Деньги в кредит в банке: выбор банка, кредитные ставки, расчет процентов, подача заявления, сумма кредита и выплаты

Банковские кредиты считаются востребованными предложениями банков. Они могут выдаваться на разные цели, но наиболее востребованными считаются потребительские займы, по которым заемщики получают на руки разные суммы средств. Они могут пользоваться данными деньгами на любые цели, не отчитываясь перед кредитором о том, куда направляются средства. Деньги в кредит в банке оформить достаточно просто, но если у человека отсутствует официальная работа или испорчена кредитная история, то он может столкнуться с некоторыми сложностями. При этом важно разобраться, какая используется схема начисления процентов, как рассчитываются проценты, каков размер ежемесячной выплаты, а также каковы нюансы досрочного погашения кредита.

Законодательное регулирование

Процедура выдачи наличных средств заемщикам регулируется многочисленными законодательными актами. Основным законом, на который ориентируются банки, МФО и другие кредитные организации, является ФЗ № 353 «О потребительском кредите». Кредитная сфера деятельности полностью регулируется положениями ГК.

Государством устанавливается порядок, на основании которого выдаются заемные средства. Регулируются применяемые банками процентные ставки, которые не могут превышать определенного максимального значения.

ФЗ № 151 «О микрофинансовых организациях» регулирует правила работы МФО. В законе указывается, что такие фирмы могут выдавать займы только в размере до 1 млн руб. одному заемщику. В 2018 году были введены дополнительные изменения, затронувшие начисления неустойки при просрочке платежа со стороны заемщика. МФО могут начислять штрафы только на остаток суммы по займу. Общая сумма неустойки не должна превышать двойного размера остаточной суммы долга.

Где можно взять кредит?

Наиболее часто предпочитают граждане получать деньги в кредит в банке. Выбрать для этого можно разные банковские организации, предлагающие собственные уникальные условия. Некоторые учреждения проводят специальные акции, на основании которых предлагают выгодные условия кредитования.

Но взять деньги в кредит можно не только в банке, так как существует другие возможности для получения средств:

• обращение к микрофинансовым организациям, предлагающим небольшие суммы денег на короткий срок под высокие проценты;
• использование услуг частных кредиторов;
• обмен имущества на деньги в ломбардах.

Каждый способ имеет как плюсы, так и минусы, но наиболее выгодно для граждан взять деньги в кредит в банке.

Плюсы обращения в банк

Получение займа в банковском учреждении имеет много неоспоримых преимуществ. К ним относится:

• все условия четко оговариваются в кредитном договоре;
• отсутствует возможность столкнуться с мошенниками;
• используются доступные процентные ставки;
• ежемесячные платежи рассчитываются на основании дохода гражданина в месяц.

Минимизируется риск появления крупной задолженности, так как действия банков направлены на то, чтобы заемщик мог легко справляться с кредитной нагрузкой.

Как выбрать банк?

В России функционирует множество кредитных учреждений, поэтому предлагают деньги в кредит коммерческие банки, ломбарды и государственные организации. При выборе конкретного варианта учитываются некоторые рекомендации:

• изучается репутация банка, для чего оценивается его рейтинг, статистика и отзывы заемщиков, что позволяет убедиться в честности работы учреждения;
• детально изучаются условия кредитования, для чего надо прочитать кредитный договор, чтобы убедиться в отсутствии скрытых комиссий или других негативных последствий заключения такого контракта;
• желательно просмотреть финансовую отчетность банка, которая должна располагаться в открытой форме на его официальном сайте, чтобы проверить, не находится ли он на стадии банкротства.

Как только будет выбран подходящий банк, изучаются все имеющиеся кредитные программы. Каждый человек желает выгодно взять деньги в кредит наличными в банке, поэтому следует подобрать самую оптимальную программу. Для этого учитывается, для каких целей нужно получить деньги, каков доход потенциального заемщика, а также на какой срок будут выданы средства.

Какие предъявляются требования к заемщикам?

В любом банке взять в кредит деньги можно только при условии, что заемщик точно соответствует требованиям банковской организации. Наиболее часто они заключаются в следующем:

• наличие постоянного и достаточно высокого дохода, так как размер платежа по кредиту не может превышать 60 % от месячных денежных поступлений гражданина;
• официальное трудоустройство, причем стаж работы не может быть меньше полугода;
• получить деньги могут только совершеннолетние граждане;
• хорошая кредитная история считается значимым фактором, так как если ранее человек оформлял займы, которые при этом не погашал в установленные сроки, то это приводит к занесению сведений о неплательщике в БКИ, получить которые может любой работник банка;
• отсутствие других непогашенных кредитов.

Нередко требуется действительно крупная сумма в кредит, а в этом случае учреждения требуют дополнительного обеспечения. Деньги в кредит в банке выдаются в большом размере только при наличии поручительства или имущества, передаваемого заемщиком в залог.

Какие требуются документы?

