Страхование - важнейший институт защиты имущественных интересов граждан и бизнеса. Давайте разберемся, как устроена эта многомиллиардная отрасль в России.
Что такое страховая компания и чем она занимается
Страховая компания - это финансовая организация, которая за определенную плату (страховые взносы) берет на себя обязательство возместить убытки клиента при наступлении оговоренных в договоре неблагоприятных событий (страховых случаев).
Основные функции страховых компаний:
- Рисковая - передача рисков клиентов страховщику за плату
- Сберегательная и инвестиционная - накопление средств и инвестирование для увеличения капитала
- Предупредительная - финансирование мероприятий по снижению рисков
- Социальная - оказание финансовой помощи пострадавшим клиентам
Страховые компании занимаются различными видами страхования - имущества, ответственности, финансовых рисков, здоровья и жизни граждан. Денежные резервы для осуществления страховых выплат формируются за счет взносов клиентов.
Порядок получения лицензии и госрегистрации страховой компании
Чтобы начать работу в сфере страхования, компания должна получить лицензию от Центрального банка РФ. Для этого соискатель лицензии представляет пакет документов, в том числе:
- устав и учредительный договор;
- подтверждение оплаты уставного капитала (не менее 300 млн рублей);
- сведения о составе акционеров, источниках их средств;
- квалификацию и опыт руководителей.
Срок рассмотрения Банком России заявки на получение лицензии - до 30 рабочих дней. После принятия положительного решения сведения о компании заносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела.
Отказать могут по разным причинам, например из-за:
- несоответствия документов требованиям законодательства;
- недостаточного размера уставного капитала;
- неподтвержденного источника средств учредителей;
- отсутствия квалификации у руководства.
После получения лицензии страховщик обязан уведомлять регулятора об изменениях в учредительных и отчетных документах в течение 30 дней.
Особенности деятельности и отчетности страховых компаний
Деятельность страховых компаний регламентирована государством довольно подробно. В частности, есть требования к:
- составу активов, которыми может владеть страховщик;
- порядку формирования страховых резервов и размещения резервных средств;
- стандартам бухгалтерского учета и аудита отчетности;
- срокам и формам предоставления отчетности в надзорные органы.
| Страховые резервы | Срок хранения | Инструменты размещения |
| Резерв незаработанной премии | До 1 года | Депозиты, облигации |
| Резервы убытков | Более 1 года | Акции, недвижимость |
Например, средства краткосрочных резервов размещаются на депозитах банков и в облигации, а долгосрочные в более рискованные инструменты. Благодаря этому страховые компании помогают развитию других секторов экономики.
Предоставление отчетности в орган страхового надзора осуществляется ежеквартально и ежегодно как на бумажных, так и на электронных носителях. За нарушение сроков и достоверности отчетности компании грозят штрафы.
Государственный надзор за страховыми организациями
Деятельность страховых компаний в России жестко регулируется государством. Основные полномочия по надзору возложены на Центральный банк.
Банк России имеет право проводить как плановые, так и внеплановые проверки страховщиков. Основанием для внеплановой проверки могут стать жалобы клиентов или данные о нарушениях страхового законодательства.
За выявленные нарушения регулятор может:
- выдать предписание об их устранении;
- наложить административный штраф;
- приостановить действие лицензии;
- отозвать лицензию и ликвидировать компанию.
Страхование для физических лиц
Наиболее востребованные услуги страховых компаний среди населения:
- ОСАГО и каско
- Добровольное медицинское страхование
- Страхование жизни и от несчастных случаев
- Страхование недвижимости
Популярность объясняется доступными тарифами и широкой сетью офисов страховщиков по всей стране. Клиенты ценят оперативность оформления полисов и урегулирования убытков.
Перспективы развития рынка страхования
Несмотря на текущие экономические трудности, отрасль сохраняет потенциал дальнейшего роста. Согласно прогнозам аналитиков, к 2025 году:
- Объем собранных премий вырастет на 30-40%
- Уровень проникновения страхования в ВВП достигнет 3%
- Более половины населения будет пользоваться услугами страховщиков
Реализации этих планов будет способствовать как рост благосостояния граждан, так и активное продвижение страховых продуктов.
