До разразившегося в мире во второй половине 2008 года финансового кризиса российский банковский сектор развивался достаточно динамично и являлся одним из самых стабильных. В пользу этого утверждения говорит факт неуклонного роста совокупных активов системы, количество передаваемых организациям различной направленности и физическим лицам свободных средств в качестве кредитов и займов и полученная в результате этих операций прибыль. Кризис и последующие в 2014 году санкции несколько ослабили финансовую стабильность государства в целом, но за свою историю наша страна успешно справлялась и с гораздо большими трудностями.
В залоге у кредитов
Банковская система России начала свое становление во времена императрицы Анны Иоанновны. Она первая дала согласие на предоставление ссуд из недр монетной конторы под залог драгоценностей частным лицам. Заем выдавался на тридцать шесть месяцев под восемь процентов годовых. До Анны все российские цари поддерживали длившийся веками запрет на предоставление кредитов населению. Разорительные проценты способны были привести к обнищанию определенных слоев общества, а с обедневших заемщиков для государственной казны проку было бы мало. Но учреждение первого официального банка произошло значительно позже, в 1754 году, когда страной правила Елизавета Петровна.
Кредитная банковская система России в ту пору была доступна исключительно помещикам и давала право на получение займа под залог земли. Она формировалась с целью пробуждения в обленившемся дворянском обществе предпринимательского духа. Елизавета была достойной преемницей своего отца, который всячески поощрял стремление предприимчивых людей к организации частного производства. Вплоть до смерти императрицы, а затем и в недолгий период царствования Павла Первого учрежденный Елизаветой банк успешно функционировал.
Его реформирование пришлось уже на эпоху правления Екатерины Великой. В 1786 году правительство учредило Государственный заемный банк, который стал принимать вклады от населения. Прежде в России ничего подобного не было. А прерогатива пользования его активами принадлежала государству. И лишь небольшая часть средств в качестве незначительных кредитов шла на поддержание предпринимательства дворянства и купечества.
Медный банк и сберегательная касса
Параллельно с работой заемного учреждения Анны Иоанновны в Санкт-Петербурге с 1758 года функционировал Медный банк. Его особенностью было то, что ссуды он выдавал медными деньгами, а возврат позаимствованных средств принимал серебром. Разница себестоимости монет формировала прибыль и напоминала своего рода нынешнюю процентную систему. В то время в России еще не существовало бумажных ассигнаций. На монетном дворе чеканили медь, серебро и золото.
Все изменилось в 1769 году в период правления Екатерины Первой. Развитие банковской системы в России началось с выпуском новых денег. В обращение вошли бумажные рубли – ассигнации. Государственный заемный и Медный банки специализировались исключительно на монетах. Возникла необходимость создания учреждения, которое бы контролировало оборот ассигнаций, проводило своевременную замену пришедших в негодность, что случалось крайне часто, так как население еще не привыкло к бережному использованию бумаги в качестве расчета за товар. По этим причинам вскоре и были сформированы ассигнационные банки.
Следующим витком становления банковской системы России стал процесс развития сберегательных касс. От них и ведет свою историю крупная финансовая организация, которую все мы знаем как Сбербанк. Первые его кассы были организованы в двух самых значимых городах государства – Москве и Санкт-Петербурге. Знаковое событие произошло в 1842 году.
От коммерческого к государственному
В то время довольно незначительную по государственным меркам роль играл созданный в 1817 году Коммерческий банк. Его оборотные средства использовало в основном купечество. Однако именно ему впоследствии суждено было преобразоваться в Государственный банк Российской Империи. Формирование и последующее быстрое развитие нового финансового учреждения совпало с периодом отмены крепостного права. В стране стремительно росло количество промышленных предприятий, что в значительной мере повлияло и на перспективы банковской системы России. Если до 1860 года на территории государства действовало порядка 20 финансовых учреждений, то в последующие несколько лет их число увеличилось более чем в два раза. Кредиты населению предлагали как акционерные коммерческие, так и земельные банки.
