Военная ипотека: какие условия нужно знать, чтобы получить льготный кредит

Военная ипотека - это специальная программа, позволяющая военнослужащим приобретать жилье на льготных условиях за счет бюджетных средств. Чтобы стать участником программы и получить льготный кредит, нужно знать и выполнять определенные требования. В этой статье мы подробно разберем, как устроена программа военной ипотеки, кто может принять в ней участие, какие документы потребуются, в каких банках можно получить кредит, на каких условиях и как будет происходить погашение ипотеки. Также расскажем о дополнительных льготах для участников программы и ответим на другие важные вопросы, которые нужно знать тем, кто планирует оформить льготный кредит по военной ипотеке.

Кто может стать участником программы военной ипотеки

Участником программы военной ипотеки могут стать военнослужащие, проходящие военную службу по контракту. Однако не все категории военных автоматически включаются в систему.

Обязательными участниками НИС являются:

• военнослужащие, общая продолжительность военной службы по контракту которых составляет не менее 3 лет
• военные, подписавшие первый контракт на срок от 3 до 5 лет после 1 января 2005 года

Добровольно вступить в программу могут:

• военнослужащие, проходящие службу по первому контракту, если до истечения срока этого контракта осталось не менее 3 лет
• военные, проходящие военную службу по второму и последующим контрактам

Не могут участвовать в НИС военнослужащие:

• проходящие военную службу по призыву
• курсанты военных вузов

Также право на участие в программе военной ипотеки имеют:

• сотрудники органов внутренних дел, проходящие службу по контракту
• военнослужащие и сотрудники других силовых структур

Для них действуют те же правила, что и для военнослужащих. Участие в программе добровольное. Члены семей военнослужащих, в том числе супруги, дети и родители, не имеют самостоятельного права на получение военной ипотеки. Они могут стать созаемщиками по кредитному договору в случае, если основной заемщик является участником НИС.

Какие требования предъявляются к приобретаемому жилью

Чтобы получить военную ипотеку, жилье должно соответствовать определенным требованиям. Они касаются как самого объекта недвижимости, так и документов на него. Основные условия таковы:

• Жилье должно находиться на территории России
• Необходимо иметь документы, подтверждающие право собственности продавца на объект недвижимости
• Квартира, дом или земельный участок не должны быть проданы, подарены, обменены или переданы в наследство

Если военнослужащий приобретает квартиру или дом на вторичном рынке, проверяется наличие обременений:

• Отсутствие долгов по коммунальным платежам
• Свобода от арестов
• Отсутствие ипотеки

При покупке квартиры в новостройке обязательно наличие у застройщика разрешительных документов на строительство. Раньше проверялось наличие договора с Фондом защиты дольщиков, теперь обязательны эскроу-счета. Объект недвижимости должен находиться в удовлетворительном состоянии и отвечать санитарным и техническим нормам. Проверку проводит оценщик при обязательном обследовании жилья.

При приобретении земельного участка для строительства дома участок должен принадлежать продавцу на праве собственности, что подтверждается правоустанавливающими документами. Правила для военной ипотеки не запрещают приобретение доли в праве собственности на квартиру или жилой дом. Но банки, как правило, не выдают ипотечные кредиты на такие сделки.

Основное требование при выборе жилья - оно должно быть пригодно для проживания военнослужащего и членов его семьи. Поэтому однокомнатная квартира для семьи из 4 человек вряд ли будет одобрена банком. Существуют ограничения на площадь приобретаемого жилья в рамках военной ипотеки:

• Для семьи из 2 человек - не больше 100 кв. м
• Для семьи из 3 человек - не больше 120 кв. м
• Для семьи из 4 человек - не больше 140 кв. м
• Для семьи из 5 человек - не больше 160 кв. м
• Для семьи из 6 человек - не больше 180 кв. м

Превышение установленных норм площади возможно при наличии особых обстоятельств и по согласованию с банком. Например, при покупке жилья в сельской местности разрешается превышать норматив на 20 кв. м. Таким образом, при выборе жилья в ипотеку для военных нужно учитывать как общие правила ипотечного кредитования, так и особые требования, предъявляемые к участникам накопительно-ипотечной системы. Это позволит избежать проблем с одобрением сделки со стороны банка и государственных органов, курирующих военную ипотеку.

Необходимые документы для оформления военной ипотеки

Чтобы оформить военную ипотеку, потребуется стандартный пакет документов, который запрашивается банками при любом ипотечном кредитовании, а также некоторые специфические документы участника накопительно-ипотечной системы.