Каждый банк самостоятельно разрабатывает правила и условия, на которых выдаются займы. Стандартно требуется для этого от заемщиков документация:

• паспорт гражданина;
• справка 2-НДФЛ, выдаваемая на месте работы потенциального заемщика;
• копия трудовой книжки;
• ИНН.

Дополнительно банки могут потребовать и другую документацию, если в ней имеется необходимость. Если отказывается гражданин приносить те или иные бумаги, то банк может просто отказать в выдаче заемной суммы. Если предоставляется имущество в залог, то подготавливаются правоустанавливающие документы на этот объект. Если привлекается поручитель, то требуется его паспорт и справка о доходах.

Выгодные предложения банков

Если гражданину срочно нужна определенная сумма денег, то он задумывается о том, в каком банке взять кредит деньгами в наличном виде. Займы на выгодных условиях предлагаются многими современными банками. При этом в них могут значительно отличаться процентные ставки, сроки кредитования и другие параметры. Желательно кредиты брать с выгодными условиями, поэтому целесообразно ориентироваться на следующие предложения:

• Деньги в кредит в "Почта банке". Ставка процента начинается от 12,9%. Предлагаются в кредит средства до 1 млн руб. на срок до 5 лет. Решение принимается буквально за минуту. Для пенсионеров предлагаются сниженные ставки. К заемщикам предъявляются не слишком жесткие требования, поэтому деньги в кредит в "Почта банке" оформить достаточно просто.
• ВТБ24. Данный банк является крупным и надежным. Он предлагает займы до 3 млн руб. на срок от полугода до 15 лет по ставке до 16 %. Заемщику для получения такого кредита должно быть больше 21 года.
• Райффайзенбанк. Предоставляются суммы от 90 тыс. руб. до 2 млн руб. на любые цели. Срок кредитования не может превышать 5 лет. Ставка процента начинается от 12,9 %.
• Россельхозбанк. Предлагается кредит до 1 млн руб. на срок до пяти лет. Ставка процента начинается от 12,9 %. Заемщиком может стать совершеннолетний гражданин с подтвержденным доходом.

Целесообразно подавать заявки сразу в несколько банков, чтобы увеличить вероятность получения одобрения. После этого выбирается тот вариант кредитования, который будет наиболее выгодным для заемщика. Если банки не дают кредит, где взять деньги? При таких условиях можно обратиться в ломбарды или МФО, но при этом следует подготовиться к высоким процентам и короткому сроку кредитования.

Схемы начисления процентов

Перед оформлением займа рекомендуется разобраться в схемах начисления процентов. Начисляются проценты с момента подписания кредитного соглашения.

Кредитные организации предлагают своим клиентам два способа начисления процентов:

• аннуитетные платежи;
• дифференцированные.

В любом кредитном договоре будет указана схема начисления процентов. На основании данной информации каждый потенциальный заемщик может рассчитать проценты, чтобы определить, насколько выгодно брать деньги в кредит наличными в банке.

Дифференцированные платежи

Такая схема считается классической. При ее использовании вся сумма полученного кредита распределяется на одинаковые части, но проценты выплачиваются неравномерно. Ежемесячно в уставленный срок заемщик должен вносить нужную сумму средств, включающую основной долг и проценты.

После внесения платы происходит снижение задолженности по кредиту. В начале кредитования платежи будут наиболее высокими. С течением времени будет уменьшаться взнос с одновременным сокращением остатка по основному долгу. Дополнительно уменьшается сумма процентов.

При выборе такого способа начисления процентов должна соблюдаться заемщиками строгая дисциплина. Деньги в кредит банк при такой схеме выдает достаточно редко, так как нередко клиенты не готовы к значительным платежам в самом начале срока кредитования. Если заемщик уверен, что справится с высокой кредитной нагрузкой в течение нескольких месяцев, то он может смело выбирать данную схему, которая считается выгодной по сравнению с аннуитетными платежами.

Дифференцированные платежи предлагаются исключительно платежеспособным клиентам. Если дохода гражданина недостаточно для погашения займа, по мнению работников кредитного учреждения, то он не сможет получить деньги в кредит в банке.

Подходит такая схема для заемщиков, получающих нестабильный доход и желающих уменьшить размер выплат в будущем.

Плюсы и минусы дифференцированных платежей

Использование этой схемы обладает некоторыми преимуществами:

• заемщики легко определяют остаток долга;
• переплата по займу значительно ниже, чем при аннуитетных платежах;
• если планируется досрочное погашение, то можно значительно уменьшить проценты.

К минусам такого выбора относится то, что взять деньги в кредит в банке при таких условиях возможно исключительно при высокой платежеспособности и наличии хорошей официальной зарплаты. В начале срока кредитования заемщики сталкиваются со значительной кредитной нагрузкой.

