Кредит на образование (Сбербанк): отзывы
Диплом о законченном высшем образовании открывает перед молодыми людьми широкие возможности по построению карьеры. Большинство россиян ещё с советских времён полагают, что высшее образование — залог благосостояния и процветания. Однако в современной России поступить в высшее учебное заведение может далеко не каждый. Бюджетных мест на всех желающих крайне не хватает, а плата за обучение не по силам большинству желающих. В этой ситуации финансовые учреждения готовы прийти на помощь абитуриентам или уже поступившим студентам, предоставляя кредит на образование. Сбербанк, о программе которого пойдёт речь, также работает в этой сфере услуг.
Что такое образовательный кредит?
На Западе практика поддержки студентов открыта довольно давно и пользуется неизменным успехом у молодёжи. Более полувека действуют различные программы кредитования учащихся, в том числе иностранцев, некоторые из которых могут включать в себя, кроме оплаты за обучение, небольшие стипендии на весь срок обучения. Большинство программ кредитования за рубежом пользуются поддержкой государства в случаях необходимости. Таким образом, больше четверти всех студентов зарубежных вузов учатся в долг.
В общем понятии кредит на образование — это целевой потребительский заём со специальным графиком погашения. Срок кредитования зависит от периода обучения и превышает его на 5 лет. На время обучения предусмотрена отсрочка выплаты тела кредита, а порой и процентов по нему. Процентная ставка по таким займам обычно ниже средней ставки на потребительские ссуды. Заёмщиком такого кредита можно стать уже с 14 лет, что является особенностью услуги. Банк потребует дополнительных гарантий, как обеспечение залога или поручительство третьих лиц, а также письменное разрешение родителей. Ссуда может быть получена на весь срок обучения согласно договору с учебным заведением, а может быть дифференцирована по графику платежей, то есть банк перечисляет средства на счёт образовательного учреждения частями за каждый год или семестр образования. Второй вариант предпочтительнее, так как проценты начисляются не на всю сумму сразу, в случае преждевременного прекращения обучения заёмщику не придётся выплачивать полную изначальную стоимость ссуды, а лишь часть, согласно перерасчёту по первоначальной ставке. Это обязательно должно быть отражено в договоре. Банку могут потребоваться дополнительные обоснования успешного обучения - справки об успешном окончании семестра и отсутствии долгов. Зачастую в договоре с банком прописывается возможность получения академического отпуска обучающимся и соответственные переносы сроков кредитования и перерасчёт процентов по ссуде.
Особенности образовательного кредитования ПАО "Сбербанк России"
На российском рынке финансовых услуг среди образовательного кредитования выгодно отличаются программы одного из лидеров в банковской сфере ПАО «Сбербанк России». Учитывая государственные программы поддержки кредитования студентов некоторых специальностей, среди банков, предоставляющих кредит на образование, Сбербанк предоставляет наилучшие условия. Ставка кредитования составляет от 13,9 %, что является в сравнении с показателями других программ потребительского кредитования одной из самых низких. Ссуда выдаётся только в рублях на срок, превышающий период обучения на 10 лет. Сбербанк готов оплатить полную стоимость обучения или оставшуюся для оплаты часть вне зависимости от доходов клиента. Существует «смягчение» по выплатам процентов за первый и второй годы использования кредита, основной же долг требуется выплачивать по прошествии 3 месяцев с момента окончания обучения, вне зависимости от успешной сдачи диплома. То есть даже провалившись и досрочно завершив обучение, клиент имеет время для поиска дополнительного источника доходов для погашения суммы, выданной в кредит на образование. Сбербанк таким образом, делит выплаты по кредиту на 2 периода: первый период действует весь срок предоставления отсрочки по платежам (срок обучения и 3 месяца) и предусматривает выплату только процентов по займу, причём в первый и второй годы выплаты составляют 40 и 60 % соответственно; второй период предусматривает выплату тела кредита вместе с набегающими процентами равными (аннуитетными) платежами.
Кредит может быть предоставлен как единовременным перечислением средств на счёт учебного заведения, так и частями кредитной линии, согласно договору. Во втором случае может потребоваться предоставление документов, подтверждающих успешное завершение этапов обучения, и дополнительное подписание приложений к договору с банком Сбербанк. Кредит на образование, условия которого не предусматривают ни комиссии, ни страховки, обеспечивается залогом или поручительством третьих лиц лишь в случае большой суммы заёма. При несоблюдении сроков платежей на оставшийся долг по кредиту начисляется штрафная ставка в размере 20 % годовых.
