Федеральный закон "О потребительских кредитах"

Федеральный закон 353 "О потребительском кредите" регламентирует отношения, касающиеся предоставления гражданам средств в целях, не связанных с ведением коммерческой деятельности. Положения нормативного акта не распространяются на сделки, в которых обязательства физлица обеспечиваются ипотекой. Рассмотрим далее Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" подробнее.

Общая характеристика договора

Соглашение включает в себя общие и индивидуальные положения. В нем могут присутствовать и элементы других договоров, если это не противоречит рассматриваемому нормативному акту. К условиям соглашения на предоставление потребительского кредита, за исключением положений, согласованных участниками сделки в соответствии с ч. 9 ст. 5 ФЗ №353, применяются правила ст. 428 ГК. Общие положения устанавливаются организацией, передающей средства физлицу, в одностороннем порядке для последующего многократного применения.

Информирование граждан

Закон "О потребительских кредитах" предписывает финансовым организациям размещать в местах оказания ими соответствующих услуг сведения о:

1. Наименовании предприятия, месте нахождения исполнительного, постоянно действующего органа, контактных данных, официальном сайте в сети Интернет.
2. Номере лицензии, в соответствии с которой осуществляются банковские операции, внесении информации в госреестр или о членстве в саморегулируемом объединении (в зависимости от типа предприятия).
3. Требованиях к заявителю. Они устанавливаются кредитором и обязательны для исполнения.
4. Сроках рассмотрения заявления и принятия по нему решения.
5. Перечне документов, необходимых для получения средств, в том числе для оценки платежеспособности субъекта.
6. Видах кредитов.
7. Предоставляемых суммах и сроках их возврата.
8. Валюте, в которой предоставляются займы.
9. Способах предоставления средств, в том числе с применением электронных платежных инструментов.
10. Процентных ставках. При использовании переменных тарифов приводятся сведения о порядке их установления.
11. Видах и суммах других платежей гражданина по договору.
12. Диапазонах величин полной стоимости кредита, установленных в соответствии с требованиями ФЗ №353.
13. Периодичности платежей при возврате средств, отчислении процентов или иных сумм.
14. Сроках, в течение которых заявитель может отказаться от займа.
15. Способах возврата средств, выплатах процентов по долгу, включая бесплатный вариант погашения обязательств.
16. Средствах обеспечения.
17. Ответственности заемщика при ненадлежащем исполнении им условий договора, размерах неустойки, порядке ее расчета. Здесь же приводятся сведения об обстоятельствах, при которых могут применяться санкции.
18. О прочих договорах, которые необходимо заключить, либо других услугах, предоставляемых в обязательном порядке при заключении договора займа, о возможности заявителя согласиться или отказаться от их подписания.
19. О вероятном увеличении расходов заявителя в сравнении с ожидаемой суммой в рублях, в том числе в случае применения переменной ставки.

В местах оказания услуг может предоставляться и иная информация, имеющая существенное значение для потребителей. Сведения доводятся до граждан бесплатно. При необходимости физлицо может запросить копии документации. Они предоставляются бесплатно либо за плату, размер которой не превышает стоимость их изготовления.

Индивидуальные условия

Закон "О потребительских кредитах" предусматривает согласование положений непосредственно между финансовой организацией и заявителем. К индивидуальным условиям относят:

1. Конкретную сумму, предоставляемую гражданину, либо лимит средств и порядок его корректировки.
2. Период действия договора и срок возврата денег.
3. Валюту, в которой предоставляется заем.
4. Процентную ставку в % годовых, а в случае использования переменного тарифа – порядок его определения в соответствии с рассматриваемым нормативным актом.
5. Сведения об установлении курса инвалюты, если вид наличности, в которой предоставляется кредит, отличается от того, в котором осуществляется перевод финансовой организацией сумм третьему лицу, указанному заемщиком.
6. Величина, количество и периодичность платежей гражданина по договору либо порядок их определения, а также правила, по которым они изменяются в случае досрочного погашения задолженности.
7. Цели, для которых физлицо будет расходовать средства, если соответствующее условие указывается в договоре.
8. Ответственность субъекта за ненадлежащее выполнение обязательств.
9. Возможность запрета на уступку прав (требования) третьим лицам по договору.
10. Согласие заявителя на общие условия соглашения.
11. Способы обмена информацией между сторонами.

Закон "О потребительских кредитах" допускает включение в индивидуальные условия и прочей информации, имеющей значение для участников сделки.

Запреты

Закон 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускает включения в договор условий:

1. О передаче финансовой организации всей суммы либо ее части в качестве обеспечения обязательств.
2. О выдаче физлицу нового кредита для погашения существующей задолженности без составления соответствующего договора после даты ее появления.
3. Устанавливающих обязанность гражданина воспользоваться услугами сторонних субъектов в связи с выполнением им обязательств по соглашению за отдельную плату.

Изменение условий

Закон "О потребительских кредитах" допускает корректировку индивидуальных положений договора. При этом финансовая структура, предоставляющая средства гражданам, обязана соблюдать требования нормативных актов. Гражданин, использующий ссудные средства, должен сообщить об изменениях своих контактных данных или способа связи с ним. Закон 353-ФЗ "О потребительском кредите" допускает:

1. Уменьшение процентной ставки финансовой организацией в одностороннем порядке.
2. Снижение либо отмену платы за предоставление услуг, предусмотренных индивидуальными условиями соглашения.
3. Уменьшение величины пени, штрафа, неустойки либо их отмену (полностью или частично).
4. Изменение общих условий договора.