Аннуитетные платежи

Они наиболее часто предлагаются разными банками, так как для кредитных организаций эта схема начисления процентов считается наиболее выгодной. По ней устанавливаются одинаковые ежемесячные платежи, не изменяемые с течением времени.

Если планируется досрочное погашение, то клиент может самостоятельно выбрать, будет ли сокращаться срок кредитования или размер ежемесячного платежа. Выбор такого метода расчета процентов считается идеальным для граждан, получающих стабильных доход. Обычно аннуитетные платежи применяются при оформлении крупного займа.

Плюсы и минусы аннуитетных платежей

При выборе такого способа начисления процентов заемщик может изначально решить, сможет ли он справляться с конкретной кредитной нагрузкой, не изменяемой в течение всего срока кредитования.

К минусам относится высокая переплата, что считается отрицательным моментом для людей, желающих экономить свои финансы. Деньги в кредит банки предлагают на собственных условиях, поэтому обычно не дают возможности заемщикам выбирать подходящую схему расчета процентов.

Как оформляется кредит?

Процедура получения заемных средств в банках может немного отличаться в разных учреждениях. Стандартно она предполагает выполнение нескольких этапов потенциальными заемщиками, желающими получить деньги в кредит в банке. Оформить заем можно последовательными действиями:

• выбирается банк и оптимальная программа кредитования;
• составляется заявка заемщиком;
• она передается в банк совместно с другими требуемыми документами;
• заявление рассматривается работниками банка, которые дополнительно оценивают платежеспособность и кредитную историю гражданина;
• если решение является положительным, то составляется и подписывается кредитный договор;
• выдаются средства заемщику, причем они могут предоставляться в наличном виде или перечисляться на счет в банке;
• распоряжается средствами гражданин по своему усмотрению;
• на основании положений кредитного договора он должен погашать ежемесячно кредит.

Во время принятия решения оцениваются разные официальные доходы граждан, к которым относится не только зарплата, но и стипендия, пенсия или разные пособия. Деньги в кредит банки выдают только при уверенности в платежеспособности клиента.

Досрочное погашение

Банки не имеют права отказывать заемщикам в возможности досрочно погасить заем. Поэтому граждане могут вносить средства досрочно в любой момент времени. Для этого требуется выполнить последующие действия:

• подается заявление в банк на досрочное погашение, в котором указывается, будет ли снижен ежемесячный платеж или уменьшен срок кредитования;
• в день списания средств со счета следует положить на него сумму, указанную в заявлении;
• если в назначенный срок будет отсутствовать нужная сумма на счете, то досрочного списания не произойдет;
• если деньги будут успешно списаны, то работники банка произведут перерасчет.

Заемщик может получить новый график платежей в отделении банка.

Нюансы погашения кредита

После получения заемных средств в банке, заемщик получает на руки кредитный договор и график платежей. На основании графика требуется погашать кредит, для чего обычно открывается специальный счет, откуда банком в назначенный срок списывается нужная сумма средств. Дополнительно клиенты могут самостоятельно вносить деньги по кредиту разными способами:

• передача наличных средств работникам банка в отделениях учреждения;
• использование онлайн банкинга;
• перечисление средств с помощью терминалов, для чего важно грамотно вводить реквизиты платежа;
• внесение денег через почту, Связной или другие платежные сервисы.

Средства придется вносить до полного погашения кредита. Деньги в кредит банки выдают при соответствии заемщика определенным требованиям. Если он нарушает условия кредитного договора, то к нему могут применяться разные меры воздействия.

Последствия неуплаты кредита

Если по разным причинам заемщики не может погашать заем, то это приводит к многочисленным негативным последствиям. К ним относится:

• банки начисляют значительные штрафы и пени;
• если просрочка превышает по сроку три месяца, то учреждения обращаются в суд для принудительного взыскания средств;
• по решению суда возбуждается приставами исполнительное производство, что приводит к тому, что они могут наложить арест на счета или имущество должника, ограничить возможность пересекать границу или воспользоваться другими методами воздействия;
• сведения о неплательщике передаются в БКИ, поэтому у гражданина появляется испорченная кредитная история, не позволяющая в будущем рассчитывать на хорошие условия кредитования.

Поэтому перед обращением в любой банк за заемными средствами рекомендуется тщательно оценить свое финансовое положение. Кредитная нагрузка не должна быть слишком высокой, поэтому платежи должны составлять не больше 40 % от дохода семьи. Только при ответственном отношении к своим обязательствам по кредитному договору можно рассчитывать в будущем на хорошие предложения от банков.

Заключение

Многие банки предлагают гражданам возможность оформить деньги в кредит. Перед получением заемной суммы следует грамотно выбрать само банковское учреждение и конкретную кредитную программу. Заемщик должен разбираться в схеме начисления процентов и возможностях погашения кредита.

Если не будут своевременно вноситься платежи, то это приведет к начислению штрафов и порче кредитной истории. Поэтому каждый заемщик должен предварительно тщательно оценивать возможность оформления того или иного кредита.