Кредитная линия: основные преимущества данной формы заимствования

В стандартном понимании термин «ссуда» воспринимается как разовая выдача некоторой суммы денежных средств заемщику с последующим возвратом их с учетом процентов, которые выступают платежом за пользование предоставленными ресурсами. Однако в последнее время в банковской практике широкое распространение получила такая форма заимствования, как кредитная линия. Она предполагает заключение договора между кредитным учреждением и предприятием, на основании которого клиент берет не всю сумму целиком, а отдельными частями или траншами.

Таким образом, кредитная линия дает руководителю фирмы возможность периодически восполнять временную нехватку финансов на осуществление основной деятельности. При этом исключается необходимость каждый раз подписывать новое соглашение на получение очередной ссуды. Коммерческим банкам такая форма кредитования также полезна, ведь позволяет расширить клиентскую базу, что значительно увеличивает прибыль. На основе двусторонней договоренности банк устанавливает кредитный лимит. Это предельная величина средств, которые могут быть выданы конкретному заемщику в общей сумме. Нередко лимитированию подвергается и размер транша.

Стоит отметить, что кредитная линия доступна не только коммерческим предприятиям, но и физическим лицам. К примеру, практически любой гражданин может подать соответствующую заявку на получение займа в такой форме на ремонт собственного жилья, особенно в случае, если расчеты с подрядчиками осуществляются в безналичной форме. Коммерческие банки ежедневно открывают кредитные линии отдельным гражданам или юридическим лицам в виде оформления и выдачи пластиковых карт.

При более глубоком анализе данного банковского продукта, можно выделить три основных вида:

• невозобновляемая линия;
• возобновляемая;
• смешанная.

Первый тип предполагает установление строгого лимита средств, которые можно выдать клиенту. Как правило, банк самостоятельно устанавливает предельную величину для каждого конкретного заемщика, основываясь на оценке финансового состояния предприятия и платежеспособности клиента. Если же клиент использовал доступную ему сумму и нуждается в дополнительной помощи, то для получения очередного кредита ему придется подавать заявку и составлять новое соглашение. Возобновление данной линии кредитования не допускается, даже с учетом полного погашения задолженности по всем траншам.

В связи с этим можно сделать вывод, что для коммерческих организаций выгоднее возобновляемая кредитная линия. В данном случае определяется лимит общей суммы, но можно использовать любое количество траншей в пределах общего размера кредита. Если же заемщику потребуется дополнительное кредитование, он обязан выплатить предыдущую сумму долга и проценты за использование средств. Только после этого он может претендовать на возобновление линии.

Смешанная форма означает, что лимитированию подлежит и общая величина кредита, и сумма каждого транша. При этом клиент может использовать любое количество траншей за определенный период времени, но только в пределах установленных величин.