Банки смогут отказаться от бумажных договоров

Российские банки получат возможность работать полностью с цифровой документацией. Нововведение было поддержано Центробанком, а Госдума готовит соответствующий проект о цифровом архиве. Предполагается, что реализация закона станет большим шагом на пути к электронному документообороту в широком масштабе со всеми плюсами. Но безопасно ли это?

Миллиарды экономии

Среди преимуществ перехода на цифровые договоры отмечается, в частности, экономия финансов. Эксперты уже заявляют о том, что банки в результате цифровой модернизации сократят годовые расходы в объеме миллиардов долларов.

Огромные кипы бумажек заменят электронные носители информации. Для надежности хранящиеся базы данных будут дублироваться.

В конечном итоге снижение издержек также позволит банковским организациям предлагать и более выгодные проценты по кредитам. Впрочем, есть и другие мнения на этот счет. Например, эксперты полагают, что проценты по-прежнему будут главным образом определяться уровнем ключевой ставки и кредитной историей клиента.

Существующая практика

Нельзя сказать, что цифровизация для российских банков – новое явление. Сегодня гражданин РФ имеет возможность стать клиентом банка дистанционно, сдав образцы изображения лица и голоса в единую биометрическую систему.

Также многие банки стали заключать договоры на электронных носителях. К примеру, на потребительские кредиты Райффайзенбанк фиксирует 30 % сделок в электронном формате, но в отделениях. Сотрудниками ВТБ проведено свыше 15 млн операций с применением цифровой подписи.

Проблемы идентификации

На текущий момент законом не предусмотрено требования, чтобы кредитная организация заключала договор обязательно на бумаге. Это развязывает руки компаниям, уже готовым к полному переходу на безбумажные носители информации.

Технологически эту задачу решить не так сложно, а самое главное препятствие заключается в обеспечении надежной идентификации клиентов. На данный момент распространена практика, согласно которой первый договор клиент заключает в офисе, а дальнейшее взаимодействие происходит по предоставленным данным дистанционно.

Идентификация вовсе без посещения клиентом офиса заметно осложняется. Эту возможность имеют клиенты, зарегистрированные в упомянутой биометрической системе, но, вероятно, и биометрия будет не единственным способом первичной идентификации, что уже практикуется микрокредитными организациями.

Облегчение процесса идентификации мотивирует злоумышленников на добычу электронных подписей россиян, но вместе с этим появляются и другие возможности для незаконной деятельности.

Доступно и опасно?

Основной риск в переходе на электронное взаимодействие с клиентами заключается в расширении пространства, в котором могут работать мошенники. На дистанции невозможно на 100 % установить, кто именно предоставляет данные банку или отсылает условный код подтверждения. Есть профилактические способы минимизации таких рисков, но проблема установления действительной воли клиента при заключении договора или дальнейшем совершении операций будет существовать еще долгое время.