Банковская сфера и ее регулирование

Последние изменения в мировой экономике показывают все большую зависимость государств от функционирования финансово-кредитной сферы. Ежегодно объемы финансирования интересов бизнеса, государства и потребителей значительно вырастают, для обслуживания этих потребностей и существует банковская система.

Что такое банк

Банки являются неотъемлемым элементом любой экономики, будь то мировая, государственная или региональная. Физических лиц, бизнес, государство и других финансовых участников между собой связывает банковская сфера.

Банк является финансово-кредитным учреждением, которое производит операции с денежными средствами, ценными бумагами, металлами и договорными обязательствами, предметом которых являются денежные средства или иные финансовые инструменты, например, договор цессии.

Существует, в самом широком смысле, 2 вида банков:

• Центральный банк - государственное учреждение, которое отделено от иных органов власти, ведает вопросами финансовой и валютной политики, производит надзор за финансовыми институтами, обеспечивает эмиссию денег и государственных ценных бумаг, кредитует коммерческие банки. Банковская сфера находится под надзором Центрального банка.
• Коммерческий банк - частное или публичное учреждение, созданное с целью извлечения прибыли за счет осуществления банковских операций.

Требования к банкам

Юридической основой для учреждения банка является закон "О банковской деятельности", который предусматривает необходимые требования для получения лицензии:

• размер собственного капитала - 18 000 000;
• перечень документов;
• "чистая" деловая и налоговая история учредителей;
• наличие системы управления риском и капиталом и системы внутреннего аудита.

Следует отметить, что неисполнение требований закона влечет за собой мотивированный отказ Центрального банка в выдаче лицензии. Также если юридическое лицо осуществляет банковские операции без наличия соответствующей лицензии, оно может быть лишено всей прибыли, полученной в результате такой деятельности, и принуждено к уплате штрафа в двойном размере от ее размера в пользу Федерального бюджета.

Банковская сфера также находится под наблюдением авторитетных рейтинговых агентств, таких как Fitch Rating, S&P, Moody's и др. Их оценка определяет надежность и устойчивость кредитной организации на несколько лет вперед, высокие рейтинги повышают привлекательность банка перед другими финансовыми учреждениями у вкладчиков.

Сфера банковских услуг

Совокупность банковских операций весьма обширна, большинство банков делают приоритет лишь на части из них, поэтому справедлива классификация по типу деятельности:

• Универсальные банки. Они занимаются практически всеми видами банковской деятельности, например, Сбербанк, ВТБ24.
• Инвестиционные банки. Занимаются инвестициями и спекуляциями на финансовых рынках, например, БКС, ФИННАМ.
• Отраслевые банки. Они преимущественно занимаются кредитованием и обслуживанием бизнеса, например, Россельхозбанк, Промстройбанк.
• Специализированные банки. Выполняют узкий перечень банковских обязательств или имеют нестандартную систему обслуживания, например, Газпромбанк, "Тинькофф".

Банковская сфера включает в себя следующие виды банковских операций:

• Кредитование.
• Депозитарное хранение.
• Обслуживание транзакций.
• Брокерские услуги.
• Инвестиции.
• Обмен валюты.
• Размещение драгоценных металлов.
• Лизинговые операции.
• Доверительное управление финансовыми активами.

Законодательное регулирование банковской деятельности: возможности и ограничения

Финансово-банковская сфера находится под законодательным и финансовым регулированием. С точки зрения закона, банки подчиняются совокупности законодательных актов, регламентирующих банковскую деятельность. В России основным из них является Федеральный закон "О банковской деятельности", а, к примеру, взаимоотношения между заемщиком и банком регулируются положениями Гражданского кодекса.

Что касается финансового регулирования, то оно заключается в надзоре над коммерческими банками со стороны Центрального банка. Он выдает и отзывает лицензии, проверяет финансовое положение банка, в частности следит за достаточностью уровня ликвидности, прозрачностью транзакций, уровнем резервных средств на балансе, устанавливает стандарты ведения бухгалтерской отчетности и т. д.

Российское законодательство предусматривает страхование вкладов физических лиц на тот случай, если у банка отзывается лицензия, сумма - до 1 400 000 рублей, при этом под страховку попадает также и процентная часть вклада, накопленная на момент отзыва лицензии. Для юридических лиц данное положение закона недействительно.