Рефинансирование кредитов становится все более популярным финансовым инструментом. Узнайте, как грамотно воспользоваться этой услугой и сэкономить на процентах. Разберем преимущества, нюансы и рекомендации экспертов в нашей подробной инструкции.
Что такое рефинансирование кредита и как это работает
Рефинансирование кредита — это оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения одного или нескольких действующих кредитов. Эта банковская услуга появилась в 1990-х годах и с тех пор помогла миллионам заемщиков оптимизировать свою задолженность.
Основные цели рефинансирования:
- Объединение нескольких кредитов в один для удобства обслуживания
- Снижение процентной ставки и ежемесячного платежа
- Увеличение срока кредита для снижения нагрузки
- Получение дополнительных средств наличными
В основе рефинансирования лежит принцип получения нового, более выгодного кредита, на погашение менее выгодных старых кредитов. Зачастую новый банк сам перечисляет средства на счета старых кредиторов.
Когда имеет смысл рефинансировать кредит
Если ваш текущий кредит оформлен по высокой ставке, которая значительно превышает среднерыночную, рефинансирование позволит сократить переплату. К примеру, вы взяли потребительский кредит под 25% годовых, а в другом банке могут одобрить под 15%. Экономия получится весомая.
Еще одна распространенная ситуация – накопление нескольких небольших кредитов за короткий срок. Их может быть сложно отслеживать, да еще и переплачивать по каждому. Объединив долги через рефинансирование, вы решите сразу две проблемы.
Рефинансирование актуально, если у вас возникли временные финансовые трудности. Например, вы потеряли работу или получили серьезную премию на новом месте. В первом случае, увеличив срок кредита, вы снизите нагрузку. Во втором – наоборот, сократите срок за счет досрочных выплат.
Пример: Иван Петров рефинансировал ипотеку сроком на 20 лет под 10% годовых на новый кредит на тот же срок под 7%. Экономия за весь период составила более 500 000 рублей на переплате.
Еще один повод задуматься о рефинансировании – отказ банка в проведении реструктуризации. Часто кредиторы не хотят менять условия по текущим кредитам, а предлагают оформить новый. Тогда имеет смысл рассмотреть предложения других банков через механизм рефинансирования.
Как видите, сценариев для использования рефинансирования множество. Главное понимать свои потребности и возможности. Давайте теперь разберемся, как найти оптимальное предложение.
Где и на каких условиях делать рефинансирование
Первый вопрос, который интересует многих заемщиков: возможно ли рефинансирование внутри банка, где уже есть текущие кредиты? К сожалению, в большинстве организаций такой вариант не предусмотрен. Ссылаются на внутренние регламенты и отказывают действующим клиентам в рефинансировании.
Однако есть исключения. Например, если банк внедряет специальную программу рефинансирования под сниженную ставку, чтобы удержать клиентов. Или кредит выдан в валюте, а произошло резкое ослабление рубля. Тогда банк может пойти навстречу и провести конвертацию валюты по более выгодному курсу.
Чтобы подобрать оптимальный вариант рефинансирования, изучите актуальные предложения нескольких банков и обратите внимание на такие критерии:
- Процентная ставка
- Наличие скрытых комиссий
- Возможность получения дополнительных средств
- Акции и специальные программы
- Удобство оформления и обслуживания
Каждый банк устанавливает свои требования к рефинансируемым кредитам и кредитной истории. Где-то запрет на просрочки по старым долгам до 30 дней, а где-то и 90 дней допустимо. Также бывают ограничения по максимальной сумме, количеству рефинансируемых договоров, видам кредитов.
Как рассчитать выгоду от рефинансирования
Чтобы понять, стоит ли вам рефинансировать кредит, воспользуйтесь специальными онлайн-калькуляторами. Введите исходные данные:
- Сумма и срок действующего кредита
- Текущая процентная ставка
- Ежемесячный платеж
- Предлагаемые условия по рефинансированию
Калькулятор сравнит варианты и покажет потенциальную экономию по процентам и сроку окупаемости. Это поможет принять взвешенное решение о целесообразности рефинансирования.