Документы заемщика:

• Паспорт
• СНИЛС
• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев
• Военный билет

Документы на приобретаемое жилье:

• Договор купли-продажи либо договор долевого участия
• Свидетельство о собственности на объект (при вторичной сделке)
• Технический и кадастровый паспорта
• Отчет об оценке недвижимости

Дополнительно для военной ипотеки нужны:

• Справка из воинской части о прохождении военной службы и участии в НИС
• Справка о накоплениях на именном накопительном счете
• Заверенная копия контракта о прохождении военной службы

Справка из воинской части подтверждает, что гражданин действительно является военнослужащим, и содержит данные о дате поступления на военную службу, сроке контракта, участии в НИС. В справке о накоплениях указана сумма денег на именном накопительном счете военнослужащего, которая формируется из бюджетных взносов. Эти средства могут быть использованы в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Супруги, изъявившие желание стать созаемщиками, дополнительно предоставляют:

• Паспорт
• СНИЛС
• Справку о доходах по форме 2-НДФЛ

Если в семье есть несовершеннолетние дети, то на них необходимо предоставить:

• Свидетельства о рождении
• Паспорта старше 14 лет

В зависимости от конкретной ситуации сделки и требований банка перечень документов может быть расширен. Например, при необходимости подтверждения дополнительных доходов. Таким образом, военнослужащему следует подготовить полный пакет документов, чтобы банк мог оперативно рассмотреть заявку и принять положительное решение о предоставлении ипотечного кредита на особых условиях в рамках действия накопительно-ипотечной системы для военных.

В каких банках можно получить ипотечный кредит для военных

Военную ипотеку могут предоставить только те банки, которые заключили соглашение с Министерством обороны и получили аккредитацию. В 2023 году таких банков 12:

• Сбербанк
• ВТБ
• Газпромбанк
• Россельхозбанк
• ПСБ
• Открытие
• Банк ДОМ.РФ
• Альфа-Банк
• Росбанк
• Райффайзенбанк
• Банк Россия
• Севергазбанк

Наиболее активно с военными работают Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и Промсвязьбанк. На их долю приходится порядка 90% выданных по программе кредитов. Сбербанк предлагает одни из самых низких ставок по военной ипотеке, начиная от 10,3%. Банк осуществляет сопровождение сделки от подачи заявки до выдачи кредита, предоставляет широкую линейку ипотечных программ, в том числе с господдержкой для семей с детьми.

ВТБ также предлагает военную ипотеку по ставке от 10,3%. Банк отличается гибким подходом к заемщикам, рассматривает индивидуальные случаи. ВТБ осуществляет военную ипотеку в рамках программы «Военная ипотека» и «Военная ипотека+». Газпромбанк выдает кредиты военнослужащим по ставке от 10,5%. Банк предлагает удобный сервис онлайн-оформления военной ипотеки и личный кабинет для заемщика. Особенность банка - при оформлении ипотеки можно получить кредитную карту с лимитом до 300 тысяч рублей.

Льготные условия по процентной ставке и первоначальному взносу

Главное преимущество военной ипотеки заключается в том, что банки предоставляют кредит военнослужащим на особых льготных условиях. Это касается размера процентной ставки и первоначального взноса. Рассмотрим подробнее, в чем заключаются эти льготы.

По процентной ставке:

• Ставка по военной ипотеке на 1-5 п.п. ниже, чем по обычной ипотеке в том же банке
• Фиксированная ставка на весь период кредитования
• Возможность рефинансирования по сниженной ставке

В 2023 году минимальная ставка по военной ипотеке составляет 10,3%, в то время как по обычной ипотеке ставки начинаются от 11,5%. Экономия получается существенная, особенно на долгосрочный период. Процентная ставка фиксируется на весь срок кредита и не может быть повышена банком в одностороннем порядке.

При рефинансировании ипотеки участники НИС также получают льготную ставку. Например, в Сбербанке можно рефинансировать военную ипотеку по ставке от 10,5%, в ВТБ – от 10,8%. Это ниже рыночных ставок.

По первоначальному взносу:

• Минимальный первоначальный взнос от 10%
• Использование накоплений по НИС в качестве первоначального взноса

Обычно банки запрашивают первоначальный взнос по ипотеке от 20% стоимости жилья. А по военной ипотеке минимальный первоначальный взнос снижен вдвое и составляет 10-20% в зависимости от банка и программы. Это существенно облегчает доступ к льготному кредиту.

Военнослужащие могут использовать накопления по НИС в качестве первоначального взноса по ипотеке. Эти деньги уже выделены государством на улучшение жилищных условий военного, поэтому банки принимают их в зачет. Также для отдельных категорий военных предусмотрены дополнительные льготы по первоначальному взносу:

Погашения кредита по военной ипотеке

Погашение военной ипотеки осуществляется государством через ФГКУ «Росвоенипотека», находящуюся в ведении Минобороны. Ежемесячные платежи происходят в размере 1/12 от утвержденного государством годового взноса, который в 2023 году составил 349,6 тыс. руб. (311 тыс. руб. в 2022 году) на одного участника программы.

Важно отметить, что годовой взнос за каждый год одинаков для всех военнослужащих и не зависит от звания, рода войск или выслуги. Ежегодно эта сумма увеличивается. Например, в 2005 году, когда военную ипотеку запустили, годовая субсидия составляла 37 тыс. руб. В 2010 году – уже 175 тыс. руб., в 2020 году – 288 тыс. руб.

