Какие бывают кредиты для физических лиц: виды, формы, самые выгодные варианты

Популярность банковского кредитования физических лиц растет с каждым годом. Финансовые организации предлагают своим клиентам все новые продукты, которые призваны удовлетворять финансовые потребности заемщиков. Зачастую даже факт переплаты процентов не останавливает физическое лицо от получения кредита.

Гражданин идет на такую сделку с кредитной организацией, когда собственные средства не позволяют достичь желаемой цели. Например, купить квартиру или сделать ремонт, на случай непредвиденных обстоятельств. Банки предлагают различные программы кредитования. Клиенту остается только выбрать целевое назначение, условия и предоставить необходимые документы для оформления. Какие кредиты бывают в банках, разберем в этой статье.

Актуальность современных займов

Банки охотно выдают займы физическим лицам, но под разные кредитные условия. Конечно, можно и самостоятельно накопить необходимую сумму, но на это потребуется очень много времени. Да и инфляция может обесценить накопленную сумму. Поэтому чаще всего физические лица выбирают наиболее удобный вариант удовлетворения финансовых потребностей - оформление кредитного займа.

Виды займа для физических лиц по срокам

Кредитный договор между банком и заемщиком может быть заключен на различный временной период. В зависимости от этого выделяют следующие виды займов:

1. Краткосрочные, как правило, срок возврата такого кредита не превышает одного года.
2. Среднесрочные – от года до 5 лет.
3. Долгосрочные займы предоставляются на длительное время до 30 лет (например, ипотечный кредит).

Форма и денежные единицы

Рассматривая вопрос, какие бывают кредиты, стоит отметить, что они бывают:

• наличные;
• безналичные.

В любых денежных единицах:

• рубли;
• евро;
• доллары.

В последнее время займы выдаются, либо в натуральном выражении, либо в виде кредитной карты. И если наличные деньги чаще всего банки выдают в рамках целевых программ, то карты с определенным лимитом может получить практически любой гражданин на различные нужды.

Целевое назначение

какие бывают кредиты? Самая обширная группа - целевое назначение. В число наиболее популярных входят:

1. Потребительский – на различные цели.
2. Автокредит – на покупку новой или машины с пробегом.
3. Ипотека – на покупку жилья.
4. Образовательный – на получение высшего профессионального образования или повышения квалификации.
5. Овердрафт – кредит, при котором денежные средства перечисляются банком на пластиковую карточку с процентным возмещением и на небольшой срок.
6. Доверительный займ – небольшие суммы на короткий срок и по одному документу.
7. Долговой займ на срочные цели.

Потребительский кредит

Чаще всего деньги в банке по этой программе берут на проведение ремонта или покупку бытовых приборов, или другие подобные цели. Название направления кредитования говорит само за себя. Займ предоставляется на удовлетворение определенных потребностей физического лица.

Какие потребительские кредиты бывают? По срокам займ – среднесрочный. Но бывают случаи, когда потребительский кредит физическому лицу выдают на долгосрочной основе – более 50 месяцев.

Условием получения кредита являются: стабильный доход, хорошая кредитная история, наличие залога и прочее. Чем больше срок кредита, тем больше сумма переплаты.

Сумма, по сравнению с другими программами, не очень большая. Но с точки зрения процентной ставки есть и более выгодные банковские предложения. Данный параметр может отличаться в разных банках, зависеть от некоторых условий, таких как: наличие залогового имущества и поручителей, срока, кредитного прошлого, финансовых возможностей физического лица.

Потребительские программы пользуются спросом среди клиентов, потому что сумма выдается без указания цели, следовательно, заемщик получил деньги и может распоряжаться ими на свое усмотрение.

Автокредит

Один из видов целевого финансирования, выдается исключительно на покупку автомобиля. Сумма кредита большая, а процентные ставки низкие. Что выгоднее по сравнению с потребительским займом. Есть возможность снизить ставку еще, если покупать отечественный автомобиль, а не иномарку. Из всех тех видов, какие кредиты бывают – это одна из самых востребованных целевых программ.

По сроку – среднесрочный займ, который выдается от 1 года до 5 лет на отечественный автомобиль, а если приобретается иномарка, то срок увеличивается до 10 лет.

При оформлении автокредита, обязательным условием является предоставление покупаемой машины в залог банку на время возмещения займа, а также обязательно страхование жизни клиента, его здоровья и объекта договора – машины. Без выполнения этих условий кредит не будет выдан.

Банк может потребовать предоставить следующий пакет документов:

• два документа удостоверяющие личность – обязательно паспорт и второй на выбор – военный билет или водительские права;
• справка из военкомата для мужчин в призывном возрасте, которые не могут по каким-либо причинам служить в армии;
• справка о доходах;
• свидетельства о рождении детей, если они есть, и другие.

