Формы обеспечения кредита: виды, требования банков и способы проверки

Человек, который берет кредитный заем, может и не знать, что существует несколько форм обеспечения кредита. Это серьезный пробел в образовании, ведь такая информация необходима хотя бы для того, чтобы правильно взвесить все за и против. Чтобы вы научились думать, прежде чем брать кредит, мы все подробно расскажем.

Определение

Что такое форма обеспечения кредита? Не знаете? А что такое непосредственно обеспечение? Тоже не знаете? Тогда вам определенно нужно прочитать нашу статью.

Итак, обеспечением называют некое залоговое имущество, которое могут изъять у владельца, а впоследствии и продать через открытый аукцион. Все эти действия произойдут в случае, если заемщик будет плохо выполнять свои обязанности, то есть выплачивать кредит.

Если смотреть на законодательство нашей страны, то там написано, что заем может выдаваться лишь под определенные формы обеспечения кредита. Сделано это для того, чтобы у кредитора тоже были гарантии, ведь он должен знать, что даже, если заемщик ничего не заплатит, то деньги не пропадут.

Обычно кредитное обеспечение может понадобиться, если человек хочет взять крупную сумму. Чтобы убедиться в том, что клиент имеет средства, а выдача кредита не обернется для банка потерей, между двумя сторонами подписывается соглашение. Последнее дает право банку воспользоваться обеспечением для получения собственной выгоды.

Виды обеспечения

Итак, какие же формы обеспечения кредита существуют? Для минимизации всех возможных рисков кредитные организации, прежде чем выдать кредит, требуют от соискателя подтвердить платежеспособность. Обусловлено это тем, что банку нужны гарантии возвращения к нему денег.

Что может выступать обеспечением?

1. Поручительство.
2. Залог.
3. Переуступка требований.
4. Прочие формы.

Скорее всего, список мало разъяснил что-либо. Для заполнения пробелов будем рассматривать каждую форму обеспечения кредита отдельно.

Залог

Залог — это наиболее популярный способ обеспечения. Заемщик сразу же вспоминает обо всех своих обязанностях перед банковской организацией. Неужели просыпается совесть? Нет, скорее, приходит осознание того, что в случае невыполнения он может лишиться какого-то имущества.

Такая форма обеспечения возвратности кредита делится на две категории:

1. Залог имущественных прав.
2. Залог имущественных ценностей.

В первом случае речь идет о всевозможных правах должника, например, это могут авторские права, права заказчика по договору подряда или права арендатора. Вроде и несложно, но есть несколько нюансов. Например, авторские права можно заложить лишь в том случае, когда они не приносят дивидендов или выгоды.

Вторая категория характеризуется предметами роскоши, антиквариата, драгоценных изделий, объектов недвижимости или депозитов. Получается, что в ситуации, когда заемщик не исполняет свои обязанности, кредитор вправе получить имущественную ценность, которую можно продать на аукционе. Тогда деньги после продажи направят на погашение долга и банк не понесет убытков. Обычно формой обеспечения возвратности кредита выбирают залог недвижимости.

То есть заемщик осознает, что в случае чего у него заберут квартиру и выставят на торги. Этот момент должен простимулировать неплательщика, а банку показать, что человек серьезно относится к займу.

Хочется добавить, что обычно и банки, и клиенты оных выбирают в качестве залога материальную вещь. Это обусловлено перспективой продажи, ведь какой-то предмет или ценность гораздо проще продать, чем права на что-то.

Где хранится залог?

Такая форма обеспечения банковских кредитов, как залог, может остаться на хранении у клиента, а может перекочевать к банку. Этот вопрос решает несколько факторов. Во-первых, размер кредита. Чем больше сумма, тем спокойней банку, если ценная вещь будет находиться у него. Во-вторых, политика банковской организации.

Но даже если случится так, что вещь останется у своего хозяина, то свобода ее использования будет ограничена. Например, ценность уже не получится подарить или продать до момента полного погашения кредита.

Права кредитора

Так как залог — это популярная форма обеспечения банковских кредитов, то и законы приняты соответствующие. Например, кредитор может время от времени проверять наличие ценности, которую оставили в залог, или отслеживать ее состояние. Если предмет залога будет поврежден или утрачен, то банковская организация имеет право потребовать заемщика быстро погасить кредит. Еще один вариант развития событий — замена залогового имущества на другое по такой же стоимости.