Какие документы нужны для рефинансирования
Чтобы рефинансировать кредит, потребуются следующие документы:
- Паспорт
- Справка о доходах (2-НДФЛ) за последние 6 месяцев
- Справка из ПФР с размером пенсии (для пенсионеров и военных)
- Трудовая книжка или трудовой договор (при стаже менее полугода)
Также пригодятся кредитные договоры по рефинансируемым кредитам и документы, подтверждающие целевое использование средств, если это были целевые займы (ипотека, автокредит).
Этапы оформления рефинансирования
Процедура рефинансирования состоит из трех основных шагов:
- Подача заявки и сбор документов
- Рассмотрение заявки и принятие решения
- Получение денег и погашение старых кредитов
Подробно изучим каждый из этапов далее в статье. Поймем, на что обратить внимание и какие могут возникнуть сложности.
Особенности рефинансирования ипотеки
Ипотечные кредиты часто рефинансируют из-за их длительных сроков и высоких ставок по старым договорам. Однако здесь есть нюанс с налоговым вычетом, который стоит учесть.
Согласно Налоговому кодексу, вычет по НДФЛ распространяется только на один договор ипотечного кредитования. Поэтому если вы планируете получать вычет по новому кредиту на рефинансирование ипотеки, то потеряете возможность продолжать его получать по старому договору.
Рефинансирование автокредита
При рефинансировании автокредита действуют те же правила с потерей налогового вычета по НДФЛ. Кроме того, часто требуется снять обременение по автомобилю или оформить его на нового кредитора.
Важный момент: в новом кредитном договоре должна быть прописана марка и VIN-номер вашего автомобиля как залогового обеспечения.
Рефинансирование кредитных карт
Кредитные карты тоже можно рефинансировать. Но на практике банки редко их объединяют. Скорее выдают отдельный потребительский кредит на погашение карты. Но такая схема работает и позволяет снизить нагрузку.
Однако будьте внимательны к комиссиям при погашении кредиток. Некоторые банки взимают до 5% от суммы! Лучше закрыть карту заблаговременно, но учесть проценты до конца расчетного периода.
Подача заявки на рефинансирование
Чтобы приступить к рефинансированию кредита, подайте заявку в выбранный банк онлайн или в отделении. Укажите желаемые параметры:
- Сумма
- Срок
- Список рефинансируемых кредитов
- Контактные данные
Заявку можно подавать сразу в несколько банков, чтобы потом выбрать самое выгодное предложение.
Сбор документов для рефинансирования
Помимо стандартного пакета, банк может запросить:
- Выписки по кредитам с текущей задолженностью
- Справки из банков с реквизитами для погашения
- Заявления на досрочное погашение старых кредитов по форме банка
Совет: не тяните с предоставлением документов, иначе одобренную заявку могут аннулировать.
Рассмотрение заявки на рефинансирование
Этап рассмотрения занимает от 1 до 5 рабочих дней. Банк проверит ваши данные и кредитную историю. При положительном решении вы получите уведомление по электронной почте или телефону.
Возможно уточнение и корректировка первоначальных параметров. Например, банк предложит вам процентную ставку выше, чем рассчитывали. Тогда можно попросить снизить или отказаться от сделки.
Получение денег для рефинансирования
На финальном этапе вы получаете деньги наличными, на карту или прямым перечислением в другие банки:
- Приходите в отделение банка и подписываете все документы
- Средства поступают в течение 24 часов на ваш счет или напрямую на погашение старых кредитов
- Закрываете старые кредитные договоры и передаете справки в новый банк
Погашение старых кредитов
Как только вы получили деньги от нового кредитора, в течение 1-30 дней нужно сделать полное досрочное погашение старых кредитов и предоставить подтверждающие документы.
Иначе новый банк имеет право повысить процентную ставку за риск непогашения рефинансируемых займов.
