Бесконтактные платежи за последние годы сильно внедрились в жизнь россиян. Технология позволяет потребителям, у которых нет бумажных купюр, совершать покупки. Рассмотрим детальнее процесс эквайринга и всех участников этой схемы.
Суть
Пластиковая карта – эта платежный инструмент, обеспечивающий доступ к финансам. Считав с нее данные, можно узнать информацию о владельце и остатке средств на счете. Для этих целей в торговых точках используется терминал. Вводя пин-код, держатель карты даёт разрешение списать средства в счет уплаты товаров. Далее в процесс проведения платежа включается несколько организаций.
Участники
В проведение платежей задействованы банк-эмитент и банк-эквайер. Рассмотрим детальнее функции каждого из них. Банк-эквайер — это банк, осуществляющий настройку точек приема карт. Для этих целей кредитная организация использует терминалы, консультирует персонал организации по вопросам приема и отмены платежей и настраивает программное обеспечение. Но это далеко не все функции банка-эквайера. Кредитное учреждение проводит:
- авторизацию и проверку платежеспособности карты;
- обработку поступающих запросов;
- осуществляет перевод средств на счет торговой точки;
- обрабатывает документацию, подтверждающую проведение сделки;
- распространяет списки запрещенных (украденных, просроченных) карт.
Банк-эмитент выпускает и обслуживает платежную карту, открывает счет для движения денежных средств. Одно и то же учреждение может быть эквайером и эмитентом одновременно. В этом случае POS-терминал и карта покупателя будут выпущены одним учреждением. А вот, если у клиента карточка «Тинькофф банка» и он снимает средства через банкомат Сбербанка, то первое кредитное учреждение является эмитентом, а второе – эквайером. Точка обслуживания называется торгово-сервисным предприятием (ТСП).
Процессинговый центр
Для подтверждения операции держатель карты должен ввести пин-код. Сразу после этого у банка-эквайера запускается процесс проверки кода, функционирования банка, остатка на счете. Для получения этих данных в процессинговый центр направляется запрос. В случае выявления каких либо отклонений транзакция не разрешена банку эквайеру.
Процессинговый центр – это фундамент, на котором строятся электронные операции. Это автоматизированная система обработки переводов по банковским картам. Его основная задача — предоставить магазинам возможность принимать безналичную оплату. Процессинговый центр также осуществляет взаиморасчеты между эмитентом и эквайером, торговой точкой и держателем карты. В России координацией платежей по картам VISA и MasterCard занимается центр PayOnline.
Платёжная система
Преимущество безналичных расчётов в том, что использовать их можно в любой точке мира. Но возможности банка-эквайера ограничены. Одно учреждение технически не может организовать расчёты со всеми торговыми точками или установить везде банкоматы. Функцию коммуникации выполняет платёжная система. По запросу из процессингового центра она проверяет платежеспособность карты. Если остатка хватает для проведения операции и финучреждение является участником системы, она отправляет запрос на выполнение электронной операции.
Биллинговая компания
Еще одно звено, которое может присутствовать в цепочке. Биллинговая компания, как и платежная система, берет функцию передачи транзакции к эквайеру, но дополнительно осуществляет мониторинг и управление рисками, организует доступа к детальной статистике по операциям, обеспечивает расчеты с владельцами счетов.
Банк интернет-эквайер
Принцип проведения онлайн платежей аналогичен процессу покупки товаров в магазине. Отличается только способ передачи информации. В первом случае данные считывает терминал, а во втором клиент самостоятельно вводит их в специальную форму на сайте. Функции банка-эквайера выполняет кредитное учреждение, обслуживающее организацию трансакций. Все участники системы безналичных расчётов должны иметь надёжные каналы связи и оборудование, которое обеспечивает быстрый процесс проверки и передачи данных.
Комиссия
Эквайринг - это не бесплатная услуга. За процесс проведения платежей отвечает несколько участников сделки. Платежная система обеспечивает взаимосвязь торговых точек и кредитных учреждений по всему миру, за то она получает комиссию в пределах 1-1,1% от суммы платежа. Еще столько же отправляется эмитенту за перевод средств. Ну и, конечно, комиссии банка-эквайера. Среднерыночный тариф составляет 2-4%. На объем комиссионного вознаграждения влияет также сфера деятельности ТСП, оборот средств на счете у клиента, тип связи и вид устройства.
Схема
Самая распространенная схема работы, когда точка напрямую подключается к экваеру, например, через терминал или специальную форму на интернет-сайте. В таком случае банк должен разработать программное обеспечение для приема платежей и следить за состоянием каналов связи. Магазин должен обеспечить трансакцию, организовать защиту сервера, отслеживать операции с целью выявления потенциальных мошенников. Если иерархия интернет-магазина сложная, то внедрением системы должны будут заниматься программисты. А это дополнительные расходы.
Риски банка-эквайера при банкротстве ТСП
В случае банкротства организации, предоставляющей свои услуги людям, у кредитных учреждений возникает риск возврата средств держателям карт. Не все операции оплачиваются в момент покупки. Например, туристы, отправляясь в путешествие, бронируют отели и билеты на самолет заранее. В случае банкротстве туроператора клиенты будут требовать возврата средств за оплаченные, но не полученные услуги.
Ярким примером такой ситуации является крах «Трансаэро». Финансовое учреждение принимало оплаты по картам за отсроченные туры и авиаперевозки, но обанкротилось. По правилам международных систем в таких ситуациях проблема возврат средств ложится на банк-эквайер. По предварительным данным, потери участников сделок могут составлять сотни миллионов рублей. При этом не имеет значения, как именно осуществлялся платеж: непосредственно на точке обслуживания, через Интернет или билинг. Во всех случаях финансовую ответственность несет эквайер.
Возврат средств
Если возникает ошибка сервера банка-эквайера, деньги возвращаются на счет покупателя. Процедура предусматривает обращение клиента в банк, который оформляет и передает заявку эквайеру. Кредитное учреждение обязано вернуть деньги. Другое дело, что в случае рассмотренного примера с банкротством компании компенсировать убытки банк сможет только в процессе ликвидации организации.
Ужесточение требований
Ввиду ситуации с «Трансаэро» банкиры намерены пересмотреть условия обслуживания ТПС. Так, предлагается ввести дополнительные гарантии в виде залога или депозита, подтверждающие платежеспособность клиента. Среди других вариантов также рассматривается вариант увеличить срок зачисления средств на счет ТПС до двух недель. Такая практика уже была в 2000-х годах. Но в современных условиях такие меры приведут, скорее, к потере клиентов.
Новости
Банк «Россия» разработал собственный эквайринг интеренет платежей за использование природным газом. Клиенты компании «Газпром межрегионгаз» могут оплачивать природный газ через сайт банка «Россия». Для этого необходимо зайти на страницу кредитного учреждения в раздел онлайн-платежей и по номеру лицевого счета перевести средства.
Банк «Санкт-Петербург» начал принимать карты национальной платежной системы «Мир» в своей сети банкоматов, филиалах и терминалах.
Банк «Русский Стандарт» с 6 апреля 2016 года начал обслуживать чиповые карты международной системы Diners Club International (DCI). Транзакции выполняются по международным стандартом EMV. Это обеспечивает высокий уровень безопасности операций. Право на выпуск эксклюзивных карт Diners Club у банка-эквайера появилось еще в 2011 году. С тех пор кредитное учреждение единственное в стране, которое отвечает за продвижение и статус бренда.