Залог — это основная форма обеспечения кредита, а значит он должен отвечать определенным требованиям. Что это за требования?

1. Ценность должна находиться в собственности у заемщика. Не допускаются другие владельцы, кроме должника. Подтвердить единоличное владение можно только с помощью документов, на слово никто не поверит.
2. Предмет оценен в определенную сумму, что подтверждается соответствующими документами.
3. Ценность не фигурирует в качестве залога по другим кредитам владельца.
4. Предмет должен пользоваться спросом, если вдруг его придется продавать. Чаще всего банки выдвигают это условие как обязательное, ведь их интересует быстрая продажа.

Поручительство

Среди основных форм обеспечения кредита упоминается поручительство. Что это? Так называется письменное обязательство третьей стороны о возврате долга, если от участника кредитного договора получить заем невозможно. Интересно, что подобный способ обеспечения используют не только физические лица, но и организации, компании.

Форма обеспечения возврата кредита такова, что сделка заключается между тремя сторонами. Причем третья сторона должна отдавать отчет в том, что в какой-либо неприятной ситуации все обязательства лягут на нее. Поручитель также обязан покрывать частично или полностью платежи заемщика и контролировать весь процесс возврата долга.

Свои обязательства третья сторона подтверждает письменно в дополнении к стандартному кредитному соглашению. Если понадобиться внести в документ какие-либо изменения, то банковской организации нужно будет сначала уведомить поручителя и получить его согласие. В случае невыполнения этого порядка, все изменения в договоре будут недействительны.

Завершение поручительства

Поручительство как форма обеспечения возвратности банковского кредита считается закрытым в следующих ситуациях:

1. Срок действия соглашения закончен.
2. В текст договора были внесены изменения, но при этом поручитель не был уведомлен и его согласия никто не спрашивал.
3. Банковская организация получила полностью все деньги и не имеет никаких претензий.
4. Долг перевели на другого человека. Важным условием при этом считается неинформированность поручителя и отсутствие его согласия на подобные перемены.

Банковская гарантия

Еще одна форма способа обеспечения кредита. Суть ее заключается в том, чтобы тщательно выполнить все условия кредитного договора с кредитной структурой. Гарантом в этом случае выступают финансовые учреждения, разнообразные структуры, которые предоставляют страховые услуги. Этот момент закреплен в Гражданском кодексе нашей страны в статье 368.

Если говорить проще, то гарантия — это односторонняя сделка, по условиям которой гарант предоставляет письменные заявления кредитной структуре.

Гарант должен обозначить, что готов гасить остаток долга заранее, если заемщик по каким-либо причинам сделать этого не сможет.

Классификация гарантий

Гарантия является современной формой обеспечения возвратности кредита, и как любая современная форма имеет классификацию.

Их классифицируют по определенным параметрам:

1. Необеспеченные и обеспеченные. Второй вариант предполагает простое письменное обязательство, в котором указаны гарантии возврата долга, если заемщик не сможет исполнять свои обязательства по каким-то причинам. В случае со вторым вариантом речь идет о залоговом обеспечении кредита определенным имуществом. При этом условием банка является равноценность кредита и залога.
2. Неограниченные и ограниченные. Неограниченными называют те случаи, когда гарант обязан покрывать полную сумму долга. К последним относится действие гарантии на некоторую часть задолженности. Кстати, вопрос решается еще на стадии заключения договора.
3. Кооперативные. Речь идет об обязательствах долга главной фирмой в отношении ее филиалов и подразделений.
4. Персональные. Когда гарантии дают отдельные лица или группа лиц.
5. Государственные. Мы говорим об обязательствах правительственных структур в отношении кредитов коммерческим структурам, группам населения или общественным организациям.

Правила гарантии

Гарантия является формой обеспечения возвратности кредита, а значит, при ее оформлении имеются определенные правила. Они регулируются законодательством и нарушать их нельзя. Главное, что отражено в законе, — гарантия начинает действовать в тот момент, когда подписывается договор. Но работает это правило только в том случае, если гаранту выплатили вознаграждение за оказанную поддержку.

