Андеррайтинг в страховании — это, прежде всего, услуги, которые предоставляются финансовыми учреждениями наподобие банков и страховых компаний. Ими гарантируется получение выплат в случае возникновения тех или иных финансовых убытков. В зависимости от отрасли различается несколько видов андеррайтинга. Компании, которые осуществляют подобные функции, называют андеррайтерами.
Основные понятия
Можно сказать, что данный термин является непосредственно самой сутью рассматриваемой области. В связи с этим разработка адекватного критерия оценки эффективности андеррайтинга в страховании - это первый шаг на пути к увеличению прибыли и рыночной стоимости организации. На сегодняшний день наблюдают существенное повышение интереса к рассматриваемой отрасли вообще и ее теоретическим основам в частности.
Одним из интересующих вопросов выступает андеррайтинг, являющийся ключевым бизнес-процессом любой страховой организации. Ведь основной функцией любого соответствующего учреждения является эффективное управление рисками клиентов.
Расскажем простыми словами, что это – андеррайтинг. Согласно определению термина, которое приведено в словаре, под этим понятием понимают процесс, посредством которого компания определяет, стоит ли акцептовать предложение страхователя о составлении договора, и если да, то на каких именно условиях. Правда, такое определение считается слишком общим и ничего не сообщает о том, из каких этапов состоит сам андеррайтинг.
Стоит использовать следующее определение данного термина: деятельность, направленная на оценивание рисков, определение адекватных тарифов и условий наряду с формированием страхового прибыльного портфеля.
Функции
Андеррайтинг в страховании - это услуга, главным назначением которой являются:
- Оценивание рисков. Таковые характеризуется определенными параметрами: количественный критерий (вероятность возникновения ущерба, его математическое ожидание и так далее) и качественный (анализ системы противопожарной безопасности наряду с наличием сигнализации, уровнем подготовки и опытом пилотов).
- Определение нормальных страховых тарифов. Они рассчитываются актуарным способом, а задача андеррайтера заключается в выборе адекватных понижающих и повышающих коэффициентов к базовому значению, в зависимости от специфики конкретного соглашения. Что еще предполагает система оценки рисков при страховании?
- Определение условий. Одним из инструментов в рамках управления прибыльностью организации и тарифами выступают такие критерии как широта покрытия, исключение из страховых событий и так далее.
- Формирование прибыльного портфеля. Под таковым понимают сумму всех брутто-премий, которые были получены на протяжении андеррайтингового года по определенному типу страхования либо же по всем его видам за вычетом расходов на привлечение клиентов (агентское и брокерское вознаграждение) и неведение дела.
Об андеррайтинге в страховании жизни расскажем ниже.
Зачем он нужен?
Каждый вид страховки обладает своими уникальными особенностями андеррайтинга. Без понимания рисков и того, что принимают на защиту (объекта), а также описания факторов, увеличивающих вероятность наступления нежелательного события и ожидаемые размеры возмещения, нельзя грамотно оценить риск.
А в том случае, если нельзя степень опасности выразить в денежном выражении, то и прибыльный портфель сформировать тоже не получится, а если подобное удастся, то лишь благодаря случайности. Обычно андеррайтинг осуществляют посредством проверки риска по ряду параметров, зависящих от конкретного типа услуги.
Например, при КАСКО наземного транспорта таковыми могут быть:
- Круг лиц, которые допущены к управлению машиной, наряду с их возрастом и опытом вождения.
- Желаемые размеры франшизы.
- Наличие противоугонной системы, условий хранения машины ночью и так далее.
Каковы основные принципы андеррайтинга в страховании?
Организация андеррайтинга
Его процесс является наиболее специфичным в деятельности компании. Эффективная организация андеррайтинга требует, как правило, специализированных знаний, а кроме того, большого опыта. Вся процедура страхования может быть представлена состоящей из отдельных составляющих: маркетинг, разработка страховых услуг, продажа, сопровождение договоров, урегулирование убытков. На практике данные процессы повторяются и смешиваются. В широком понимании в андеррайтинг включены такие операции:
- Анализ, включающий, в свою очередь, изучение и сбор информации об объектах страхования и присущих им рисках.
- Классификация и селекция, а также оценка опасности.
- Принятие решения о страховке отобранных рисков либо полный отказ в предоставлении услуги.
- Определение адекватного тарифа по объектам, принимаемым на страхование.
- Согласование суммы и расчеты премии.
- Определение условия покрытия по риску.
- Заключение соглашения по страхованию.
- Проведение разработки мероприятий по понижению рисков.
- Контроль над состоянием застрахованных объектов и факторами, которые способствуют или препятствуют возникновению опасности.
- Мероприятия по понижению рисков.
Все данные операции тесно между собой связаны и взаимозависимы.
Почему так важно
Страхование здоровья, жизни и имущества граждан в настоящее время в России набирает все большую популярность. В связи с этим не лишним будет рассмотреть существенные условия договора страхования.
