Полная стоимость кредита, или ПСК - это общие затраты заемщика на получение и обслуживание кредита. Этот показатель включает не только проценты по кредиту, но и дополнительные комиссии, страховые взносы и прочие обязательные платежи.
Знание ПСК помогает заемщику реально оценить выгодность кредитного предложения и сравнить условия разных банков. Чем ниже ПСК, тем дешевле обходится кредит. Поэтому очень важно уметь самостоятельно рассчитать этот показатель.
В этой статье мы подробно разберем, какие элементы входят в ПСК, как по формуле вычислить полную стоимость кредита, и от чего зависит конечное значение ПСК.
Какие элементы входят в расчет ПСК
Полная стоимость кредита (ПСК) - это обобщенный показатель, который учитывает все денежные затраты заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита. В расчет ПСК включаются следующие элементы:
- Сумма основного долга по кредиту
- Проценты за пользование кредитом
- Все комиссии и платы, установленные кредитным договором
- Платежи за дополнительные услуги, связанные с получением кредита (например, оценка имущества, страхование)
Таким образом, формула расчета ПСК учитывает абсолютно все расходы заемщика, которые он понесет при получении и выплате кредита. Это позволяет реально оценить полную стоимость кредита и сравнить различные кредитные предложения.
Формула расчета ПСК с примером
Для расчета полной стоимости кредита (ПСК) используется специальная формула. Она позволяет учесть все элементы, которые влияют на реальную стоимость кредита для заемщика.
Основными переменными для расчета ПСК являются:
- Сумма кредита (S0)
- Общая сумма выплат по кредиту (S)
- Срок кредитования в годах (n)
Используя эти данные, ПСК рассчитывается по формуле:
ПСК = (S / S0 – 1) / n × 100%, где:
- S – общая сумма выплат по кредиту;
- S0 – сумма полученного кредита;
- n – срок кредита в годах.
Рассмотрим пример расчета ПСК для кредита в 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых с ежемесячным платежом 9 000 рублей. Тогда переменные примут следующие значения:
- S (сумма платежей за год) = 12 × 9 000 = 108 000 руб.
- S0 (сумма кредита) = 100 000 руб.
- n (срок кредита) = 1 год.
Подставляя значения в формулу, получаем:
ПСК = (108 000 / 100 000 – 1) / 1 × 100% = 8% годовых.
Таким образом, несмотря на заявленную ставку 10% годовых, реальная полная стоимость данного кредита составляет 12% годовых с учетом всех платежей за период пользования кредитом.
Упрощенный способ вычисления ПСК
Помимо точного математического расчета по формуле, существует упрощенный способ приблизительной оценки полной стоимости кредита.
Он подходит в тех случаях, когда нет под рукой всех данных для расчета по формуле или нужно быстро оценить выгодность предложения.
Упрощенный расчет ПСК выполняется по следующей формуле:
ПСК = ((S – S0) / S0) / n × 100%, где:
- S – общая сумма денежных средств, подлежащая выплате заемщиком;
- S0 – сумма полученного кредита;
- n – срок кредитования в годах.
Эта формула позволяет приблизительно оценить реальную стоимость кредита, не вдаваясь в тонкие подробности всех комиссий и платежей.
Рассмотрим пример упрощенного подсчета ПСК для того же кредита на 100 000 рублей под 10% годовых на 1 год.
Известно, что:
- S (сумма платежей за год) = 108 000 руб.
- S0 (сумма кредита) = 100 000 руб.
- n (срок кредита) = 1 год.
Подставляем данные в формулу упрощенного расчета ПСК:
ПСК = ((108 000 – 100 000) / 100 000) / 1 × 100% = 8% годовых
Как видим, упрощенный расчет дал тот же результат 8%, что и точный математический расчет по формуле.
Таким образом, для быстрой оценки выгодности кредитного предложения достаточно воспользоваться упрощенным способом подсчета ПСК. А для окончательного решения всегда можно выполнить точный расчет.
Как методика расчета влияет на значение ПСК
При самостоятельном расчете ПСК по формуле зачастую получаются результаты, которые немного отличаются от данных банка.
Это связано с тем, что банки для точного подсчета ПСК используют модифицированную формулу с учетом особенностей кредитного продукта и дополнительных нюансов.
Основные отличия в методиках расчета ПСК банком и клиентом:
- Банки учитывают в расчетах количество календарных дней в году или месяце с точностью до дня.
- В формуле банка может использоваться не сам кредит, а rest-долг, то есть задолженность с учетом погашений.
- Банковские формулы привязаны к конкретному продукту и его особенностям выдачи и погашения.