Точный перечень необходимых документов предоставит сотрудник банка, потому как у каждого финансового учреждения он разный.

Какие бывают кредиты на покупку жилья?

Ипотечный займ выдается на покупку любого жилья. За счет кредитных средств может быть приобретена как квартира, так и частный жилой дом. Собственные квадратные метры можно купить за счет потребительской либо ипотечной программы. Первый вариант подходит тем, у кого уже имеется определенная сумма. Размер потребительского кредита, как правило, не превышает 1 млн руб.

Для тех, кто обладает минимальным стартовым капиталом, подойдет ипотечное кредитование. Сумма - большая, срок - длительный, а процентные ставки минимальны.

Прежде чем брать ипотеку, нужно здраво оценить свои финансовые возможности, потому как ежемесячный платеж немаленький. Если физическое лицо окажется неспособным возвращать долг по ипотечному договору, то жилье перейдет к банку, а гражданин останется ни с чем.

Обязательное условие – первоначальный взнос, который составляет около 15% от всей сумма кредита. Обладатели государственной поддержки в виде материнского капитала, могут перевести его в счет первого взноса. Для получения может понадобиться поручитель.

Лица, желающие купить собственное жилье или расширить имеющиеся квадратные метры, часто задаются вопросам, какие бывают ипотечные кредиты. На данный момент банки предлагают следующие программы:

• на вторичное жилье;
• на строящуюся недвижимость;
• под строительство частного дома;
• на приобретение земельного участка;
• на загородную недвижимость.

Займ на образование

Один из видов, какие бывают кредиты для физических лиц. Отличается небольшой процентной ставкой и отсрочкой платежа до окончания обучения. В большинстве случаев, кредитование таких направлений производится за счет государственной поддержки, благодаря чему процентные ставки целевого кредита на получение образования снижаются. Важно отметить, что гос. поддержка действует не во всех банках. Список кредитуемых образовательных учреждений ограничен. Все зависит от сотрудничества банка и учебного заведения. В некоторых случаях можно оформить долговой договор на обучение в другой стране.

Овердрафт

Заемщики часто интересуются, какие бывают кредиты в Сбербанке и других банках для физических лиц на небольшую сумму с быстрым оформлением. Овердрафт – один из них. Если работнику перечисляют зарплату на банковскую дебетовую карту, а до очередной выплаты еще далеко, в то время, как сумма, соразмерная с оплатой труда, нужна именно сейчас - можно занять ее у банка, таким же перечислением на карту. Как только перевод от работодателя поступит на карту, заемные средства банка станут недоступны. Выгода банка - в возврате суммы займа и процентов сверху. В случае невозвращения овердрафта предусмотрены штрафы и последующий отказ в займе.

Кредит на доверии

Набирает популярность среди клиентов. Займ является нецелевым, поэтому банку можно не сообщать о намерениях, на какие нужды выдаются деньги. Сумма договора небольшая, процентные ставки не самые большие. Получить доверительный кредит можно, имея только паспорт.

Кредит является выгодным в том случае, если нет времени собирать необходимые документы и нужна незначительная сумма.

Займ на срочны цели

Еще один вид доверительного кредита. Выдается без поручительства и без залога. Оформляется быстро – около 5 минут, и только по паспорту, других документов не требуется. Риски банка компенсируются высокими процентами.

Самое выгодное предложение

Мало просто знать, какие бывают кредиты, важно уметь выбирать оптимальные для себя варианты займов. Ведь так или иначе, полученные деньги придется возвращать, и сумма возврата будет превышать размер, выданный финансовой организацией.

Определить, какой именно займ является наиболее выгодным для физического лица, однозначно нельзя по нескольким причинам:

• разные цели кредитования;
• отличающиеся друг от друга условия банков;
• срок действия долгового договора и прочее.

Если заемщик берет кредит на определенные цели, например, на покупку автомобиля, то подойдет целевой займ - автокредит, на покупку жилья - ипотечный займ.

В случае когда нужна незначительная, но требующая срочного получения сумма, можно оформить доверительный займ или кредит на срочные цели.

Для физического лица, которое не желает посвящать банк в свои планы по расходованию заемных средств, предназначен потребительский кредит. Для оплаты профессионального образования клиент также может оформить целевой займ в банке, с которым сотрудничает его вуз.

Прежде чем идти в банк, нужно собрать информацию о том, какие бывают кредиты в этой организации, условия их выдачи, процентные ставки, действующие акции, документы, необходимые для оформления долгового договора.