Гражданское законодательство допускает обеспечение обязательств неустойкой, задатком, гарантией и прочими мерами. Еще одна обеспечительная мера – залог. Его суть сводится к тому, что в случае нарушения обязательств кредитор продает предмет залога и возмещает понесенные убытки.
Что нельзя
Предметом залога могут быть только те вещи, предметы и имущество, которые можно продать и которые разрешены для реализации на территории нашей страны.
В частности, в статье 336 ГК приведен перечень предметов, которые запрещено использовать в качестве залога:
- изъятые из гражданского оборота;
- не допустимы требования по оплате, неразрывно связанные с личностью кредитора;
- имущественные права и вещи, уступка которых прямо запрещена нормативными актами.
Первая категория не очень обширная. Изъятыми из оборота называют те вещи, которые принадлежат исключительно государству. К примеру, ресурсы континентального шельфа, продукты оборонного комплекса, ядерное оружие, заповедные зоны, национальные парки и так далее.
Общие понятия
Чтобы разобраться, какие вещи могут быть предметом залога, необходимо разобраться с термином. Под словом «залог» понимается способ обеспечения обязательств. Если должник ненадлежащим образом исполнит или вообще не выполнит обязательства, то у кредитора появляется право на удовлетворение их за счет залогового имущества.
Получить заложенное имущество в натуре, именуемое закладом, можно только в случаях, прямо указанных в нормативных документах. В остальных ситуациях залог реализуется через торги, а вырученные средства передаются кредитору.
Виды
По предмету выделяют залог прав или имущества. По месту нахождения имущества выделяют:
- твердый, то есть без передачи вещи кредитору, к примеру, залог товара в обороте;
- заклад, который обеспечивает передачу предмета кредитору, например, залог в ломбарде.
Существует классификация по степени связанности с землей:
- движимое имущество;
- недвижимость.
Основания возникновения
Правоотношения в сфере залога возникают на основании договора. В ГК также предусмотрен залог на основании закона. Самый простой пример - это покупка товара в магазине в кредит. Покупатель - собственник и залогодатель, предмет залога – приобретенная вещь.
Другой пример: по договору о долевом строительстве земельный участок и возводимая недвижимость находятся в залоге у дольщиков. Такая же ситуация при покупке муниципальной недвижимости в рассрочку.
Предмет договора
Согласно положениям статьи 336 ГК предметом залога является любое имущество, включая имущественные права. Исключением являются те предметы, на которые не допускается обращение взыскания. Самый простой пример – алименты.
Предметом залога могут быть даже права или вещи, которые будут приобретаться в будущем.
Внесудебный порядок
Чаще всего договора с залогом встречаются в правоотношениях с банками. Чтобы прибегнуть к внесудебной процедуре, такое условие должно быть оговорено в самом договоре. Однако в отдельных случаях внесудебный порядок вообще не может быть применен. В частности, не могут отобрать единственное жилье, даже если оно является предметом договора залога.
В остальных случаях для реализации внесудебного порядка должно быть соблюдено несколько условий:
- договор должен содержать условия реализации имущества;
- указана стоимость залога;
- при отсутствии цены описан порядок ее определения.
На примере договора с банком можно выделить следующие этапы воплощения внесудебного взыскания на предмет залога:
- Письменное уведомление заемщика и залогодателя (эти стороны могут не совпадать в одном лице). Нормативные акты не содержат требований к такому документу, поэтому он составляется в свободной форме. Обычно уведомление содержит реквизиты договора, указывается обязательство, которое обеспечено залогом, выбранный способ реализации имущества и его цена. На рассмотрение уведомления у заемщика есть 10 дней, если иной срок не указан в документе.
- Залогодатель осуществляет передачу имущества или документов на него в банк. Обязательно составляется акт приема-передачи.
- Банк направляет уведомление заемщика о планируемой дате и месте проведения торгов.
- Проводятся торги, на которых реализуется предмет залога. В случае если вырученной суммы на торгах не хватило для покрытия всего долга, то банк вправе обратить взыскание на иное имущество должника. Если же сумма больше, то возникшая разница после торгов возвращается залогодателю.
У банка есть право на приобретение предмета залога, если торги не состоялись. Если займодатель не желает покупать имущество или оставлять за собой, то проводятся повторные торги.
Судебный порядок
Обращение взыскания на предмет залога может проводиться в судебном порядке, даже если договором предусмотрен внесудебный. Поэтапно все выглядит следующим образом:
- Банк обращается в суд с иском. У него есть право требовать обеспечить иск путем наложения ареста на имущество.
- По итогам разбирательства выносится решение. Ответчик вправе просить отсрочку. Если ходатайство удовлетворяют, то на протяжении этого срока проценты все равно будут начисляться.
- На основании исполнительного листа судебный пристав приводит в исполнение решение суда, а точнее изымает имущество для дальнейшей реализации предмета залога на торгах.
У заемщика есть право на погашение долгов и возмещение всех затрат кредитора на любой стадии судебного и внесудебного взыскания.
Требования к договору
Действующее законодательство требует, чтобы договор залога составлялся по определенным правилам. Он должен содержать обязательные условия:
- предмет залога;
- цена обязательства или порядок расчета стоимости;
- сроки исполнения;
- обязательства, которые обеспечиваются имуществом.
Если договор комплексный, то в него включается несколько обязательств. Обеспечение залогом может касаться не только основного обязательства, но и расходов, которые связаны с содержанием имущества. В любом случае такие условия должны оговариваться в соглашении.
Предметом залога могут быть любые вещи, которые можно продать, если они не запрещены к реализации действующим законодательством.
Если товар в обороте
Законодательством допускается предоставление залога в виде товара, который находится в обороте. То есть кредитор не забирает имущество, и должник продолжает пользоваться им. За ним сохраняется право на распоряжение имуществом, изменение его состава и внесение определенных корректировок. Фактически идет речь о превращении сырья или товарных запасов в готовую продукцию.
Главное условие – стоимость имущества не должна уменьшиться по сравнению с той, которая указана в договоре. После реализации имущества оно перестает быть залоговым.
Реестр залогового имущества
С 2014 года на просторах интернета работает реестр движимого имущества, находящегося в залоге. Он пользуется огромной популярностью у автомобилистов, ведь там можно проверить транспортное средство на ограничения.
Вся информация находится в Сети. Например, найти сведения об автомобиле можно на определенной вкладке, вписав VIN автомобиля. Узнать информацию можно также по данным о залогодателе или по реквизитам уведомления о залоге движимого имущества.
Услуга является платной, цена зависит от количества страниц документа, который запрашивает заинтересованное лицо. За один лист придется заплатить 40 рублей.
Плюсы и минусы
Положительные стороны оформления залога:
- гарантии для кредитора;
- предметом залога может выступать как движимое, так и недвижимое имущество, за исключением тех вещей, которые запрещены к реализации или изъяты из гражданского оборота;
- прежде всего удовлетворяются требования, которые обеспечены залогом, и только потом требования, ничем не обеспеченные;
- не допускается распоряжение имуществом, которое находится в залоге, за исключением имущества, находящегося в обороте;
- залогодателем может быть не только должник, но и другое лицо.
Основной минус – если залогодержатель не получит заложенное движимое имущество, то есть огромный риск, что оно будет отчуждено недобросовестному покупателю. В дальнейшем могут возникнуть проблемы с установлением нового владельца.
Второй минус – очень сложная и трудоемкая процедура реализации заложенного имущества.
