Как определяется полная стоимость кредита и для чего она нужна

В наше время информационное пространство наполнено предложениями о выгодных ссудах. Банковские учреждения публикуют условия одно лучше другого. Однако самый главный показатель для получателя средств – полная стоимость кредита – чаще всего остается в тени более привлекательных опций.

А ведь, в конце концов, именно сумма средств, уплаченных банку, становится тем моментом, который чаще всего огорчает после погашения задолженности. Кроме того, это понятие очень важно для индивидуальных предпринимателей и организаций. В зависимости от вхождения тех или иных платежей в стоимость ссуды, складывается себестоимость продукции и услуг.

Как рассчитывается полная стоимость кредита. Какие при этом действуют законодательные нормы?

Как же рассчитывается полная стоимость кредита? До некоторого времени никакой стройности в этом вопросе не было. Любая уполномоченная организация могла по своей методике рекламировать услуги предоставления ссуд. Чаще всего предлагались весьма небольшие проценты, иногда граничащие со здравым смыслом и ставкой рефинансирования. Однако впоследствии оказывалось, что итоговые платежи в разы превышали заявленный их размер.

Банк России в 2008 году озаботился этой проблемой и принял документ, по которому и следовало кредитным учреждениям рассчитывать данный показатель. Теперь, чтобы правильно отражалась полная стоимость кредита, формула должна применяться одна.

Таким путем эта процедура стала регламентироваться, и, хотя она и предусматривает некоторые отклонения, они уже не носят принципиального характера.

Какие платежи включаются в стоимость кредита. Рассмотрим этот вопрос подробнее

В настоящее время полная стоимость кредита включает в себя следующие платежи ссудополучателя:

- суммы, вносимые в рамках погашения основного объема кредита;

- суммы, вносимые с целью уплаты процентов по кредиту;

- комиссии по рассмотрению заявки на выдачу ссуды или за выдачу кредита (очень редко применяются или имеют скрытый характер);

- комиссии за банковское обслуживание счета (снятие наличных средств, перечисление на сторонние счета и т.д.);

- комиссии, применяемые при выпуске кредитных карт: стоимость самой карты, сборы за ее годовое обслуживание и проч.

Но этот перечень не является законченным. Полная стоимость кредита в последнее время прирастает платежами по страхованию жизни заемщика или его ответственности при предоставлении залога. Следует сказать, что таким путем банки перекладывают собственные риски на плечи клиентов. Однако получатели кредита чаще всего безропотно соглашаются на эти условия. Ведь деньги-то нужны.

Какие суммы не включаются? Центробанк установил и ряд платежей, которые на стоимость кредита не влияют. Вот они:

- платежи, не связанные с выполнением условий кредитного договора вроде ОСАГО и т.п.;

- санкции, налагаемые на заемщика при невыполнении условий договора;

- платежи, производимые по инициативе самого заемщика, обычно это – комиссия за досрочное погашение, плата за информацию о состоянии кредитного счета, комиссия за внесение или снятие наличных;

В некоторых случаях этот перечень расширен за счет следующих расходов:

- комиссия по операциям в валюте, если договор был в рублях;

- комиссия за транзакции, проводимые другими кредитными учреждениями;

- оплата приостановления операций.

Полная стоимость кредита может иметь различные варианты расчетов в зависимости от размеров платежей. Если заемщик остановится на периодическом изменении их величины, стоимость ссуды определяется по максимальным суммам и срокам возврата. Если предпочтет более спокойные регулярные платежи, как правило, ежемесячные, то ее рассчитывают именно на этих основаниях.

Казалось бы, простой заемщик сможет вычислить все суммы, которые ему надо будет платить. На поверку же, скорее всего, окажется, что его цифры будут отличаться от банковских. И, конечно, в меньшую сторону. Так что лучше всего таким путем сравнивать предложения банков. Не более того.