3. Приобретение жилья возможно лишь через тех застройщиков, которые принимают непосредственное участие в государственной программе. Это очень удачно, так как нет необходимости проверять продавца на честность, это уже давно сделало государство.
4. Такие займы чаще одобряются банками. А все из-за того, что государство делит расходы и словно поручается за того, кому нужен ипотечный кредит.
5. Не нужно отдавать свои деньги за то, что не указано в заключенном договоре. Если партнером банка выступает государство, то все условия договора просты, понятны и не имеют второго дна.

Все перечисленные причины действительно подтверждают правильность выбора таких программ. Если отдать предпочтение им, то гарантировано свое жилье в максимально короткий срок.

Что нужно от заемщика?

Программу ипотеки с государственной поддержкой не одобрят первому встречному. Для одобрения заемщику необходимо удовлетворить все запросы банка.

Первое, что нужно соблюсти, - возрастной порог от 18-21 года и до 65 лет на момент закрытия кредита (возможная цифра - 75 лет). Обязательно заемщик должен быть гражданином Российской Федерации. Непрерывный стаж не менее полугода также является обязательным условием для участия в программе ипотеки с государственной поддержкой.

Этот вид займа одобряют только в случае, если доход физического лица, желающего получить ипотеку, позволяет оплачивать не только ежемесячный взнос, но и жизненные нужды. Очень часто банки оформляют ипотечные займы не на одного человека, а на нескольких. Тогда предельная сумма взноса в месяц рассчитывается с учетом дохода всех физических лиц, участвующих в займе. Важно то, что максимальный платеж никогда не превышает сорока пяти процентов от доходов, независимо от суммарной цифры. Жена и муж также являются созаемщиками.

На сегодняшний день не более десятка банков предоставляют ипотечные займы с поддержкой государства.

Минусы ипотечного кредитования

Вроде и процентная ставка небольшая, и надежный способ получить жилье, но минусы все же существуют.

Сотрудничают с государством не так много банков. И выбор подходящего кредитора, например, в маленьких городках сильно затруднен.

С процентной ставкой тоже не все так просто. Эти 11% начинают действовать только с момента перехода недвижимости в собственность. На период строительства процентная ставка повышается.

Обязательный первоначальный взнос, который должен быть не меньше двадцати процентов от суммы ипотеки, могут найти, собрать, занять и так далее далеко не все слои общества.

В банках есть утвержденный перечень застройщиков. Приобретая недвижимость у них, заемщик может рассчитывать на сниженную процентную ставку по ипотечному займу. Если же физическое лицо выбрало квартиру у застройщика, не входящего в этот перечень, то не должно быть неожиданностью, что процентная ставка по ипотечному займу станет выше. Все потому что заемщик не подходит для участия в программе ипотеки с государственной поддержкой 2018.

Какая бы перспектива у этих программ ни была, но и количество оговорок впечатляет. Например, для участия в программах рассматривается только жилье в новостройках и непосредственно проданное только в одни руки.

На кого распространяются?

Далеко не каждый человек может рассчитывать на послабление от государства в выплате ипотеки. В первую очередь такого рода помощь оказывается следующим социальным слоям:

• людям, работающим в бюджетных организациях, таких как медучреждения, войсковые части, образовательные учреждения;
• тем, кому недостаточно квадратных метров для проживания (менее двенадцати метров квадратных);
• людям, стоящим в очереди на помощь в улучшении ситуации с жильем;
• семьям, имеющим материнский капитал (им подходит семейная ипотека с государственной поддержкой).

Что должен сделать кредитуемый?

Никто не получит ипотечный заем, пока не выполнит следующие требования банка:

1. Страхование (в обязательном порядке) жизни, приобретенной недвижимости и возможной потери трудоспособности. Конечно, общая сумма выплаты увеличивается, но без страхования ни один банк не захочет так рисковать. Радует только то, что стоимость страхования делится точно так же, как ипотечные выплаты. Но страховка не является обязательным условием для бюджетников.
2. При отсутствии первоначального взноса и созаемщиков допустимо составить договор залога на имеющееся имущество.
3. Пока ипотечный заем не выплачен, нельзя проводить никаких операций с жильем. То есть владелец не может его продать, обменять, сдать в аренду. Если банк выявил такие нарушения, то имеет право требовать полное погашение кредита до окончания его срока.
4. Если ежемесячные платежи игнорируются и заемщик из добросовестного стал злостным неплательщиком, то банк может реализовывать недвижимость на торгах. В такой ситуации заемщик лишается и жилья и долга по ипотечному займу, а банк восполняет свои потери с перепродажи квартиры. В такой ситуации на помощь придет рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой.
5. Физическое лицо, желающее оформить ипотечный заем, должно работать не меньше пяти лет. И на момент подачи заявки на оформление ипотеки трудовой стаж заемщика в одном месте не должен быть меньше полугода.
6. Такие программы, как семейная ипотека с государственной поддержкой и другие, не позволяют приобретать жилье на вторичном рынке. Обусловлено это тем, что в этом случае не стимулируется застройка и государство не хочет растрачивать свои деньги на неоправданные наценки собственников жилья.
7. Важное условие государственной поддержки ипотеки заключается в том, что претендовать на нее может только гражданин России.