Однако на практике расхождения в результатах расчета ПСК между банком и клиентом незначительные, как правило, в пределах 0,1%.
Если для вас принципиальна абсолютно точная методика расчета ПСК по кредиту, вы можете запросить ее непосредственно в банке в рамках закона о защите прав потребителей.
Банк обязан предоставить информацию о порядке расчета ПСК по любому кредитному продукту.
Обычно методика расчета ПСК банком включает следующие основные параметры, которые подставляются в формулу:
- Размер кредита или текущей задолженности;
- Срок кредитования в календарных днях;
- Размер платежей (проценты, комиссии);
- Периодичность платежей в календарных днях.
Зная точную методику банка по расчету ПСК, можно самостоятельно с высокой точностью вычислить реальную полную стоимость любого кредитного предложения и принять взвешенное решение.
Возможно ли снизить ПСК после оформления кредита
Полная стоимость кредита напрямую зависит от условий кредитного договора - суммы, срока, ставки, комиссий и других платежей.
Поэтому после подписания кредитного договора изменить ПСК можно только при изменении первоначальных условий по кредиту, то есть при реструктуризации.
Реструктуризация представляет собой пересмотр условий уже заключенного кредитного договора в сторону их улучшения для заемщика.
Основные направления реструктуризации, которые влияют на ПСК:
- Снижение процентной ставки по кредиту;
- Отмена или уменьшение дополнительных комиссий;
- Уменьшение ежемесячного платежа;
- Отсрочка платежа на определенный срок;
- Изменение графика погашения задолженности.
Любая реструктуризация оформляется дополнительным соглашением к действующему кредитному договору, в котором прописываются новые условия, в том числе и значение ПСК.
Также при реструктуризации обычно подписывается измененный график платежей по кредиту с новой ПСК.
Каждый банк устанавливает свои правила и требования к реструктуризации кредитных договоров, которых следует придерживаться.
Например, часто к реструктуризации не допускают заемщиков:
- Имеющих просрочки платежей по кредиту;
- Оформлявших реструктуризацию и отсрочки в течение последних 3-6 месяцев;
- Имеющих низкий уровень официального дохода.
Поэтому прежде чем обращаться в банк за реструктуризацией, следует детально изучить правила банка по ее оформлению.
При их соблюдении можно добиться снижения ПСК и оптимизировать условия действующего кредита.
Рекомендации по получению кредита с оптимальной ПСК
Чтобы получить кредит с минимально возможной для вашей ситуации ПСК, рекомендуется придерживаться следующих советов:
- Сравнивайте предложения разных банков по кредитам с одинаковыми условиями. Обращайте внимание именно на значение ПСК, а не только на процентную ставку.
- Выбирайте кредитные программы без дополнительных платных опций и услуг, которые завышают ПСК.
- Оценивайте наличие скрытых платежей и комиссий, увеличивающих реальную стоимость кредита.
- Учитывайте возможность досрочного погашения без штрафов, что тоже снижает ПСК.
Также на оптимизацию ПСК может повлиять:
- Наличие у вас положительной кредитной истории;
- Высокий официальный доход и стабильная занятость;
- Хорошие отношения с банком и использование его услуг.
Банки часто предлагают пониженную ПСК по кредитам для своих зарплатных клиентов и вкладчиков. Это тоже стоит учитывать.
Сопоставляя все нюансы конкретного предложения по кредиту, можно минимизировать его полную стоимость и сэкономить на выплатах.
Выводы о важности учета ПСК при выборе кредита
Исходя из всего вышесказанного, можно сделать следующие ключевые выводы о важности показателя полной стоимости кредита:
- ПСК учитывает не только проценты по кредиту, но и все комиссии, платежи, а также затраты на дополнительные услуги.
- Значение ПСК позволяет объективно сравнивать выгодность разных кредитных предложений.
- Чем ниже ПСК, тем дешевле реально обходится кредит клиенту при прочих равных условиях.
Расчет ПСК производится по специальным формулам, основанным на параметрах кредитного договора. Банки могут применять свою методику расчета с небольшими отклонениями от упрощенной формулы.
Существуют разные способы определения приблизительного и точного значения ПСК, в том числе онлайн-калькуляторы.
После оформления кредита уменьшить ПСК можно только при реструктуризации кредита и изменении первоначальных условий договора.
Для получения оптимальной ПСК следует сопоставлять разные варианты предложений, отдавать предпочтение простым продуктам без дополнительных комиссий, а также использовать привилегии банка для своих зарплатных клиентов и вкладчиков.
Таким образом, учет и контроль значения полной стоимости кредита на всех этапах является важнейшим фактором для принятия правильного решения и минимизации переплат по кредиту.
