Условия кредитного договора: существенные и дополнительные

В статье рассмотрим существенные условия кредитного договора. Содержание данного документа - это совокупность обязанностей и прав сторон. В отличие от договора займа здесь обязанности лежат на обеих сторонах.

Это соглашение, которое заключается между кредитной организацией (банком) и физическим (юридическим) лицом - заемщиком о предоставлении средств в сумме, раннее согласованной сторонами. При этом они должны быть возвращены к определенному сроку с процентами. Данный договор должен быть оформлен только письменно, в противном случае никакой юридической силы документ иметь не будет. Разберемся в условиях кредитного договора, существенных и дополнительных, ниже.

Отличие кредита от займа

В первом случае средства могут выдавать только специализированные организации (банки), а во втором - любое физическое либо юридическое лицо (микрофинансовая организация, например). Деньги по кредиту обязательно возвращаются с процентами, займ же может их и не предусматривать. Выдан первый может быть только валютой, а второй может быть как в денежном, так и в вещественном выражении. Прежде чем говорить о существенных условиях кредитного договора, опишем общие правила.

Для всех заемщиков

Информация об общих условиях договоров кредитных организаций должна по законодательству находиться в открытом доступе. Единожды разработанная банком, она затем используется многократно.

Сюда относятся:

• Валюта, с которой кредитная организация может работать.
• Требования к заемщикам, которым необходимо соответствовать для участия в программе.
• Сроки, отведенные для рассмотрения заявки.
• Виды предлагаемых банком кредитных программ.
• Суммы, которые можно получить, и соответствующие проценты.
• Возможные способы предоставления указанных сумм.
• Штрафы, которые предусмотрены за нарушение условий договора.

В аннотации к программе в обязательном порядке должен содержаться список общих условий, что также законодательно закреплено. С этой информацией каждый клиент может самостоятельно ознакомиться, не посещая при этом банк.

Существенные условия кредитного договора

Хотя закон регламентирует свободную волю сторон при заключении любого договора, существуют определенные условия, без которых он будет считаться незаключенным. Они носят название существенных и должны в обязательном порядке содержаться в любом кредитном договоре. Перед подписанием документа заемщику, прежде всего, необходимо обращать внимание именно на них, поскольку это определяет дальнейшую судьбу сделки.

С существенными условиями кредитного договора, в отличие от общих, клиент знакомится уже при подписании документов. Они разрабатываются отдельно для каждого, потому носят еще название индивидуальных. Противоречий между общими и существенными условиями быть не должно, в противном случае приоритетными будут являться последние. Законодательно их стороны согласовывают самостоятельно, однако на практике банк предоставляет уже готовый договор, а ваше дело – соглашаться на это или нет. Существенные условия, в свою очередь, бывают основными и второстепенными.

Основные существенные условия

Они имеют приоритетное значение при подписании кредитного договора. Размещаются всегда на титульном листе, выделяются жирным шрифтом. Существенными условиями кредитного договора являются:

• Валюта, в которой данная ссуда будет выдана.
• Полная стоимость кредитования, включающая в себя все платежи, которые клиент должен произвести, их размер и сроки выплаты.
• Годовые проценты и, при наличии, единовременные выплаты банку.
• Процентная ставка. Важно: в некоторых случаях может измениться ее размер из-за повышения или понижения ставки рефинансирования.
• Срок действия и исполнения сторонами обязательств (эти значения, как правило, совпадают).

Суммы прописываются в числовом и прописном виде. Что еще предполагают существенные условия банковского кредитного договора?

Полную стоимость займа складывают из суммы, процентной ставки, сроков, прочих услуг банка в совокупности. Если проценты не являются фиксированными на весь срок кредитования, то на титульном листе в обязательном порядке прописываются все возможные показатели, которые будут применяться после оформления займа. Валюта кредита не подлежит изменению весь период действия договора.

Второстепенные условия

Хотя они и носят название второстепенных, все же имеют не меньшее значение. Просто они привлекают внимание заемщиков во вторую очередь.