Ипотечные условия

Государственная поддержка семей с ипотекой оказывается на определенных условиях, таких как:

• процент не выше двенадцати;
• самый маленький срок ипотечного займа - 5 лет, самый большой - 30 лет;
• в регионах сумма ограничивается тремя миллионами рублей, а в Московской области - 8 миллионами;
• покупка жилья возможна только у партнеров программы;
• банки, сотрудничающие на таких условиях с государством, не берут комиссии за сопровождение, обслуживание и подписание ипотечного договора;
• при нехватке средств у соискателя кредита допустимо участие еще двух созаемщиков;
• возрастной порог ограничивается 21 годом и 65 годами для мужчин и 50 для женщин;
• обязателен первоначальный взнос не менее двадцати процентов от цены недвижимости.

Все это работает, только если заемщик может рассчитывать лишь на участие в какой-то одной программе ипотеки 6 с государственной поддержкой 2018. Как быть тем людям, которые могут претендовать на несколько государственных программ? Никак. Если человек является бюджетником и одновременно имеет материнский капитал, то выбирать придется какой-то один вид ипотечной программы.

Как оформить?

Решение об ипотечном займе принято? Осталось узнать, что для этого нужно:

• В первую очередь нужен паспорт гражданина Российской Федерации.
• Документ, подтверждающий доход за последние полгода.
• Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН).
• Для мужчин обязателен к предъявлению военный билет.
• Документы на желаемую недвижимость (берут их у непосредственного владельца, к ним относится технический паспорт, свидетельство о праве собственности, кадастровый паспорт).
• Свидетельство о заключении брака (в случае приобретением недвижимости одним из супругов).
• Еще один документ, подтверждающий личность (права на вождения автомобиля, загранпаспорт или СНИЛС).
• Документ, подтверждающий то, что в настоящее время физическое лицо располагает суммой для первоначального взноса.

Важно понимать, насколько это примерный перечень того, что может потребоваться. В каждом банке требования отличаются. Консультант поможет разобраться во всех тонкостях и требованиях.

Ипотека: пошаговая инструкция

1. Сначала выбирают подходящую недвижимость. Планировка, площадь, инфраструктура и еще много всего, что нужно будет предусмотреть. Чтобы не прогадать с партнерами-застройщиками, нужно обратиться в агентство, специализирующееся на ипотечном кредитовании. Как правило, у них есть список застройщиков, включенных в программу.
2. Выбирают банк-заимодатель. В том же ипотечном агентстве можно подробнее узнать обо всех программах и рассмотреть возможные банки. При выборе необходимо обратить внимание на процентные ставки, срок выдачи кредита, ежемесячный платеж, первоначальный взнос.
3. Собирают необходимых для банка документов.
4. Оформляют ипотечный договор. Этот шаг требует подписания множества бумаг, которые хранят до полного погашения долга.
5. Страхуют приобретаемую недвижимость. Для этого не нужно делать дополнительных телодвижений потому что эта операция проводится прямо в банке. У него уже заключен договор со страховой компанией и деньги отчисляются непосредственно туда. Но никто не запрещает выбрать другую страховую компанию при желании. Если компания она выбирается заемщиком, то в банк необходимо предоставить договор страхования.
6. Переводят денежные средств застройщикам. Средства после одобрения кредита можно перевести разными методами— зачислить на дебетовый счет, который открыт не в этом банке, на ипотечный взнос, находящийся в этом банке, счет для расчета продавца.
7. Регистрируют сделку в регистрационной палате. На руки выдается документ, удостоверяющий право собственности на недвижимость. Оригинал этого документа отдают в банк, а для себя оставляют нотариально заверенную копию. Такая страховка уберегает банк от мошеннических действий заемщиков.

Виды государственных программ

Государство поддерживает несколько видов ипотечных программ и в разных банках.

• Ипотека с государственной поддержкой от "ВТБ 24"

Все основные параметры не имеют особых отличий от других банков, предоставляющих такие ипотечные программы. Максимальная одобренная сумма достигала восьми миллионов рублей. Годовая процентная ставка не изменялась и была равна 11,4%. Максимальный срок погашения кредита составлял тридцать лет и разрешалось досрочно закрывать ипотеку.

• Ипотека с государственной поддержкой от Сбербанка

Это был самый первый банк, заключивший сотрудничество с государством. Сумма процентной ставки не превышала 11,4%. Минимальный первоначальный взнос составлял двадцать процентов. Ипотечный кредит выдавали на срок от одного года и до тридцати лет. Программы с государственной поддержкой существовали до 2016 года и по истечении этого срока продлены не были.

• Ипотека с государственной поддержкой от "Россельхозбанка"

Процентная ставка в этом банке равняется 11,3 процентам на протяжении 30 лет. Минимальная сумма кредита - 100 000 рублей, максимальная колеблется от трех до восьми миллионов (зависит от региона). Комиссии не предусмотрены, страхование обязательно. Количество созаемщиков ограничено тремя, в число которых входят муж/жена. Если заявка получила одобрение, то воспользоваться ею можно в течение трех месяцев.

• Ипотека с государственной поддержкой от "Газпромбанка"

Процентная ставка— от 11,4% до 12%. В этом банке на ставку влияет наличие страхования, суммы первоначального взноса и срока выплаты. При внесении более половины суммы от цены недвижимости процентную ставку могут уменьшить до 10,9%. Семьям, в которых родился второй ребенок, ипотека с государственной поддержкой также полагается.