Кредитование бизнеса: особенности, документы и рекомендации

Кредитом называют денежные средства, предоставленные банком физическому или юридическому лицу на конкретный период. Сделка подтверждается договором, по которому заемщик должен вернуть долг. Для многих кредит является единственным способом получения крупной суммы. Предприниматели тоже нуждаются в средствах на открытие или развитие собственного дела.

Кредитование бизнеса – удобная услуга для приобретения техники, сырья. Получить деньги не так просто, как может показаться. Чтобы оформить сделку, необходимо ознакомиться со всеми особенностями. Ведь при открытии своего дела важно быть уверенным в получении положительного результата.

Банковские продукты

Кредитование бизнеса поддерживается государством. Кредитным учреждениям выдаются квоты и указания о предоставлении денег организациям. Если фирма существует больше полугода, то есть возможность получения средств на развитие.

Чем больше работает предприятие, тем больше вероятность открытия кредитной линии и расширения коммерческой ниши. Выполнить это самостоятельно и не потерять капитал практически нельзя. Чтобы все сделать правильно, предприниматели обращаются в банк, где есть финансовые продукты для всех сфер деятельности.

Получение средств на малый и средний бизнес

С развитием собственному делу необходимы денежные средства, поэтому редитование малого и среднего бизнеса является нужной услугой. Деньги, выданные банком, используются для улучшения оборота и инвестиций фирмы:

• приобретение и ремонт оборудования;
• улучшение товарооборота;
• открытие новой сферы деятельности.

Не все начинающие бизнесмены используют личные деньги, поэтому они пользуются заемными средствами. Это небольшие суммы, и по ним не требуется отчет. Если предприниматель берет в банке заемные средства, то становится постоянным его клиентом. Возможность значительного увеличения прибыли дает кредитование бизнеса. Банки предлагают клиентам различные продукты, имеющие сходства и отличия.

Срочный кредит

Для предпринимателей это считается самой удобной услугой. Средства перечисляются на расчетный счет организации, у которой появляется обязанность возврата средств с процентами в установленный срок. Обычно банкам не нужно подтверждение целевого применения денег, но требуют предоставить залог или пригласить поручителей.

Кредитование бизнеса позволяет за короткое время приобрести необходимое оборудование, транспорт, улучшить товарооборот. В качестве залога предоставляется:

• недвижимость;
• транспорт;
• оборудование;
• товар.

Пока заключен договор у организации есть возможность изменения залога, но только при согласии банка. Если заем берется на долгий период, то получится взять деньги на крупную сумму. А с малым сроком есть возможность сэкономить на процентах.

Особые условия

Кредитование бизнеса имеет некоторые особенности. Средства выдаются в рублях, долларах и евро. Ставка определяется от суммы, срока и валюты. Для постоянных клиентов банки снижают ставки. К особым условиям относят:

• некоторые организации обладают сезонным характером работы, поэтому для них банки предоставляют индивидуальные графики внесения платежей;
• у некоторых предпринимателей нет имущества, и тогда банки требуют поручителей.

Решение о выдаче кредита иногда принимается аналитиками на основе бизнес-плана. Если он рабочий, то дается положительный ответ на предоставление денег.

Кредитная линия

Кредитование среднего бизнеса осуществляется с помощью залога. Банком определяется период кредита, после чего на счет компании приходят средства, но не полностью, а по мере необходимости. Проценты начисляются только на траты. Этот вид кредитования удобен для приобретения небольших партий товаров.

Кредитная линия обладает 2 параметрами:

• лимитом выдачи: сумма средств за время действия линии, но некоторые банки начинают проценты и за неиспользованные деньги;
• лимитом задолженности: клиенту предоставляется ограниченная сумма, выше которой деньги не выдаются.

Преимущества кредитной линии для бизнеса:

• быстрота расчетов;
• увеличение лимита;
• пользование средствами длительное время;
• оплата процентов только за использованные средства.

Овердрафт

Кредитование среднего бизнеса может осуществляться с помощью овердрафта. Эта услуга доступна при наличии расчетного счета, и для этого не нужен залог. Средства предоставляются на достаточно выгодных условиях. Банк выполняет анализ движения денег на счете. В итоге устанавливается сумма, которая будет выдана клиенту при надобности. Когда счет пополняется новыми средствами, они долг закрывается.