К второстепенным существенным условиям кредитного договора относятся:

• График платежей (указывает точное количество выплат за весь срок, периодичность, размер).
• Штрафные санкции (указывается их ставка).
• Способы, которыми могут быть исполнены обязательства. Прописываются сначала бесплатные (без комиссии), а затем платные способы (обязательно указывается полный размер выплат).
• Дополнительные соглашения, которые заключены наряду с основным договором.
• Схема использования денежных средств (в случае, когда потребительский кредит выдан как целевой, то есть предполагает выделение средств в определенных целях).
• Правила и порядок извещения заемщиком кредитной организации о смене контактных данных.
• Порядок уступки права требования по договору (кредитор указывает, что он имеет право передачи третьим лицам прав требования для взыскания просроченной задолженности, и заемщик добровольно дает на это согласие).
• В случае наличия дополнительных платных услуг, которые будут оказаны кредитором, с наименованием и указанием точной цены.

Срок не относится к существенным условиям данного документа. Если его не указали в договоре, то займ должен быть возвращен клиентом в течение тридцати суток со дня предъявления кредитором требования об этом, если документ не предусматривает иного.

Изменение в одностороннем порядке

Также банку необходимо указать на возможность изменения им существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке. Например, он без согласования с клиентом имеет право совершать любые действия, улучшающие финансовое положение заемщика (например, снижать процентную ставку, уменьшать штрафные санкции и т. д.). Такие изменения невозможны без внесения соответствующего пункта в текст соглашения.

Договор может содержать и прочие существенные условия по соглашению между сторонами. При необходимости кредитор обязан разъяснить заемщику каждый пункт соглашения. Количество и частота таких консультаций после подписания документа никак не ограничивается. Продолжаем рассматривать существенные условия и содержание кредитного договора.

Другие пункты

Условия, включение которых не допускается в договоре, прописаны законодательно, и их наличие ведет к недействительности всего документа:

• Запрещено взимать дополнительную денежную сумму для обеспечения исполнения обязательств. В качестве гарантии могут быть приняты только движимые и недвижимые объекты.
• Нельзя брать комиссию за выдачу кредитных средств.
• Запрещено предусматривать в договоре и такое условие, согласно которому банк предоставит новую ссуду с целью погашения возможной просроченной задолженности, не заключая нового соглашения.
• Банк не вправе обязать заемщика использовать платные услуги третьих лиц для исполнения своих обязательств по документу. Например, кредитор не может требовать от клиента внесения платежей через другую компанию, если данная услуга является платной.

Дополнительные условия

Дополнительными условиями кредитного договора считаются:

• Права и обязанности сторон.
• Обеспечение кредита.
• Имущественная ответственность сторон, наступающая при нарушении обязательств.
• Основания и порядок расторжения и изменения договора займа.
• Способ разрешения споров.

Ниже поговорим о некоторых нюансах заключения кредитного договора.

Подводные камни кредитования

Заемщик всегда должен помнить, что платежи необходимо вносить строго в определенный срок. Причем рекомендуемая дата выплат при перечислении денег через сторонний банк обычно указывается в договоре. При просроченном платеже компания начисляет пени, которые также необходимо уплатить. Сначала сумма будет небольшой, и клиент может о ней и не знать. Но затем она начинает быстро расти, и образуется приличная задолженность. Банк, скорее всего, оповестит клиента уже после того, как переплата станет значительной. Поэтому может получиться, что человек исправно платил по кредиту, а на конец погашения займа имеет определенную задолженность перед организацией.

В договоре указывается о необходимости оповещения финансового учреждения о смене места жительства, паспортных данных и т. д. При несоблюдении этого условия от клиента могут потребовать возвращения всей суммы кредита. Конечно, мало какие банки так делают, но рисковать все же не стоит. Договор есть договор.

Указание недостоверных сведений о поручителях может рассматриваться банком как мошенничество, а оно наказывается уже в судебном порядке. Об этом тоже надо помнить. Именно поэтому клиенту выгодно как можно более внимательно читать условия, прописанные в документе, еще до того, как он подпишет его. Мы рассмотрели существенные условия кредитного договора по ГК РФ. На них всегда нужно акцентировать свое внимание.