Страхование имущества - важный инструмент защиты наших активов. Давайте разберемся в тонкостях договора имущественного страхования и узнаем, как грамотно его заключить.
Понятие и стороны договора
В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса РФ, договор имущественного страхования - это соглашение, по которому одна сторона (страховщик) за определенную плату (страховую премию) обязуется возместить другой стороне (страхователю) убытки в застрахованном имуществе при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая).
Рассмотрим подробнее, кто может выступать сторонами договора имущественного страхования.
- Страхователем является лицо, заключающее договор со страховой компанией. Это может быть как физическое, так и юридическое лицо.
- Страховщиком выступает страховая организация, имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности. Как правило, это ООО или АО.
Основные права страхователя:
- Получение страхового возмещения при наступлении страхового случая.
- Досрочное расторжение договора в установленном порядке.
- Выбор страховой компании.
Основные обязанности страхователя:
- Своевременная уплата страховой премии.
- Информирование страховщика о всех обстоятельствах, влияющих на степень риска.
- Соблюдение условий договора и правил страхования.
Часто в договоре имущественного страхования прописывается выгодоприобретатель - лицо, которое получает возмещение. Это может быть как сам страхователь, так и указанное им третье лицо.
Существенные условия договора
Чтобы договор имущественного страхования считался заключенным, в нем должны быть определены следующие существенные условия:
- Предмет страхования (объект страхового интереса).
- Описание страховых рисков и страховых случаев.
- Размер страховой суммы.
- Срок действия договора страхования.
Предметом договора имущественного страхования может выступать:
- Недвижимое имущество (квартира, дом, гараж и т.п.).
- Транспортные средства.
- Движимое имущество предприятий (оборудование, товарные запасы).
Помимо этого, необходимо определить страховой риск - событие, при наступлении которого выплачивается возмещение. Например, для страхования квартиры - это может быть пожар, взрыв газа, залив, вандализм и прочие риски утраты и повреждения имущества.
Если страховой случай наступил, он влечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение. Его размер зависит от оговоренной в договоре страховой стоимости имущества и не может ее превышать.
Например, если квартира застрахована на 2 млн рублей, а реальный ущерб от пожара составил 2,5 млн, то выплатят только 2 млн - размер страховой суммы.
Для снижения размера выплат в договоре часто прописывают франшизу - невозмещаемую часть убытка. Она бывает условной (не выплачивается ущерб меньше франшизы, например 5000 рублей) и безусловной (вычитается из любой выплаты).
Франшиза и ее виды
Различают несколько видов франшизы:
- Безусловная - вычитается из любой страховой выплаты в абсолютном или процентном выражении.
- Условная - не выплачиваются убытки, не превышающие размер франшизы.
- Временная - не возмещаются убытки, наступившие в течение определенного периода с начала действия договора.
Величина франшизы в денежном или процентном выражении обязательно прописывается в договоре страхования. Ее установка позволяет снизить стоимость страховки.
Страховая сумма и страховая стоимость
Страховая сумма - максимальный размер выплаты, на который застрахован объект. Определяется исходя из его страховой стоимости на момент заключения договора. Это может быть:
- Действительная стоимость объекта по оценке экспертов.
- Балансовая стоимость.
- Стоимость восстановления или замещения.
Если страховая сумма завышена, договор может быть признан недействительным в этой части. Если занижена - применяется правило пропорции при расчете выплат.
Порядок заключения и изменения договора
Процедура заключения договора имущественного страхования включает следующие этапы:
- Подача заявления страхователем.
- Оценка риска страховщиком.
- Согласование условий договора.
- Подписание договора сторонами.
Страхователь должен честно ответить на все вопросы страховщика для правильной оценки рисков. Это позволит избежать проблем с выплатами в будущем.
Основания прекращения договора
Действие договора имущественного страхования может быть прекращено досрочно в следующих случаях:
- По требованию страхователя.
- По инициативе страховщика при неуплате очередного страхового взноса.
- При ликвидации страхователя как юридического лица.
Также договор прекращается после наступления страхового случая, если выплачено полное страховое возмещение в размере страховой суммы.
