Стандартные и долгосрочные кредиты: всё самое важное о займах
Каждый человек хоть раз в своей жизни слышал про долгосрочные кредиты. Но не все знают наверняка, что они собой представляют. Если вкратце, то это кредит, предоставляемый банками и прочими финансовыми организациями на длительные сроки (от трёх лет). Но тема содержит массу подробностей, и вот о них хотелось бы рассказать.
Об услуге
Долгосрочные кредиты чаще всего выдают двум типам клиентов. К первым относятся физические лица, которые хотят приобрести квартиру или построить дом. Но средств не хватает, потому они решаются на ипотеку. Она, как известно, предоставляется на срок от 5 до 30 лет. Кредит такого рода может взять любой человек возрастом от 21 до 65 лет, соответствующий другим требованиям, о которых будет сказано чуть позже.
Также долгосрочный займ зачастую оформляют юридические лица. Их цель – использовать средства для финансирования основного капитала. Стоит отметить, что в случае с юридическими лицами долгосрочные кредиты имеют более широкое понятие и определение. К ним можно отнести акционерный капитал (управляющие компании и фонды банка), эмиссию облигаций, депозиты на сроки больше одного года. Но всё вышеперечисленное имеет одну цель – вложение денег в инвестиционный производственный проект, который в дальнейшем принесёт прибыль.
Ипотека и автокредит
Это тот вид займов, который доступен физическим лицам. Самые популярные долгосрочные кредиты в наше время.
Особенность ипотеки заключается в том, что приобретаемое жильё становится залогом. В случае, если человек не сможет погасить свою задолженность, квартиру/дом/участок заберёт банк, чтобы возместить убытки. В среднем ипотеку берут на 10-30 лет. Чтобы её одобрили, человек должен подтвердить свою платёжеспособность. Для этого он предоставляет справку о доходах, документ о трудоустройстве и своём рабочем стаже и то, что удостоверяет личность. В случае, если человек берёт действительно солидную сумму, может потребоваться «напарник» по выплатам, то есть созаёмщик. Например, супружеской паре могут выдать крупный кредит с большей вероятностью, чем одному человеку.
Займ на покупку автомобиля – это тоже долгосрочный кредит банка. Его обычно берут на небольшие сроки, но некоторые погашают задолженность в течение десяти лет. Минимальная сумма составляет 150 000 рублей, а максимальная не ограничена. Ещё один плюс – в случае с длительным автокредитом даже не нужно делать первоначальный взнос. Это очень удобно. Но проценты по долгосрочным кредитам выше – не 12-15 %, а 15-20 % годовых. Если, к примеру, человек возьмёт 10 миллионов рублей на 10 лет, то в итоге его переплата (в случае с 20 %) составит 2 000 000 р.
Документы
Есть стандартный набор бумаг, которые понадобится предоставить при оформлении заявки на долгосрочные кредиты (и займы). В зависимости от требования того или иного банка перечень документов может изменяться. Но обязательно потребуется заявление, оформленное по установленному образцу, анкета заёмщика, оригинал и ксерокопия паспорта и справка о доходах. Обычно период, за который нужна выписка, варьируется от 3 месяцев до 2 лет.
Ещё понадобится ксерокопия трудовой книжки, заверенная на работе. Мужчинам потребуется предоставить военный билет. Если есть водительское удостоверение, то и оно понадобится (как второй документ, подтверждающий личность).
Обычно заявку рассматривают в течение недели. Но если все документы в норме и клиент соответствует требованиям, одобрить могут и раньше.
Об инвестировании
Если долгосрочный займ нужен юридическому лицу, то ему потребуется предоставить свой инвестиционный проектный анализ. Сотрудники банка, ознакомившись с ним, должны понять – то, на что их просят выдать кредит, действительно принесёт прибыль и окупит затраты. Проект должен максимально продемонстрировать свою ценность и эффективность.
В документе обязана содержаться инженерная оценка задумки и рыночного спроса, смета расходов, график работ. Также нужно указать рентабельность и точный период, за который затраты окупятся. Понадобится и экологический анализ (безвредность проекта для окружающей среды), а ещё доказательство того, что заёмщик сможет реализовать задуманное.
Банк должен понять – кредит будет иметь хорошее обеспечение, инвестиции окупятся довольно быстро, риск приемлем, а задумка оригинальна. Если все условия есть, то юридическому лицу выдадут займ.
Кредитование на недолгий срок
Вкратце стоит рассказать и о займах, выплаты по которым отдаются намного быстрее, чем в случае с той же ипотекой. Долгосрочные и краткосрочные кредиты одинаково востребованы. Только вот второй тип займов оформляет намного большее количество людей.
И это – потребительский кредит. Берут его для разрешения так называемых «бытовых» проблем. Если на покупку квартиры не хватает совсем чуть-чуть, или нужно сделать ремонт, купить техник, и т.д. Потребительский кредит предоставляют практически все банки. Но лучше обращаться в государственный, так как там наиболее приемлемые условия. Выдают его на срок до пяти лет, под проценты, являющиеся вполне приемлемыми (в среднем 12-14 % годовых). Если получится найти поручителя, то можно снизить ставку. Максимальная сумма – 3 000 000 рублей. Но то, какое количество средств готов занять банк, решат уже финансовые аналитики после детального ознакомления со справкой о доходах, стаже и т.д. Если человек, допустим, получает 60 т.р. в месяц, то 1 300 000 рублей на 5 лет ему смогут выдать.
Микрозайм
Это последнее, о чем хотелось бы сказать. Самый невыгодный вариант кредитования, но порой только он способен выручить. Для получения микрозайма нужен только паспорт. Возраст не важен, лишь бы было 18. Суммы дают небольшие – 15, 20, 35 т.р. Иногда больше, в зависимости от условий, предлагаемых организацией. Но проценты большие – от 0.75 % до 3 % в день. Конечно, заняв большую сумму на месяц, можно разориться. Но в качестве экстренной помощи неплохой вариант. Например, до зарплаты ещё несколько дней, занять не у кого, а холодильник, на который человек уже давно положил глаз, внезапно продают с 50%-й скидкой. В таком случае действительно экономия есть – несколько тысяч, выплаченных в качестве процентов микрофинансовой организации, не сильно «ударят» по кошельку, если учесть, сколько денег заёмщик сберёг на скидке.