Как получить кредит индивидуальному предпринимателю: пошаговая инструкция

Многие люди при открытии своего дела предпочитают регистрировать ИП. Это обусловлено тем, что можно выбрать упрощенные режимы налогообложения, а также процесс регистрации считается простым и быстрым. Особенно актуально регистрировать ИП, если планируется ведение малого бизнеса. Если работает ИП по упрощенным режимам, то у него отсутствует отчетность, содержащая сведения о его доходе. Поэтому редко банки предоставляют крупные и выгодные кредиты индивидуальным предпринимателям. Наиболее часто приходится бизнесменам ориентироваться на стандартные потребительские займы.

Особенности кредитования ИП

Каждый банк желает, чтобы его заемные средства с процентами были своевременно возвращены. Поэтому получение кредита индивидуальным предпринимателем осложнено невозможностью потенциального заемщика подтвердить свою платежеспособность. Требуется от ИП наличие доказательства, что он будет хорошо справляться с платежами, поэтому не будут возникать просрочки.

В качестве подтверждения выступают разные виды отчетов, формируемые и сдаваемые ИП в ФНС. Но обычно они не отражают уровень дохода бизнесмена, поэтому рассчитывать можно только на небольшую заемную сумму, выдаваемую под высокие проценты.

Единственным вариантом для ИП при таких условиях является открытие счета в банке, где постоянно будут фиксироваться движения средств. Просматривая выписку со счета, работник банковского учреждения сможет убедиться в наличии у заявителя достаточных средств для погашения займа.

Что оценивает банк?

Перед выдачей заемных средств банку необходимо убедиться в том, что предприниматель является платежеспособным, а также соответствует многим требованиям. Поэтому от заявителя требуется не только подтверждение платежеспособности, но и многие другие документы.

Стандартно предоставление кредита индивидуальному предпринимателю осуществляется при удовлетворении таких условий:

• высокий уровень дохода, для чего оценивается размер выручки за конкретный период времени, представленный обычно годом, а также налоговые отчисления и чистая прибыль, если она имеется в отчетности;
• хорошая кредитная история, поэтому в прошлом у потенциального заемщика не должно быть просрочек по другим кредитам, а также проверяется, имеется ли у бизнесмена задолженность по налогам, сколько ранее было оформлено и выплачено займов, не имеется ли непогашенных кредитов;
• имеющееся в собственности имущество, которое может применяться в качестве залога, причем при таких условиях максимальная сумма, выдаваемая банком, рассчитывается на основании оцененной стоимости объекта;
• возможность привлечь поручителя;
• срок функционирования бизнеса, причем стандартно требуется, чтобы предприниматель работал больше одного года;
• отсутствие значительных административных или уголовных нарушений в процессе ведения деятельности.

При наличии хорошей прибыли и стабильной работе может ИП рассчитывать на достаточно хорошие предложения от банков. При этом не должно иметься просроченных и незакрытых кредитов.

Виды предложений

Для банков ИП считаются наиболее сложными и специфическими заемщиками, поэтому им предлагается ограниченное количество займов. Следует предварительно оценить, на какие можно рассчитывать кредиты индивидуальным предпринимателям. Банки обычно требуют залог или предлагают небольшие займы. К самым популярным предложениям относятся:

• экспресс-кредиты, выдаваемые за несколько часов, причем обычно они выдаются на кредитках;
• займы, предназначенные для открытия или развития бизнеса;
• потребительские кредиты с залогом или без него.

Если планируется оформлять кредиты индивидуальным предпринимателям без залога, то рассчитывать на достаточно крупную сумму не следует.

Нюансы получения экспресс-кредитов

Они выдаются любому предпринимателю или физическому лицу. К особенностям их оформления относится:

• получить средства можно за короткий промежуток времени, который обычно не превышает двух часов;
• предоставляется небольшая сумма средств;
• за использование денег приходится уплачивать значительные проценты;
• выдача таких кредитов индивидуальным предпринимателям не сопровождается необходимостью подготавливать большое количество документации;
• оформить такой заем можно не только в банке, но и непосредственно в магазине, если требуется купить какую-либо крупную технику;
• не нужно подтверждать платежеспособность.

