При ознакомлении с ассортиментом депозитных продуктов, предлагаемых банками, часто встречается словосочетание «капитализация вклада». Что это такое, и какие преимущества она сулит депозитору, надо знать всем, кто собирается заключить с банком договор вклада.
Процедура начисления процентного дохода может базироваться на простой или сложной формуле. Простые проценты высчитываются путем умножения суммы вклада на доходную ставку. Разделив полученное число на 100, можно определить доход, который образуется при простом депозите.
Сложные проценты вычисляются иначе. Начисленные за конкретный период проценты плюсуются к основному вкладу, и дальнейшее накопление происходит на основе увеличенной суммы вклада. Так, кирпичик за кирпичиком вложенные деньги «подрастают». Этот процесс начисления процентов на «сумму плюс проценты» и есть капитализация вклада. Что это может принести вкладчику - достаточно очевидно. Прирост денег по сравнению с простым депозитом может быть очень существенным, в зависимости от способа и периодичности капитализации.
Анализируя условия и параметры разных вкладов, можно обнаружить следующую закономерность: депозиты с обусловленной капитализацией имеют меньшую ставку доходности. Кредитные учреждения часто идут на такую маленькую хитрость – они охотно объясняют, насколько выгодна капитализация вклада. Что это связано с понижением процентной ставки на 0,5-1 пункт процента, они умалчивают.
Еще один аспект может быть важен для вкладчика. Самое выгодное сочетание условий и параметров депозита – это вклады с капитализацией и пополнением счета. Это абсолютно прозрачная зависимость: имея возможность увеличивать сумму инвестиций, вкладчик тем самым увеличивает причитающиеся ему проценты. А значит, он может быть уверен в высоком уровне дохода по такому депозиту. Не последнюю роль, конечно, играет и срок помещения денег в банк под проценты.
Таким образом, рассмотрев вопрос о том, насколько выгодна капитализация вклада, что это принесет очевидную прибыль, следует тем не менее внимательно относиться к выбору вида депозита. Лучшим вариантом для вкладчика будет точный расчет всех причитающихся дивидендов, который сможет сделать банковский сотрудник при личном обращении клиента в кредитное учреждение. Тогда на основании конкретных цифр можно сделать окончательный выбор. Внимательное изучение всех условий договора, точность и пунктуальность при расчете процентов - гарантия того, что вкладчик будет с прибылью.