Анализ форм обеспечения кредитов, выдаваемых коммерческими банками и государственными таков, что позволяет выделить определенные ситуации, когда сделка отменяется. Они следующие:

1. Срок действия гарантии закончился и стороны не стали продлевать сотрудничество.
2. Заемщик закрыл весь долг перед кредитной структурой. Важно, чтобы последняя не имела никаких претензий по поводу возврата суммы.
3. Кредитная структура отказалась обеспечивать заем дополнительными гарантиями.

Уступка

Еще одной формой обеспечения возвратности кредита в современных условиях является уступка. Для большего удобства такая форма называется цессией. Что это такое? Это документальное соглашение, согласно которому заемщик передает свои требования банковской организации для подтверждения обеспечения возвратности средств.

По документу получается, что банк может использовать деньги лишь для погашения долга. Если полученная сумма превышает кредитные обязательства, то банк обязан вернуть разницу заемщику. Существует две формы уступки:

1. Открытая. По этой форме должника обязаны известить об уступке требований. То есть заемщик гасит долг банку, а не заемщику.
2. Тихая. Должник не знает о том, что требования были переуступлены. Он выплачивает суммы цеденту, а последний уже перечисляет деньги банковской организации. Этот способ наиболее выгоден для заемщика, ведь благодаря ему можно не испортить репутацию.

Способы обеспечения возвратности займа

Любой банк стремится минимизировать собственные риски и для этого разрабатывает определенные инструменты, которые помогают не только контролировать заемщика, но и воздействовать на него. Обычно такими инструменты являются коммерческой тайной, но все равно есть некоторые правила, которые чаще всего используют банковские организации.

1. Выдача займов постоянным клиентам. Если случайный человек получит кредит, то это будет очень небольшая сумма.
2. Ограничение сроков кредита. Чем меньше срок займа, тем быстрее банк получит обратно свои деньги. Таким образом, банк минимально рискует в сложившейся ситуации.
3. Пассивная оценка платежеспособности. В чем суть? Сначала человеку выдаются маленькие кредиты, после чего сумма возможного займа по умолчанию увеличивается.
4. Если клиент выбирает залоговое обеспечение, то банк тщательно выбирает предложенные ценности. Как правило, предметы, имеющие дефекты, низкую ликвидность или отсутствие спроса, банк не берет.
5. Чем больше займов, тем больше обеспечение. Такова задача кредитора, ведь только в этом случае можно говорить о небольших рисках.

Нетрадиционные формы

Какие нетрадиционные формы обеспечения кредитов вы знаете? Спорим, что никакие. Мы вам расскажем о некоторых.

Немного непривычной формой обеспечения является депозит. Если у человека есть вклад, который превышает сумму займа, то он может выступать в качестве обеспечения. Еще большим плюсом будет являться то, что депозит находится в банковской организации, где клиент и хочет взять кредит.

Со стороны банка глупо отказываться от такого варианта, ведь в случае чего остаток долга можно списать с депозитного счета. С последнего же могут списать и обязательные платежи, если на расчетном счете денег нет.

Заемщику тоже довольно удобно, ведь депозит подтверждает платежеспособность. Но есть и минус — клиент не сможет свободно распоряжаться деньгами на счету или закрыть вклад раньше срока.

Неустойка только на первый взгляд не относится к форме обеспечения кредита. На самом деле все гораздо проще и возможно. Неустойкой называют сумму, которую обязан будет заплатить должник, если пропустит платеж. Она может быть в виде пени или штрафа. Но это не значит, что в период действия кредитного договора может применяться лишь один вид неустойки. Закон разрешает в разные периоды применять разные варианты.

Можно сказать, что неустойка не относится в полной мере к формам обеспечения. Но она является своеобразной платой за то время, что банковская организация не получала процентов, а значит и дохода.

По этой причине можно сделать вывод, что неустойка не является формой обеспечения кредита, но для небольших займов подходит как нельзя лучше. Любой банк для серьезного кредита потребует более весомое обеспечение.

Проверка обеспечения

Мы разобрались с формами обеспечения возврата выданных кредитов, но не говорили еще о том, как проходит проверка обеспечения. Нам кажется, что сейчас самое время.

Итак, форма расчета проверки была разработана Национальным банком, при этом учитывались предложения от коммерческих банков.

Проверку обеспеченности кредитов по этой форме производят у ссудозаемщиков всех форм, включая и коммерческие структуры. Есть небольшие отличия, например, у последних заполняют лишь те позиции, что отвечают за характер деятельности и структуру баланса.

