Как начисляются проценты по кредитной карте: правила расчета, формулы и примеры

Вопрос начисления процентов на кредитную карту является простым и одновременно сложным. Сегодня такие продукты широко распространены, однако часто их владельцы не до конца понимают условия их использования. В статье подробно рассмотрим, как начисляются проценты по кредитной карте.

Механизм начисления процентов по кредиткам

Для начала производится расчет процентов, указанных в кредитном соглашении. Считают их на основании суммы задолженности, а не по предоставленному кредитному лимиту.

События могут развиваться двумя путями:

1. Человек оплачивает покупки при помощи кредитной карты. В такой ситуации проценты начнут начисляться только после того, как закончится грейс-период. В настоящее время их предоставляют практически все банковские организации, выдающие кредитный пластик.
2. Человек обналичил денежные средства либо произвел иные расходные операции посредством счета кредитки. В таком случае размер задолженности уже на следующий день будет увеличен на сумму процентов. Лишь в редких случаях банки оставляют клиентам возможность использования беспроцентного периода после снятия наличных средств.

Многое остается непонятным

Нередко после оформления кредитных карт возникают неприятные ситуации. Человеку вроде бы понятен процент, а откуда берутся суммы задолженности – не понятно. А пересчет платежей показывает, что переплата составляет больше заявленной изначально суммы. Как начисляются проценты по кредитной карте в этом случае? Важно помнить о страховке, которую в качестве обязательного элемента приписывают практически по умолчанию ко всем банковским продуктам, предполагающим денежный заем.

Необходимо перед получением кредитки внимательно ознакомиться со всеми пунктами, отраженными в договоре, чтобы подобных сюрпризов не возникло. У клиента всегда имеется право отказа от страхования, если предложенные условия ему не подходят. Если на подобные уступки банковская организация не готова, то можно выбрать другого страховщика, условия которого будут более приемлемыми.

Как начисляются проценты по кредитной карте?

Сначала следует выделить такое понятие, как отчетная дата. Для всех клиентов она индивидуальна, отчетный период начинается именно с нее. Определяют ее тремя путями:

1. Первое снятие денег с кредитки.
2. Активация карточки клиентом.
3. Дата, когда кредитная карта выдана (как правило, она указана на конверте, в котором выдается пин-код).

Банк самостоятельно выбирает, каким подходом пользоваться. В некоторых случаях грейс-период не предусмотрен, либо он уже закончился. В таком случае, кроме использованных денег, клиенту нужно будет выплатить проценты, предусмотренные по договору.

Как бы то ни было, банки устанавливают минимальную сумму ежемесячного платежа. Как правило, она составляет 5 % и выше от имеющейся задолженности. Даже если владелец карты использовал совсем небольшую сумму, ему придется оплатить предусмотренный минимум.

Алгоритм

Теперь подробно разберем алгоритм. Процентную ставку умножают на размер задолженности, имеющейся на отчетную дату. Результат, который получился, делят на количество дней в году, а затем умножают на количество дней займа.

Пример: если потратить 30 тыс. рублей с кредитки, по которой установлена процентная ставка в размере 25 %. Тогда: (30 тыс. рублей * 25 %) / 365 * 30 суток = 616, 44 рубля. Именно столько придется заплатить за использование 30 тыс. рублей на протяжении одного месяца.

Как начисляются проценты по кредитным картам на примерах показано ниже.

Порядок расчета эффективных процентных ставок (ЭПС) по кредиткам

В первую очередь следует разобраться с понятием эффективной процентной ставки. Если говорить простыми словами, то таким понятием обозначают процент переплаты за использование кредитных средств. В соответствии с новым банковским законодательством понятие ЭПС было заменено на ПСК (полную стоимость кредита). Регламентируется данное изменение 6 статьей 353-ФЗ, связанным с потребительским кредитованием.

Значением считается не только процент, озвученный банком. Во внимание принимаются еще и сопутствующие платежи, которые известны клиенту еще в момент заключения кредитного соглашения:

1. Стоимость обслуживания кредитки.
2. Стоимость эмиссии карты.
3. Страховка.
4. Оплата операций внесения и снятия денежных средств.
5. Другие платежи, предусмотренные договором.

Какую сумму владелец карты использует, а также в течение какого периода он погасит задолженность, заранее не известно. Это закреплено в нормативных актах Центробанка.

Правильным расчет эффективной процентной ставки будет, если предположить, что заемщик использовал весь кредитный лимит сразу же. В таком случае график платежей будет состоять из одинаковых ежемесячных сумм.

Такой подход, несомненно, является спорным, и мало кто используют кредитную карту именно так. Как правило, клиент банка пускает ее в ход, если возникает необходимость в использовании дополнительных денег. Причем возникшая задолженность аннулируется уже в скором времени. Наиболее актуален подобный подход со стороны владельца карты, если банк предоставил по своему продукту льготный период.

Согласиться стоит в одном – эффективная процентная ставка, рассчитанная таким способом, не окажется меньше, чем действительная. То есть лучше озвучить сразу наихудший вариант, дороже использование кредита не обойдется.