Ежемесячный платеж по кредиту остается неизменным в течение всего срока, а так как годовой взнос увеличивается, то остаток с каждого ежемесячного платежа в последующие годы идет на частичное досрочное погашение кредита. Таким образом, кредит постепенно гасится с опережающими темпами.

Кредиты по «военной ипотеке условия предоставления» выдаются банками-партнерами программы на основе единых требований, утвержденных Министерством обороны. Все условия, включая максимальный срок кредита и сумму, рассчитываются для каждого военнослужащего индивидуально.

Какие дополнительные меры поддержки доступны участникам

Участники программы военная ипотека могут воспользоваться целым рядом дополнительных мер государственной поддержки при покупке жилья. Помимо накопленных средств и льготного кредитования, военнослужащие имеют право на другие формы субсидий и социальных выплат в зависимости от конкретной ситуации.

Одной из наиболее значимых мер поддержки является возможность использования материнского капитала при покупке жилья по военной ипотеке. Средства материнского капитала можно направить на погашение основного долга по кредиту или оплату части стоимости жилья. Размер материнского капитала ежегодно индексируется - в 2023 году он составляет около 590 тысяч рублей на первого ребенка и порядка 780 тысяч на второго.

Также при рождении третьего или последующих детей семьи военнослужащих имеют право на дополнительную выплату в размере 450 тысяч рублей. Эти средства также можно направить на улучшение жилищных условий. Такой вид поддержки доступен при условии, что ранее средства материнского капитала не использовались полностью.

Для семей с детьми существуют еще несколько форм социальной помощи в виде субсидий на приобретение жилья экономкласса и льготной ипотеки с государственной поддержкой. Условия предоставления таких мер зависят от региона и конкретной банковской программы. Чтобы воспользоваться ими, необходимо предоставить соответствующие документы, подтверждающие право на получение субсидий.

Приобретая жилье по военной ипотеке в новостройке, можно также получить льготное кредитование по сниженной процентной ставке. Ставки по программам с господдержкой стартуют от 7% годовых против 13-14% для стандартных продуктов военной ипотеки. Это значительно облегчает финансовую нагрузку для военнослужащих.

Помимо финансовой помощи, для участников НИС доступен широкий выбор вариантов приобретения жилья - от квартир в новостройках до таунхаусов и частных домов. Ограничение на покупку земли и строительство дома распространяется только на военнослужащих с выслугой менее 20 лет.

Таким образом, комплекс различных мер поддержки от государства значительно расширяет возможности для решения жилищного вопроса военнослужащим и их семьям. При использовании всех доступных инструментов приобрести жилье можно на весьма выгодных условиях.

В каких случаях придется возвращать бюджетные средства

Участники программы военной ипотеки обязаны в полном объеме вернуть государству все средства, потраченные на формирование их накоплений, в случае досрочного расторжения контракта и увольнения со службы до 20 лет выслуги. Это одно из ключевых условий участия в накопительно-ипотечной системе для военнослужащих.

Средства, подлежащие возврату при увольнении до 20 лет службы, включают в себя все бюджетные взносы, поступившие на именной накопительный счет участника, а также средства, полученные в результате инвестирования этих средств. То есть участнику придется вернуть государству полную сумму своих накоплений на момент увольнения.

При этом на период возврата средств дается десять лет - то есть средства возвращаются ежемесячно равными долями в течение 120 месяцев после увольнения. Соответственно, ежемесячная нагрузка зависит от суммы, накопленной к моменту расторжения контракта. Если на момент увольнения у участника НИС уже был оформлен ипотечный кредит с использованием накопленных средств, то обязательства по погашению кредита остаются за ним. Однако с момента увольнения государство прекращает выплаты по ипотеке, и все платежи необходимо будет осуществлять самостоятельно.

Существуют некоторые льготные основания увольнения со службы до достижения 20 лет выслуги, при которых возвращать средства государству не требуется. К таким случаям относятся увольнение по сокращению штатов, по состоянию здоровья, семейным обстоятельствам и некоторым другим причинам.

Как рефинансировать ипотеку по программе на более выгодных условиях

Участники программы «военная ипотека условия предоставления» имеют возможность рефинансировать действующий ипотечный кредит под более низкую процентную ставку. Это позволяет существенно снизить финансовую нагрузку и ежемесячные платежи по кредиту.

Рефинансирование – процесс, при котором действующий ипотечный кредит погашается новым кредитом на более выгодных условиях в другом банке. Обычно рефинансирование проводится для снижения процентной ставки по ипотеке, но возможно также увеличение суммы кредита, изменение сроков погашения и других параметров.

Таким образом, рефинансирование позволяет участникам программы военной ипотеки существенно снизить финансовую нагрузку по ипотечному кредиту. Это дает возможность направить высвободившиеся средства на другие цели или ускорить темпы погашения кредита. Однако банки сохраняют право отказать в такой опции или предоставить ее по стандартной процентной ставке.