Обычно ИП пользуются таким предложением, если у них не хватает средств на покупку мебели или офисной техники. К экспресс-кредиту относится и оформление кредитки, обладающей значительным лимитом.

Кредит на открытие бизнеса

В рамках таких займов обычно разрабатываются банками специализированные программы. По ним предъявляются к ИП определенные требования и учитываются разные условия оформления. Если гражданин только планирует открыть свое дело, то ему часто нужны первоначальные вложения, представленные в виде заемных средств. Получить крупную сумму в банке на открытие бизнеса можно при таких условиях:

• наличие грамотного, детального и правильно рассчитанного бизнес-плана с конкретными затратами, предполагаемыми доходами и планируемой рентабельностью и отдачей;
• возможность предоставить банку в залог ценное имущество, представленное какой-либо недвижимостью;
• приглашение поручителя, представленного официально трудоустроенным и хорошо зарабатывающим гражданином.

При таких условиях нередко оформляются достаточно крупные займы, но если не сможет справляться с платежами ИП, то он лишится залогового имущества, которое будет изъято и продано на торгах банком.

Кредит на развитие дела

Дополнительно предоставляются кредиты индивидуальным предпринимателям на развитие бизнеса. Они оформляются обычно в рамках специальных программ. По ним допускается направлять средства на некоторые цели:

• увеличение ассортиментных позиций;
• покупка оборудования или транспорта для работы;
• разработка нового направления в бизнесе.

При таких условиях ИП должен подтвердить разные факты:

• хорошую платежеспособность, поэтому требуется официальная работа от 1 года, положительные результаты деятельности по разным отчетностям, а также движению средств по счетам;
• положительную кредитную историю;
• должны отсутствовать долги по налогам или непогашенные займы в других банках.

Стандартно в рамках разных программ банки предлагают кредиты индивидуальным предпринимателям на срок до 5 лет в размере до 1 млн. руб. и со ставкой в пределах от 23 до 28 процентов.

Потребительский кредит

Считается наиболее востребованным среди ИП. Выдается как бизнесменам, так и стандартным физическим лицам. К основным условиям его оформления относятся:

• обязательно подтверждается платежеспособность официальными бумагами;
• если оформляется сумма, не превышающая 100 тыс. руб., то нужно подготавливать полный пакет документации, с помощью которой определяется стабильность и доходность имеющегося бизнеса;
• если сумма достигает 500 тыс. руб., то потребуется поручитель, причем к нему банки предъявляют жесткие требования, так как он должен работать на официальной работе, получать высокую зарплату, а также у него должна иметься положительная кредитная история;
• если нужна сумма, превышающая 500 тыс. руб., то дополнительно потребуется от заемщика имущество в залог.

Таким образом, требования к заемщикам зависят от оформляемой суммы в кредит.

Что учитывается бизнесменом?

Кредит индивидуальный предприниматель на бизнес должен оформлять осторожно, так как должен сам убедиться в том, что сможет справляться с платежами. В ином случае у него появятся просрочки, по которым будут начисляться штрафы и пени. Это приводит к значительному увеличению конечной суммы, которую придется возвращать банку. При оформлении займа надо указывать действительные цели, на которые будут направлены средства.

Какая требуется документация?

Многие предприниматели работают по УСН или ЕНВД. При таких условиях доказать платежеспособность сложно. Поэтому банк кредит индивидуальным предпринимателям предоставляет при предъявлении многочисленной документации:

• копия паспорта;
• св-во о регистрации ИП;
• декларации, сдаваемые в ФНС в течение последнего года работы;
• выписка из ЕГРИП, причем получать ее надо в налоговой службе непосредственно перед передачей работнику банка;
• справка из ФНС обо всех открытых счетах;
• выписки со счетов, указывающие на движение средств;
• справка из ФНС об отсутствии долгов по уплате налогов.