Клиенты образовательных программ
Заёмщиком образовательного кредита банка ПАО «Сбербанк России» может выступить любой желающий студент образовательного учреждения, то есть банку требуется подтверждение зачисления абитуриента в учебное заведение на платной основе, на основании которого выдаётся целевой кредит на образование для студентов. Сбербанк кредитует не только студентов высших учебных заведений, ссуду можно взять на любое платное обучение в образовательных учреждениях, имеющих соответствующую аккредитацию на учебную деятельность. Студенты вечерних и заочных курсов также имеют возможность воспользоваться услугами кредитования, наравне с учащимися дневных отделений. Возраст заёмщика должен быть не ниже 14 лет, для несовершеннолетних клиентов потребуются дополнительные письменные согласия от законных представителей, а также разрешение из органов опеки и попечительства на право использовать кредит на образование. Сбербанк исключает обслуживание лиц, находящихся на попечительстве, согласно федеральному закону «Об опеке и попечительстве».
Программа государственной поддержки студентов высших образовательных учреждений
Минобрнауки уже несколько лет проводит эксперименты с программами поддержки студентов. Кредиты с господдержкой можно получить на обучение в более чем сотне вузов, самых разнообразных специальностей. Подписаны соглашения с несколькими банками, в том числе с банком Сбербанк, кредиты на образование в котором рассматриваются в статье. Привлекательной особенностью ссуды с государственной поддержкой является сниженная процентная ставка согласно ставке рефинансирования Центрального Банка России и дополнительно 5 пунктов. К примеру, по программе кредитования студентов ПАО «Сбербанк России» государство возьмёт на себя обязательства выплаты половины (7,5 %) ставки за пользование кредитом. Заёмщик будет обязан выплачивать лишь оставшиеся 7,5 % ставки банку Сбербанк. Кредит на образование на таких условиях соответствует зарубежным аналогам.
Сбербанк России - залог стабильности для большинства россиян
В целом отношение к ПАО «Сбербанк России» за более чем полторы сотни лет у клиентов сложилось довольно положительное. Не исключение составляет и программа, предоставляющая учащимся кредит на образование для студентов. Сбербанк, отзывы о котором подчёркивают одну из самых низких ставок кредитования по России, предоставляет возможность получения образования для малообеспеченных слоёв населения, а также возможность независимо от помощи родственников, своими силами получить необходимое образование для совершеннолетних работающих заёмщиков. Выплаты в начале пользования не слишком высокие, при этом они дисциплинируют заёмщика и готовят к выполнению основных обязательств по займу во втором периоде погашения, когда вместе с процентами нужно оплачивать и сумму кредита.
Обслуживание не "на высоте"
Из негативных отзывов превалируют в основном претензии к качеству работы в отдельных подразделениях банка, связанные в основном с недостаточным профессионализмом персонала, предоставляющего кредит на образование в Сбербанке. Отзывы зачастую говорят, что кредитование студентов и господдержка таких программ - довольно новое направление услуг не только для потребителей, но и для самих банков, это естественно, поэтому возникают некоторые проблемы со специалистами банка, которым проще оформить стандартный потребительский кредит, нежели вдаваться в подробности специализированных программ. Несколько отзывов подчёркивают несоблюдение сроков рассмотрения документов, действительно, в некоторых региональных отделениях банка, что снова подтверждает недостаточную осведомлённость персонала или намеренное нежелание работать с новой услугой, предоставляя кредит на образование для студентов. Сбербанк, отзывы о котором нас заинтересовали, для решения проблем с оформлением и во избежание затягивания процесса выдачи ссуды и штрафных санкций от учебного заведения за задержку оплаты настоятельно советует обращаться к вышестоящему руководству или на горячую линию по поддержке клиентов, поскольку разница между обычным потребительским кредитом и целевым займом на образование довольно ощутима.
Влияние кризиса
Интересные отзывы оставили пользователи, уже получившие в банке Сбербанк кредит на образование с государственным субсидированием во время кризиса в экономике. Несколько месяцев такие студенты обучались под страхом немедленного отчисления из образовательного учреждения, потому что у банков не было средств для обеспечения кредитных обязательств. Часть обязательств банков временно смогли позволить себе взять на себя сами вузы. В итоге ситуации с обучением студентов, попавших в эту непростую ситуацию, были решены положительно, учебные заведения полностью выполнили заявленные в договоре образовательные услуги, несмотря на перебои с оплатой.
Перспектива
Довольно молодые ещё программы по кредитованию студентов в России могут иметь хорошее развитие, опираясь на опыт зарубежных систем поддержки студентов. Аналитики видят хорошее будущее за такими видами кредитования, что вкупе со стабильной экономикой и поддержкой государства может дать стране немало обученных и самостоятельных специалистов. Учитывая демографический подъём, вызванный в том числе и государственной политикой поддержки рождаемости последних десятилетий, будущее образовательного кредитования не за горами. Сбербанк как участник государственной программы поддержки студентов и как самостоятельный кредитор на стандартных условиях кредитования на данный момент является наиболее выгодным партнёром для большинства желающих получить высшее или профессиональное образование в кредит.