Если выявляется недостаток обеспечения, то он немедленно взыскивается. Причем дальнейшее кредитование продолжается, но ставится под сомнение заключение новых договоров.

Коммерческие банки обязаны предъявлять более жесткие требования, потому как они обязаны поддерживать те предприятия, что разработали результативные программы выхода из кризиса, перепрофилируют или переориентируют производство на выпуск необходимых товаров.

При проверке должно быть доказано, что основными источниками формирования оборотных средств является прибыль организаций и предприятий или средства от продажи ценных бумаг.

Кроме того, банк должен думать о снижении риска непогашения долга, а значит осторожно выдавать кредиты хозорганам, которые открыли расчетный счет в другом банке. При заключении соглашения нужно определить способ погашения не только долга, но и процентов.

Самым выгодным считается следующий способ: заемщик в определенные сроки перечисляет платежные средства с помощью платежного же поручения. Если заемщик не гасит по каким-то причинам долги, то банк имеет право на следующий день (после истечения даты платежа) обратиться в суд.

Обязанности и права залогодателя

Давайте поговорим на эту довольно-таки серьезную тему. Зачем? Да потому что даже после того, как термин залог расшифрован, не каждый человек осознает свои права, а уж тем более обязанности.

Итак, что может залогодатель:

1. Владеть ценностью. Речь идет об ипотечном кредите или автокредите.
2. Пользоваться залогом. Опять же мы говорим о машине или недвижимости.
3. Заемщик сохраняет право собственности.

Что заемщик делать обязан?

1. Обеспечить необходимое хранение.
2. Страховать ценность за собственные деньги. И мы опять говорим об автомобиле или квартире.
3. Передавать заложенное имущество.
4. Истребовать имущество, если им незаконно завладели третьи лица.
5. Проверять сохранность и наличие ценности.
6. Требовать возврата имущества, если обязательство исполнено соответствующим образом.
7. Требовать возврата оставшейся суммы после уплаты кредита, когда банковская организация реализует вещь.

Риски и страхование займов

В чем заключается кредитный риск? В том, что банк понесет убытки из-за несвоевременного погашения кредита заемщиком или последний вовсе откажется от обязательств.

Операции по кредитованию считаются не только самыми доходными, но и самыми рискованными. Если банку не вернутся одновременно несколько крупных кредитов, то он может обанкротиться. Причем банкротство грозит не только самой организации, но и всем частным лицам, предприятиям и другим связанным банкам.

Какие же бывают уровни кредитного риска?

1. Риск по отдельному соглашению. Если заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору.
2. Риск портфеля. Риски по всем соглашениям кредитного портфеля.

Что такое величина кредитного риска? Это та сумма, что теряется при просрочке выплаты или неуплате задолженности.

Есть еще такое понятие, как максимальный потенциальный убыток. В этом случае речь идет о полной сумме задолженности, которую не выплатил клиент.

Важно понимать, что просроченные платежи не являются прямыми убытками, но считаются косвенными, которые представляют собой издержки процентов или их потерю.

Заключение

Как видите, тема обеспечения кредитов имеет довольно много нюансов. Их все необходимо знать, чтобы четко представлять, на что вы идете.

Если бездумно брать много займов, а потом не знать, чем их гасить, то закончится такая тактика очень и очень плохо. Вы не только останетесь без гроша, но и лишитесь какого-то имущества и приобретете плохую репутацию среди банковских организаций. Быть может, настанет момент, когда взять кредит будет жизненно необходимо, но сделать этого не получится из-за проблем в прошлом.

На сегодняшний день был принят законопроект, который запрещает человеку иметь кредитов больше, чем на половину месячной заработной платы. И это действительно правильно, ведь иначе людям просто не на что будет жить и платить по долгам.

Вы встречали такие семьи, где у людей огромные долги и обязательства, при этом и не на что купить даже пакет молока? Если да, то хорошенько подумайте перед тем, как брать заем. Вы же не хотите жить так же? Все что касается финансов, нужно проверять по нескольку раз, в том числе и свои шансы на выплаты.

Рассчитывайте правильно свои возможности, как финансовые, так и моральные, и не загоняйте себя в угол огромными долгами, и тогда все будет хорошо.