Данные действия могут осуществляться, если они не повлекут возникновения новых либо увеличения имеющихся обязательств у заемщика. При этом финансовая организация должна направить гражданину соответствующее уведомление и обеспечить ему доступ к информации о принятых корректировках.

Нюансы

Федеральный закон "О потребительском кредите" устанавливает, что в том случае, если по индивидуальным условиям предусмотрено открытие банковского счета на имя заявителя, все операции по нему, которые касаются исполнения обязательств, в том числе выдача и зачисление средств, осуществляются бесплатно. Положение о необходимости заключать дополнительные соглашения либо пользоваться услугами финансовой компании для оформления или исполнения основного договора включаются в него только в том случае, если физлицо выразило свое согласие на это в письменном виде. 353 Закон "О потребительском кредите" не допускает взимание вознаграждения за выполнение организацией обязанностей, установленных нормативными актами, а также оказание услуг, предоставление которых осуществляется в ее интересах, и в результате которых отдельная имущественная выгода для должника не создается.

Очередность погашения

Закон "О потребительском кредите (займе)" определяет, что в случае недостаточности суммы, внесенной должником, обязательства закрываются в следующем порядке:

1. Неуплаченные проценты.
2. Задолженность по основной сумме.
3. Штраф, неустойка или пеня. Ее величина определяется по правилам ст. 21 ФЗ №353.
4. Проценты, начисленные по текущему периоду.
5. Сумма основной задолженности на дату очередного платежа.
6. Прочие отчисления, установленные в нормативных актах или договоре.

Неустойка

Закон РФ "О потребительском кредите" устанавливает правило, в соответствии с которым осуществляется ее расчет. В соответствии с положениями нормативного акта величина неустойки не может быть больше 20% годовых. Такой размер предусмотрен, если осуществляется начисление процентов по договору на основную сумму задолженности за период, в который был нарушен срок погашения. Если % не предусматриваются по соглашению, то величина неустойки - 0,1% от просрочки. Она начисляется за каждый день непогашения.

Стоимость кредита

При ее расчете учитываются платежи:

1. По погашению основной задолженности по договору.
2. По выплате процентов.
3. В пользу финансовой организации, если такого рода обязанность предусматривается в соглашении либо если предоставление средств ставится в зависимость от таких выплат.
4. За выпуск и последующее обслуживание электронного платежного средства при оформлении и выполнении договора.
5. В пользу сторонних субъектов, если это следует из соглашения, в котором эти лица определены, либо если предоставление займа ставится в зависимость от заключения с ними договора.

Тарифы

Закон "О потребительском кредите" предусматривает, что, если в договоре определяется третье лицо, при расчете полной стоимости используются специальные ставки, применяемые этим субъектом. Тарифы могут не учитывать особенности самого должника. Если кредитор не принимает их во внимание, то заявитель должен быть об этом извещен. В ряде случаев платежи в пользу сторонних субъектов при расчете стоимости не могут быть определены однозначно на весь период действия договора. В таких ситуациях применяются тарифы, установленные на день осуществления вычислений. Если в договоре указывается несколько сторонних субъектов, могут использоваться ставки любого из них. При этом должна указываться информация о лице, тарифы которого применяются в расчете.

Оформление сделки

Закон "О потребительском кредите" устанавливает ряд требований к заключению договора. Если при предоставлении средств гражданину предлагаются за отдельную плату дополнительные условия, в том числе по страхованию здоровья/жизни, должно оформляться заявление, содержащее пункт, в котором физлицо дает свое согласие. При этом в документе указывается их стоимость. Рассмотрение заявления гражданина осуществляется бесплатно. Если документ был оформлен, однако принятие решения о предоставлении средств не может осуществляться без присутствия физлица, последнему предоставляется акт, в котором есть сведения о дате приема его к рассмотрению. Финансовая компания вправе отказать заявителю без объяснения причин, если в федеральных законах не установлена обязанность направить субъекту мотивированный ответ. При этом одновременно информация о принятом решении предоставляется в бюро кредитных историй. Договор будет считаться подписанным, если стороны пришли к абсолютному согласию по всем индивидуальным его положениям. Действие соглашения начинается с момента предоставления заявителю денежных средств.

Дополнительно

Заемщик может сообщить кредитной организации о согласии на получение средств по условиям, установленным в договоре, в пятидневный срок с момента ознакомления с ними, если иной период не установлен финансовой структурой. Она, в свою очередь, не может изменять положения соглашения в течение 5 дней с момента их получения гражданином. Если финансовая структура получила подписанный заемщиком договор по истечении пятидневного срока, он будет считаться незаключенным.

Заключение

При нарушении заемщиком обязанности по целевому использованию средств, установленной в договоре, кредитор может отказаться от дальнейшего обслуживания клиента. Он также вправе потребовать досрочного погашения задолженности. Документация, необходимая для заключения договора, а также заявление на предоставление средств могут подписываться участниками сделки с применением аналога подписи способом, который подтверждает ее принадлежность сторонам, согласно действующим нормативным актам, и направляться через информационно-коммуникационные каналы связи.