Банковское кредитование
В современных условиях банковское кредитование становится важнейшим инструментом, направленным на улучшение качества жизни населения и развитие хозяйствующих субъектов. Действительно, деятельность кредитных учреждений позволяет получить желаемое здесь и сейчас, даже когда отсутствует требуемая сумма. Нередко банковское кредитование создает почву для реализации государственных программ, имеющих важное социальное значение для региона.
Так как любая ссуда основана на принципе платности, то любой банк начисляет процент на тело кредита. Существует взаимосвязь между сроком кредита и ставкой процента, то есть, чем длительнее период займа, тем выше процент. По данному критерию можно выделить кратко-, долго- и среднесрочные кредиты. Конечно, чтобы получить ссуду на долгий срок, потребуются веские основания и цели, так как риск невозврата средств увеличивается. Именно поэтому проценты по таким кредитам гораздо выше всех остальных.
В зависимости от предназначения и цели использования различают потребительские, торговые, бюджетные, сельскохозяйственные ссуды. Среди физических лиц самым распространенным видом кредита является потребительский, ведь для его получения не требуется дополнительных действий. Как правило, с этой целью заключается договор между конкретным магазином и банком, поэтому оформить кредит клиенту будет достаточно просто.
Банковское кредитование основано на риске, а задачей руководства такого рода организации является разработка мер по снижению данного показателя. Любая ссуда выдается под определенное обеспечение, подтверждающее платежеспособность и финансовую устойчивость клиента. В качестве такого обеспечения может выступать гарантия, залог или поручительство. В залог зачастую берется имущество физического лица или основные средства хозяйствующего субъекта. Поручительство предполагает наличие в сделке третьего лица, которое берет на себя ответственность в случае невозврата средств полностью или частично уплатить долг заемщика. Необеспеченным может быть только кредит, выдающийся на потребительские цели.
Банковское кредитование юридических лиц обычно осуществляется в виде постоянно возобновляемой кредитной линии. То есть банк заключает договор с хозяйствующим субъектом о предоставлении ему денежных средств по первому требованию и в необходимом количестве, пока не будет исчерпан установленный лимит. После чего заемщик имеет право продлить кредитную линию, предварительно согласовав это с обслуживаемым его банком. В нашей стране данный способ возмещения временного недостатка финансовых ресурсов в производственной деятельности только набирает обороты и находится в процессе своего развития.
Банковское кредитование физических лиц позволяет в кратчайший срок реализовать задуманное, даже при отсутствии сбережений. В отличие от практики зарубежных стран, отечественные банки больше работают с юридическими лицами. Это объясняется недоверием ко всей банковской системе со стороны населения вследствие многочисленных банкротств в кризисные периоды.
Можно отметить важнейшее преимущество, которым обладает банковское кредитование. Оно заключается в наличии права свободного выбора клиента, системы выдачи и уплаты по кредиту. Кроме того, нет необходимости отчислять налоги с суммы кредита. А процентную ставку можно рассматривать в качестве совершенно справедливого вознаграждения за рискованность операции. Особенное значение имеет кредитование для юридических лиц, так как оно поддерживает бесперебойность деятельности предприятия, ведь за счет заемных сумм осуществляется заполнение временного недостатка финансовых ресурсов.