Во многих отечественных финансовых учреждениях существует услуга под названием «перекредитование потребительских кредитов». Эта процедура, как правило, выгодна и клиенту, и банку. Ведь заемщику она позволяет улучшить условия обслуживания долга, а кредитору — не допустить выхода сделки на просрочку. Некоторые банки осуществляют рефинансирование не только собственных сделок, но и своих конкурентов, отбирая у них таким образом часть портфеля.
Три основных причины перекредитования
Речь идет в первую очередь о крупных займах, оформленных на длительный срок. Это ипотека и ссуды под залог автотранспорта. Перекредитование потребительских кредитов банки предлагают осуществить в случаях, если велика вероятность того, что они могут стать проблемными. Тогда финансовые организации идут на уступки клиентам и соглашаются оформить новую сделку со снижением ставки (по возможности) или продлением срока.
Если же рассматривать ситуацию с точки зрения клиента, то ему стоит задуматься о рефинансировании, когда, спустя некоторое время оказалось, что кредит оформлен далеко не на самых выгодных условиях. Выплатив часть своего долга и доказав свою платежеспособность на практике, заемщик вправе рассчитывать на определенную лояльность.
Вторая причина, по которой можно воспользоваться услугой «перекредитование потребительских кредитов» - слишком большой платеж. К сожалению, иногда клиент просто не рассчитывает свои силы или же обстоятельства со временем меняются не в лучшую сторону. И получается, что условия вроде бы неплохие, но кредит настолько в тягость человеку, что он справляется с ним буквально из последних сил. Тогда имеет смысл перезаключить сделку на больший период или поменять схему выплат, чтобы они были по силам заемщику.
Третья причина — желание изменить кредитора. Если клиент обслуживается в другом банке, получает там заработную плату, пользуется другими услугами, то, возможно, ему там предложат и перекредитование потребительских кредитов. Естественно, условия нового договора не должны быть хуже предыдущего, иначе процедура утратит смысл.
В каких банках доступна эта услуга?
Рефинансированием «чужих» кредитов занимаются многие банки. В первую очередь это касается крупных системных учреждений, таких как Сбербанк. Перекредитование потребительских кредитов тут предлагают и своим клиентам, находящимся на грани платежеспособности, и внешним заемщикам. Последние могут оформить сделку лишь при условии отсутствия просрочек по действующей.
В банке ВТБ перекредитование потребительского кредита также возможно. Тут, как и в Сбербанке, с удовольствием дают деньги на то, чтобы клиент мог за счет них закрыть «чужую» сделку.
Лидеры в области рефинансирования
Помимо вышеперечисленных финансовых учреждений, во всеуслышание предлагает чужим заемщикам оформить перекредитование потребительских кредитов «Альфа-Банк». Учреждение позиционирует себя в качестве лидера в данном направлении активных операций и предоставляет возможность населению избавляться от сделок, оформленных на невыгодных условиях путем оформления новых. Если верить рекламе, это учреждение готово рефинансировать буквально любой долг, начиная от рассрочки и заканчивая ипотекой. Но в действительности речь идет в основном о достаточно крупных потребительских кредитах. Лидирует как всегда ипотека и другие виды долгосрочных обеспеченных залогами займов.
Условия предоставления услуги
Они, как правило, соответствуют действующим по аналогичным продуктам на момент оформления сделки. Так, например, в Сбербанке перекредитование ипотеки предлагают на период до 20 лет. Аналогично обстоят дела в ВТБ и "Альфа-Банке". Процентная ставка по новой сделке будет зависеть от суммы, а также от взаимоотношений с клиентом. Так, Сбербанк предлагает льготные условия рефинансирования для сотрудников предприятий, обслуживающихся здесь на зарплатных проектах. В среднем она составляет от 14 до 16 годовых в национальной валюте.
В ВТБ проценты немного выше (от 17 годовых), но процесс согласования и оформления происходит быстрее. Все рекорды бьет лидер в данном направлении — "Альфа-Банк". Он предлагает переоформить ипотеку всего под 12,2 годовых.
Как происходит перекредитование потребительских кредитов?
Если человек твердо решил осуществить рефинансирование своего долга, то первое, что ему необходимо сделать — это обратиться с заявлением в учреждение, где он планирует оформить новую сделку. Как правило, туда предоставляют справку о заработной плате (за полгода или год, в зависимости от требований банка) и паспорт. Иногда будущие кредиторы просят документ об остатке задолженности и о качестве обслуживания сделки. Некоторые самостоятельно запрашивают эти сведения в бюро кредитных историй.
На следующем этапе банк согласовывает клиенту оформление нового кредита для погашения действующего и сообщает о своем решении. В случае, когда оно положительное, заемщик информирует о предстоящей сделке свой банк (без его согласия рефинансирование не возможно) и подписывает договора.
Документы, оформляемые в процессе перекредитования
Помимо анкеты-заявки, которую подает клиент еще на этапе согласования, обязательно заключается кредитный договор. В отличие от обычных сделок, целью выдачи денежных средств будет погашение займа в другом банке. По требованию кредитора может дополнительно оформляться договор страхования. Это касается лишь случаев, когда сделка обеспечена залогом (недвижимостью, автомобилем или другим).
Некоторые кредиторы не требуют страхования предмета залога, что существенно удешевляет процедуру, особенно когда речь идет об автокредитовании. При рефинансировании сделки, залогом по которой выступает недвижимость, придется перезаключить и договор ипотеки. Обычно это связано с дополнительными расходами, поскольку оформляется он нотариально.
Перекредитование потребительских кредитов с просрочкой
Если сделка обслуживается в соответствии с условиями договора, рефинансировать ее не составит особого труда. Иначе обстоят дела по кредитам с нарушенными обязательствами. Если заемщик допустил просрочку в одном банке, то ему придется приложить максимум усилий, чтобы доказать свою платежеспособность другому.
Так что перекредитование просроченной сделки маловероятно (если только в рамках реструктуризации в пределах того же финансового учреждения). Банк заинтересован в качестве своего кредитного портфеля. Поэтому может пойти навстречу клиенту и оформить ему новую сделку для погашения имеющегося просроченного долга, но при условии, что убедится в его платежеспособности. Так что перекредитование проблемного займа в принципе возможно, но на определенных условиях (например, внесения нескольких «контрольных платежей» по действующей сделке).
На что следует обращать внимание заемщику?
Приняв решение о необходимости перекредитования, прежде чем приступить к непосредственному оформлению, следует еще раз прочесть действующий договор. Если по его условиям заемщик при досрочном погашении должен выплатить серьезную неустойку банку, то о рефинансировании можно сразу же забыть. Ведь оформив новую сделку, клиент будет вынужден полностью рассчитаться по действующей. А это значительно увеличит сумму задолженности, так что выгода будет весьма сомнительной.
Кроме всего прочего, внимательно нужно прочесть и новый договор, чтобы его условия не оказались более кабальными. Если же после тщательного анализа клиент понимает, что ему это выгодно, нужно немедленно переходить от мыслей к действиям.
Читайте подробнее на .