Каждый гражданин должен позаботиться о благосостоянии своей семьи, а начальники и руководители просто обязаны радеть за имущество своей компании. Обезопасить семью наряду с предприятием от незапланированной траты, возникшей в результате непредвиденных обстоятельств, помогает страхование жизни, имущества и здоровья. Услуги предоставляются посредством заключения договора, между клиентом и компанией. Такие соглашения делятся на два типа: личного страхования и имущественного.
Страхование жизни
Каковы существенные условия договоров страхования? Услуга предусматривает защиту имущественных интересов всех застрахованного граждан, связанных с их жизнью и смертью. Такая опция обычно связана с долговременными интересами страхователей и застрахованных лица в силу того, что жизнь рассматривают в качестве длительного состояния, и, соответственно, наступление смерти видится отдаленным и непрогнозируемым. К плюсам страховки жизни относят:
- Выплата по рисковым событиям не облагается налогами. Подоходные налоги с выплат «по дожитию» взимают только с разницы между суммой компенсации и взносов за вычетом размеров ставки рефинансирования.
- Клиент может обратиться в налоговые органы со специальным заявлением и вернуть налоговый вычет в объеме выплаченных взносов (но не больше перечисленного НДФЛ) по договору добровольной страховки жизни сроком от пяти лет и дольше. Что еще дает такая страховка человеку?
- Выплата в случае смерти в наследство не включаются. Ее получает только тот, кого указывают. Это является заботой о наиболее уязвимых членах семьи. Так можно защитить, к примеру, внуков либо детей от первого брака.
- Особый статус у полиса. Дело в том, что таковые не являются имуществом, поэтому на них не может налагаться взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя арестовать, конфисковать или, к примеру, разделить при разводе.
Приведем ниже основные принципы социального страхования.
Страхование здоровья
Правильно организованный процесс андеррайтинга является значимым фактором эффективности операций в рамках защиты здоровья. Он понижает селекцию риска для компании, позволяя проводить благоприятный для страховщиков отбор возможных подводных камней. Источником андеррайтинговых сведений для страхования здоровья служит анкета в заявлении наряду с медицинскими отчетами лечащих врачей, специальными справками и так далее. Вот что дает человеку полис медицинского страхования:
- Прежде всего, это гарантия сохранности финансовых средств, так как после приобретения услуги любые затраты на медицинскую помощь в рамках программы понесет компания.
- Выбор программы с необходимым объемом медицинских услуг в наиболее оптимальных для клиента лечебных учреждениях.
- Гарантия того, что гражданин своевременно получит медицинскую квалифицированную помощь в рамках выбранной им программы страхования.
- Наличие возможности круглосуточного получения бесплатных консультаций у специалистов в контакт-центре по возникающим вопросам, в том числе по организации требуемой медицинской помощи в лечебных учреждениях.
- Предоставление постоянного контроля качества услуг наряду с защитой интересов перед больничным учреждением.
Далее рассмотрим вопрос, связанный с защитой имущества граждан.
Страхование имущества
Согласно статье № 929 Гражданского кодекса, таким договором предусматриваются обязательства специализированных организаций перед страхователями или другим выгодоприобретателями за обусловленную премию при наступлении соответствующего случая оплатить убытки, которые связаны с утратой либо с повреждением застрахованного имущества, в размере суммы, которая определена документом. Правила страхования имущества должны строго соблюдаться.
По соглашению имущественного страхования компании имеют право защищать следующие интересы:
- Риски гибели, потери, повреждения либо недостачи конкретного имущества.
- Опасность убытка от предпринимательской деятельности, которая возникает вследствие нарушения контрагентами предпринимателя своих обязательств или же по причине изменения условий деятельности по независящим от него обстоятельствам. В эту категорию рисков входит и неполучение ожидаемого дохода.
- Риски ответственности по обязательствам, возникающие вследствие причинения вреда жизни или имуществу.
Далее речь пойдет о КАСКО И ОСАГО.
Страхование авто
Популярность автомобильного страхования связана с ростом количества машин на дорогах в нашей стране. Это, в свою очередь, быстро сказывается на увеличении числа аварий, которые способны нанести удар не просто по здоровью владельцев авто, но дополнительно сильно бьет по кошелькам. В связи с этим столь важно обратиться в надежную организацию за оформлением КАСКО. Покупая такой полис у надежного поставщика услуг, граждане приобретают защиту на выгодных условиях. В случае возникновения аварии автострахованием компенсируются затраты на ремонт автомобиля и терапию пострадавших. Необходимо только после наступления соответствующего случая обратиться в адрес компании.
Полис обязательного страхование авто необходим абсолютно каждому владельцу машины. Подобное условие автомобильной эксплуатации прописано в нынешнем законодательстве. Полис ОСАГО компенсирует ущерб, который водитель по неосторожности наносит другому участнику в процессе дорожного движения.
