Банковская система: типы и их особенности
Банковские системы являются неотъемлемой частью различных экономических моделей. При этом между ними могут быть существенные отличия.
Банковская система
Прежде чем переходить к изучению того, какие бывают типы банковских мировых систем, стоит разобраться с самим определением. Данная терминология используется для описания совокупности небанковских кредитных организаций и самих банков, которые функционируют в рамках одного правового и финансово-кредитного механизма.
К этой системе относится как национальный банк, так и частные структуры, включая различные кредитно-расчетные центры. Ключевая функция национального банка сводится к проведению государственной валютной и эмиссионной политики. Он является центром резервной системы страны.
К банковской системе могут иметь отношение и те специализированные компании, которые обеспечивают деятельность кредитных учреждений.
Компоненты системы
В рамках темы «Банковская система - понятие, типы, уровни, элементы» стоит рассмотреть институционные компоненты, которые формируют систему.
Начать можно с кредитных организаций. Речь идет о юридическом лице, основной целью которого является получение прибыли посредством проведения банковских операций. Для осуществления такой деятельности необходима лицензия, которую выдает центральный банк. При этом все операции таких организаций проводятся в строгом соответствии с национальным законодательством.
Если говорить о России, то законы РФ позволяют открывать кредитные организации, используя любую форму собственности. Также возможно образование различных ассоциаций и союзов, ориентированных на защиту интересов своих членов, оставляя при этом в стороне задачи, связанные с извлечением прибыли.
Разбираясь в том, что из себя представляет банковская система, ее элементы и типы, стоит определить следующий институционный компонент, который является ее составляющей. Речь идет о банке. Под этим термином стоит понимать кредитную организацию, имеющую право осуществлять определенные финансовые операции в строгом соответствии с законодательством РФ. К таким операциям можно отнести следующие услуги и процессы:
- открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;
- привлечение во вклады средств различных лиц;
- размещение данных средств за свой счет и от своего имени на условиях срочности, платности и возвратности.
Важно понимать следующий факт: если в деятельности организации отсутствует даже одна из операций, перечисленных выше, она считается небанковской структурой.
Иностранный банк. Данный термин используется в некоторых странах для определения кредитного института, который был признан банком на основании законов того государства, где он был зарегистрирован.
Небанковская кредитная организация также является частью общей системы. В качестве ее отличительной черты можно определить возможность осуществления отдельных банковских операций, которые предусмотрены национальным законодательством.
Рыночная модель
К типам банковской системы относятся различные формы ее организации. Один из распространенных видов - рыночный. Данная система имеет следующие характерные черты: государство не является монополистом в сфере банковской деятельности и его влияние на различные кредитные структуры ограничивается установлением основных параметров и принципов развития.
При такой модели действует децентрализация управления банковским сектором. Также отсутствует взаимная ответственность: государство не отвечает за финансовые результаты деятельности вышеупомянутых организаций, а частные кредитные структуры, в свою очередь, не несут ответственности по операциям, которые проводит государство.
Также при такой системе государство имеет обязательство относительно поддержания порядка в национальной экономике. Этот факт, равно как и большое количество частных кредитных организаций в системе, приводят к необходимости формирования центрального банка или организации, которая будет выполнять его функции. Одной из основных задач такого банка является наблюдение за другими структурами, которые принимают участие в кредитных отношениях.
Внимания достоит следующий факт: статус центрального банка является настолько особенным, что его выделяют, как отдельный банковский тип финансовой системы или, точнее, уровень.Именно по этой причине рыночные системы фактически всегда являются многоуровневыми.
Учетно-распределительная модель
Данный вид организации банковской деятельности используется преимущественно в тех странах, где демократический строй непопулярен.
Для такой системы характерна монополия государства на учреждение банковских институтов и проведение операций. К отличительным качествам данной модели можно отнести назначение менеджеров банков государством и определение государственной ответственности за результаты, которые были получены в итоге банковской деятельности.
Как следствие, при такой модели спектр кредитных организаций достаточно узкий. Это означает, что оказанием банковских услуг занимается либо небольшое количество кредитных организаций, которые специализируются по отраслевому признаку, либо единый государственный банк.
Уровни систем
Рассматривая типы построения банковской системы, нужно взять во внимание тот факт, что некоторые из них строятся на принципе определения порядка взаимоотношений, которые формируются между различными кредитными организациями.
Речь идет о многоуровневых и одноуровневых банковских системах.
Одноуровневая модель используется преимущественно в странах с тоталитарным строем, где осуществляет деятельность один государственный банк. Такая модель актуальна также при начальной стадии развития банковской системы.
Что касается многоуровневой системы, то ее характеризует дифференциация кредитных организаций по уровням. При этом центральный банк всегда находится на первом месте независимо от количества выделенных уровней и кредитных организаций в целом.
Система, действующая в России
Если обратить внимание на типы банковской системы РФ, то можно придти к выводу, что на территории СНГ действует многоуровневая модель. При этом данная система имеет следующую структуру: Банк России, различные кредитные организации, а также представительства и филиалы иностранных банков.
Но этим не ограничивается российская банковская система. Типы, которые она включает, подразумевают действие на территории государства специализированных организаций, не осуществляющих банковских операций. При этом такие организации ориентированы на обеспечение деятельности кредитных структур и банков.
Учитывая, что современная банковская система России - это система типа соответствующего рыночной модели, направление кредитной деятельности, функционирующее при ней, состоит из нескольких уровней:
- центральный банк;
- банковский сектор (сберегательные, ипотечные и коммерческие банки);
- страховой сектор (пенсионные фонды, небанковские специализированные кредитные институты и страховые компании).
Американская и японская модели
Есть и другие направления, в рамках которых была реализована банковская система. Типы их заметно отличаются в зависимости от региона.
Для американской модели характерно параллельное действие федеральной резервной системы, а также инвестиционных, сберегательных, коммерческих банков и судебно-сберегательных ассоциаций.
Несколько иначе выглядит японская банковская система. Типы финансовых организаций действующих в этой стране можно описать следующим образом: центральный банк, почтово-сберегательные кассы и коммерческие банки.
Заключение
При всем изобилии возможных моделей, благодаря которым может быть организована банковская система, типы, подразумевающие несколько уровней, есть смысл определить, как более прогрессивные.