Могут работники любого кредитного учреждения потребовать дополнительную документацию. Например, документы на залоговое имущество, бумаги от поручителя или счета-фактуры, прайсы, кассовые книги и другие документы.

Какие банки предоставляют?

Многие кредитные учреждения работают с ИП. Наиболее актуальными и приемлемыми по условиям считаются кредиты Сбербанка индивидуальным предпринимателям. Они просты в оформлении, а также устанавливается невысокая ставка процента. Предлагаются разные программы, например:

• овердрафт на сумму от 150 тыс. руб. на 4 года по ставке от 14,8 %;
• кредит для покупки коммерческих объектов, по которому предлагается сумма от 200 тыс. руб. на срок до 10 лет со ставкой от 15 %.

Кредиты Сбербанка индивидуальным предпринимателям предоставляются только по полному пакету документов.

Также интересные программы для бизнесменов предлагаются "ВТБ24", "Альфа-Банком", "Райффайзенбанком" и "Россельхозбанком".

Процесс оформления

За счет сложности подтверждения платежеспособности процедура оформления крупной суммы средств обычно занимает много времени. Это обусловлено необходимостью подтверждения подходящего финансового состояния и оптимального дохода будущего заемщика. Как взять кредит индивидуальному предпринимателю? Для этого выполняются последовательные действия:

• выбирается банк и программа кредитования, для чего учитываются имеющиеся возможности и цели получения заемной суммы;
• собираются необходимые документы для оформления;
• подается заявка на получение средств;
• надо подождать решения банка;
• если оно является положительным, то следует прийти в отделение банка для изучения пунктов договора, причем желательно во время данного процесса пользоваться услугами приглашенного юриста;
• подписывается кредитный договор;
• предоставляются средства предпринимателю.

Стандартно процесс выполняется в течение трех дней. Может увеличиваться срок, в течение которого проверяется платежеспособность гражданина, если он пользуется во время работы упрощенными режимами налогообложения.

По каким причинам можно получить отказ?

Для каждого банка ИП считается не слишком привлекательным заемщиком. Это обусловлено отсутствием постоянного и стабильного дохода, невозможностью подтвердить точные денежные поступления за конкретный период времени и нестабильностью бизнеса. Поэтому обычно отказ в предоставлении заемных средств обусловлен причинами:

• низкий показатель платежеспособности, определяемый на основании переданных налоговых деклараций за год работы;
• наличие других непогашенных кредитов;
• плохая кредитная история, возникшая из-за регулярных просрочек по прошлым займам;
• долги по налогам, коммунальным услугам или другим важным платежам.

Рассматриваются все заявки специальным отделом банковского учреждения, работники которого имеют доступ к многочисленным базам данных и информационным ресурсам. Поэтому они могут быстро получить информацию о кредитной истории и долгах потенциального заемщика. Если оформляется кредит на открытие своего бизнеса, то отказ от предоставления средств обычно обусловлен отсутствием бизнес-плана, выбором неперспективного направления работы или несоответствующим образованием будущего предпринимателя.

Заключение

Таким образом, каждый человек, планирующий открытие своего бизнеса, должен разобраться, как получить кредит индивидуальному предпринимателю, на какие виды займов он может рассчитывать, а также какая требуется от него документация.

Процедура кредитования ИП считается сложной для каждого банка. К бизнесменам предъявляются многочисленные и жесткие требования. Часто заявители получают отказ в предоставлении заемных средств, обусловленный разными причинами. Наиболее легко и просто получить кредитные деньги, если предлагается банку залог, привлекается поручитель или работает ИП по ОСНО, поэтому в его бухгалтерской отчетности четко прописывается размер прибыли. Обратиться за кредитом можно в разные банки, но желательно выбирать специализированные программы, предлагающие выгодные займы по сниженным процентным ставкам для бизнесменов.