Застраховать автомобиль по линии КАСКО является правильным решением для тех граждан, которые особенно ценят свою безопасность. В отличие от ОСАГО, данная страховка может защитить машину от кражи и прочих видов ущерба. Современные компании предлагают своим клиентам стабильную защиту транспортных средств в рамках КАСКО наряду с восстановлением стекол, деталей кузова и фар без обязательного предъявления справки из ГИБДД. Кроме этого, решая застраховать машину этим способом, люди могут рассчитывать на покрытие расходов, которые связаны с его эвакуацией с участка аварии. Оформление данной страховки, как правило, предполагает выплаты даже тогда, когда ДТП происходит по вине самого водителя.
Суть данной деятельности
Какова суть страхования? Она заключается в том, что это, прежде всего, двусторонние экономические отношения, предполагающие то, что страхователь, оплачивает необходимый взнос и обеспечивает себе при условии наступления соответствующего случая, который обусловлен законом или договором, сумму выплат со стороны компании.
Далее разберемся, на чем основана работа страховой компании.
Прибыльный страховой портфель
Таким портфелем называют сумму всех заключенных контрактов между компанией и ее клиентами. Его эффективность оценивают по параметрам доходности, по уровню и виду рисков, а вместе с тем и по рентабельности. Страховой портфель вовсе не выступает каким-то отдельным документом или списком таковых. По сути, речь идет о базе всех застрахованных лиц конкретной организации, которые приобрели полисы и поэтому обладают правом потребовать от нее компенсацию при наступлении соответствующих случаев. На каждого клиента заводят персональный счет, на котором записывают всю собранную до и после заключения договора информацию. На основании таких сведений рассчитывают уровень риска по заключенному соглашению и сумму обязательных платежей.
Что предполагает формирование прибыльного страхового портфеля? Чем больше договоров по объему денежных взносов смог заключить страховщик, тем больше будет стабильность портфеля. Это правило работает для всех компаний, вне зависимости от специфики застрахованных объектов. Правда, чем больше соглашений входит в портфель, тем сложнее оценить уровень рисков и доходности. У некоторых компаний объемы заключенных документов могут достигать нескольких сотен тысяч, а порой и миллионов. Для того чтобы ускорить процесс оценивания прибыльности, используются специальные методики и приемы оценивания рисков и доходности:
- Однородные объекты рассматривают как один. К примеру, когда два или более граждан страхуют свои дома, которые расположены на одной улице, на случай пожара либо наводнения. Такие объекты стоит рассматривать в качестве одного, так как в случае возникновения стихийного бедствия очень велика вероятность, что все они пострадают.
- Стоимость полиса, впрочем, как и сумму выплат, надо рассчитывать исходя из физического состояния объектов страхования.
- Учитывают статистические данные по определенному региону, по стране и сфере деятельности застрахованного объекта.
Все полисы классифицируют по степени возможности наступления рисков и по размеру выплат. Принято делить опасность на специфическую, высокую, умеренную и низкую. Соответственно, после первого оценивания объекта страхования и составления договора его причисляют к определенной категории риска, и лишь потом проводится оценка всего портфеля. Далее обсудим его типы.
Виды страховых портфелей
Все они классифицируются по области деятельности, к примеру, на страхование жилища или авто, а также по степени риска. Выделяются следующие типы:
- Классический портфель включает в себя те типы объектов, которые используют давно. Сюда относятся договоры по добровольному и обязательному страхованию имущества. Риск при этом средний, а доходность небольшая, правда, устойчивая. Чтобы использовать такой вид услуги, компании надо иметь значительный запас финансовой прочности.
- Специализированный портфель. Это такой вид, когда в роли объекта выступают те сферы деятельности с предметами, использование которых отличается узконаправленным специализированным назначением. Например, космическое страхование, защита валютного и биржевого риска. Риски для таких объектов являются специфическими, а доходность высокая. Заниматься рассматриваемыми разновидностями имеют право юридические лица, которые обладают необходимым уставным капиталом, у которых имеется государственная лицензия на ведение подобного типа деятельности.
- Комбинированный портфель сочетает в себе элементы специализированного и классического типа страхования. Такой подход дает возможность понизить риск, но и доходность тоже может снижаться.
Кроме перечисленных вариантов выше имеется еще один особый тип, а именно сбалансированный портфель. Его особенностью считается то, что все объекты по уровню доходности однородны, а по степени риска даже цена каждого полиса, который входит в портфель, является одинаковой.
Задача андеррайтинга в страховании – предотвратить банкротство.
Банкротство страховых организаций
Такая деятельность требует от предпринимателей повышенной внимательности в рамках разработки и внедрения бизнес-стратегии. Учитывая то, что это не просто один из наиболее прибыльных, но и самых рисковых типов деятельности, многие, не рассчитав своих сил, разоряются. Зачастую причиной банкротства выступает попытка предпринимателя заниматься демпингом на просторах страхового рынка. Но страхователи могут быть спокойными, потому как в соответствии с нынешним законодательством после разорения происходит передача портфеля иной компании или он переводится во временное управление государству.
Мы рассмотрели, что это - андеррайтинг в страховании.