С учетом грейс-периода

Более близким к истине будет расчет начисленных процентов по кредитке с учетом использования грейс-периода. Если рассматривать пример с картой, имеющей кредитный лимит в 30 тыс. рублей, выпуск которой обошелся в 650 рублей, то выйдет, что ЭПС составит всего 3,2 %. Это при условии, если отсутствует страховка, клиент не снимал деньги наличными, услуги мобильного банка предоставляются бесплатно, а вся задолженность аннулируется в течение беспроцентного периода.

Достаточно недавно на все банки была возложена обязанность сообщать клиенту данные о размере предполагаемых переплат по кредитке или займу. Данную информацию финансовые организации должны указывать на листах совместно с графиком погашения задолженности.

Расчет процентов за обналичивание средств с кредитных карт

Важно выяснить заранее, как начисляются проценты по кредитной карте, если снимать наличные в банкомате. Как правило, банки взимают 5 % от снятой суммы, но иногда процент может быть и выше. Один из главных подводных камней кроется в том, что за снятие наличных также придется заплатить комиссию примерно в 200 рублей (иногда больше). Такая сумма клиентам на первый взгляд кажется незначительной, но если подумать, то дополнительная трата при снятии 1 тыс. рублей составит 20 %. Несомненно, если снимать большие суммы с кредитной карты, то такое значение будет не сильно заметным.

Нередко финансовыми организациями льготные периоды погашения задолженностей не предусматриваются, если клиент с кредитной карты снимал деньги или делал переводы. Если все же необходимость в подобных операциях возникла, то не стоит пользоваться для их проведения первыми попавшимися банкоматами. Рекомендуется поискать устройства самообслуживания того банка, которой выпустил карту, либо финансового учреждения, являющегося ему партнером.

Ясно только одно – обналичивание денежных средств с кредиток для клиентов невыгодно. Таких операций стоит избегать.

Обзор процентных ставок по кредитным картам различных банков

Среди кредитных карт существуют предложения, позволяющие получать бонусы за использование, определенные наборы скидок в разных магазинах, удлиненный беспроцентный период. Чтобы лучше оценить, какие проценты начисляются по разным картам, и разобраться в подобном многообразии, следует рассмотреть продукты, предлагаемые различными финансовыми организациями.

Начисление процентов по кредитной карте «Альфа-банк» происходит следующим образом:

1. Банк взимает довольно большую комиссию за обналичивание средств – минимум такая операция обойдется в 500 рублей, если снимать крупные суммы, то заплатить придется от 6,9 %.
2. Банк начисляет по своим кредитам в среднем 23,99–38,99 % годовых.
3. Выгодно отличается возможностью использования самого длительного (в сравнении с другими банками) грейс-периода, который составляет 100 дней. То есть за первые три месяца банк не будет начислять проценты за использование кредитных средств. Этот банк также предлагает и другие пластиковые кредитные продукты, льготный период по которым составляет 60 дней, что также больше, чем в остальных случаях.

«Тинькофф банк»

Многих интересует вопрос, как начисляются проценты по кредитной карте «Тинькофф банка»:

1. Проценты по карте этого банка зависят от того, как клиент ее использует – снимает наличные или расплачивается за покупки. Колеблется этот показатель в пределе 24,9–45,9 % в год.
2. За обслуживание в год кредитная организация берет 590 рублей.
3. Обналичивание средств обойдется в 290 рублей плюс 2,9 % от снимаемой суммы.
4. Грейс-период по продуктам этого банковского учреждения составляет 55 дней и не более.

Кредитки эти популярны и широко распространены, несмотря на то, что банк не имеет офисов, и клиентское обслуживание осуществляется удаленно, посредством интернета.

Несмотря на то, что начисление процентов по кредитной карте «Тинькофф», как правило, выше, чем у конкурентов, клиенты получают несколько преимуществ:

1. Доставка карточки на дом.
2. Простота оформления.
3. Дешевое обслуживание кредитной карты.
4. Широкая сеть партнерских банков.

Начисление в Сбербанке

Теперь рассмотрим, как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка:

1. Средний размер процентной ставки по кредиткам Сбербанка составляет 25,9=33,9 %.
2. Снятие наличных обойдется минимум в 390 рублей либо 3 %.

Следует отметить, предложения по начислению процентов по кредитной карте Сбербанка для постоянных и привилегированных клиентов не отличаются. Существуют кредитные карточки «Моментум», отличающиеся быстрым оформлением, а также выдачей. Но получить их могут только клиенты банка и исключительно по специальному предложению. Обналичивание средств по такому продукту дешевле – минимум 199 рублей за каждую операцию.

«ВТБ 24»

Как начисляются проценты по кредитной карте «ВТБ 24»?

1. Процентные ставки по кредиткам этого банка могут быть различными – 22, 26, 28 %. Процент по классическому продукту, который предлагает этот банк, составляет 33 %.
2. Грейс-период – 50 суток.
3. Обналичивание средств обойдется минимум в 300 рублей или 5,5 %.

«Банк Москвы»

У этого банка не так много предложений по кредиткам, но для каждого из имеющихся продуктов установлен беспроцентный период в 50 дней. Процент по картам составляет 29,9–36,9 %. Клиенты категории VIP по специальному предложению от банка могут получить карточку со ставкой 16 %. За снятие наличных средств нужно будет заплатить минимум 500 рублей или 6,9 % от обналиченной суммы.