Работа фондов

Существует фонд содействия кредитованию малого бизнеса, который значительно облегчает положение предпринимателей. Организация выступает в роли поручителя, помогая заемщикам получить кредит. Содействие кредитованию малого бизнеса осуществляется благодаря сотрудничеству фондов с банками.

Бизнесмену надо подать заявку на кредит, указав, что у него есть желание иметь поддержку от государственной организации. Банк рассматривает ситуацию, учитывая необходимые детали. После этого составляется договор, заявка на поручительство направляется в фонд. Происходит подписание документа с трех сторон. Фонд кредитования малого бизнеса может брать небольшой процент.

Что требуется знать при обращении в банк?

Следует учитывать, что такой кредит выдается под большие проценты. Поэтому обращаться в банк следует только при необходимости. Если же все-таки средства нужны, то надо оформлять договор внимательно. Чтобы решение было положительным, требуется заранее составить бизнес-план. По нему видно, для чего требуются деньги, и как будет начисляться прибыль.

Важное значение имеет репутация бизнесмена. Нужно предоставить бухгалтерскую документацию, что увеличит шанс получения денег. Она должна быть оформлена правильно, чтобы не получить отказ. Средний бизнес вызывает больше доверия у банка. Залогом могут служить средства предприятия, товары, имущество.

Какие требуются документы?

Открытие счета юридическим лицам осуществляется на основе предоставленных документов:

• заявление;
• копия устава деятельности;
• копия бухгалтерского баланса;
• копия учредительного договора;
• копия лицензии.

Все подлинники обязательно заверяются руководителями, а копии – нотариусом. Также могут требоваться и другие документы.

Оценка заемщика

Есть 2 вида оценки заемщика: объективная и субъективная. С первой учитываются финансовые отчеты, а со второй – следующее аспекты:

• уровень управления;
• состояние отрасли;
• рыночная ситуация;
• финансовые отчеты.

С кредитованием бизнеса есть много рисков. С некоторыми организациями банк никогда не работал, что вызывает у него недоверие. Каждый год увеличивается количество предприятий, который пользуются финансовыми услугами.

Куда обращаться?

Для бизнеса кредиты выдаются банком «ВТБ 24». Этот банковский продукт именуется «Коммерсант». У бизнесменов есть возможность получения до 1 млн. рублей на период от 6 месяцев до 5 лет. Переплата начисляется в размере 21-29% и определяется сроком погашения долга. «ВТБ 24» предлагает бизнесменам воспользоваться следующими услугами:

• «Овердрафт» – переплата равна 11%, срок – 1 год.
• «Оборотный кредит» – оформляется под 10,9%, период – 2 года.
• «Инвестиционный кредит» – действует ставка 11,1%, срок – 84 месяца.

Эти программы есть и в «Альфа-Банке». Наименьшая сумма равна 3 млн. рублей, а максимальная – 5 млн. Период погашения может составлять от 6 месяцев до 3 лет. «Альфа-Банк» выдает владельцам бизнеса карты с лимитом в 500 000 рублей. «Юни Кредит Банк» предоставляет средства для улучшения малого и среднего бизнеса. Суммы составляют от 500 тысяч рублей до 25 миллионов. Время погашения долга – от 6 месяцев до 2 лет. Банк «УралСиб» выдает бизнесменам кредиты от 300 тысяч рублей до 10 млн. Время погашения – 1 год. Можно обратиться в «Промсвязьбанк», где клиентам выдается от 5 млн. рублей на 10 лет. Здесь нужно оплатить первый взнос в размере 20-40%. Наиболее выгодное предложение есть у «ОТП-Банка». Ставка равна 9,5%. Максимум можно взять 40 млн. рублей. Сбербанк России тоже предоставляет кредитование бизнеса. Предприниматели могут рассчитывать на сумму до 200 млн. рублей. А ставка равна 13,26%.

Чтобы воспользоваться выгодным вариантом, желательно ознакомиться с несколькими предложениями, а затем выбрать самое подходящее. Лучше всего подавать заявки в несколько банков, чтобы увеличить шансы получения средств. Если же будет несколько одобрений, то появляется возможность выбора. На сегодняшний день кредитование развивается достаточно успешно. Воспользоваться денежными средствами может практически каждая организация. Если своевременно отдавать долги, то банки предоставляют более выгодные условия для своих клиентов.