В 1897 году министром финансов Сергеем Витте была проведена денежная реформа, наделившая Государственный банк Российской Империи новыми полномочиями. Учреждение выполняло функцию руководства кредитно-денежной политикой страны, производило операции, напоминающие нынешнюю эмиссию. Банковская система России принимала все большее значение в управлении страной. Ей отводилась роль главного финансового учреждения, которую она сохранила и после Октябрьской революции. Национализация всех кредитных организаций сосредоточила собранные средства в Народном банке РСФСР, преобразованном из Государственного. В 1922 году он был переименован в Государственный банк СССР. Коммерческим дорога в общий финансовый сектор была закрыта. Они вновь смогли стать единой системой лишь спустя почти 80 лет.
Не на наше ли золото?
Держать сбережения в заграничных банках начали еще русские цари со времен правления Александра Второго. Именно он, по версии историков, предоставил Америке, по договоренности с Авраамом Линкольном, 50 тонн золота для создания нейтральной валюты, способной осуществлять расчет по внешним торговым операциям. Два политика намеревались таким образом остановить планы Британской империи по формированию Всемирного банка и опередить ее на этом пути. Но увидеть результат своих стараний Александру не суждено было. Вскоре его не стало, а Россия вернулась к этому вопросу уже с восшествием на трон Николая Второго. Существует версия, что для формирования Федеральной резервной системы США в 1913 году наш последний император отгрузил несколько кораблей все того же золота. Теория спорная, не подтвержденная документально, но этому также есть объяснения.
Вспыхнувшая Первая мировая война отвлекла внимание русского царя от создания новой денежной единицы, а затем ему было уже не до золота – череда революций привела к свержению самодержавия и скорому расстрелу некогда правящей семьи. Последующая организация банковской системы России была направлена на решение внутренних проблем. Тем более что в Америке новый президент Вудро Вильсон отдал ФРС в частные руки, которые не намерены были уступать кому-то российское золото, даже его настоящим владельцам. Спор о том, было ли так на самом деле, идет до сих пор. Историки жаждут отыскать в архивах подтверждающие их версию документы и сами же не верят в то, что они сохранились. Но, что такие бумаги были, не сомневаются.
Центробанк решает все
К 1990 году Государственный банк СССР пережил несколько преобразований. В его структуре находились республиканские филиалы, каждый из которых напрямую подчинялся центральному аппарату. За полтора года до официального распада СССР на базе Российского республиканского банка был создан Центральный банк Российской Федерации. Свое название и предназначение он сохранил до настоящего момента. Его полномочия на сегодня главенствующие в структуре банковской системы России. Под его руководством и контролем находятся:
- управление золотовалютными резервами государства;
- формирование правил ведения банковских операций;
- наделение кредитных организаций определенными функциями;
- отзыв лицензий на право осуществления банковской деятельности;
- выпуск наличности;
- установление непреложных экономических нормативов для всех кредитных организаций РФ и многое другое.
Иными словами, Центробанк или Банк России – и есть сама финансовая система государства. Под нею находятся все действующие на территории РФ кредитные учреждения и их представительства вне зависимости от их принадлежности к государственному аппарату. Современная банковская система России во главе с Центробанком разрабатывает и устанавливает распространяющиеся на все финансовые учреждения законодательные нормы, формирует систему страхования вкладов, осуществляет расчеты между независимыми платежными системами. В ее компетенции разработка современных банковских технологий, позволяющих обезопасить все существующие бизнес-процессы, обучение и переподготовка служащих финансового сектора через профилированные учебные заведения, входящие в единую банковскую систему. Все, что касается операций, проводимых с деньгами, находится под контролем Банка России.
Трехуровневая модель банковского сектора
До 1995 года, когда был принят Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации», существовала двухуровневая банковская система России. А с 2001-го, после подписания ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах», она прочно перешла на трехуровневую модель. Нижнюю, третью ступень, как раз и сформировали две новые структуры. На второй расположились универсальные коммерческие банки и небанковские кредитные организации. Их количество и активы постоянно меняются за счет открытия новых и закрытия старых представительств и филиалов по всей стране. На этой же ступени находятся и все функционирующие в РФ иностранные банки.
Первый уровень составляет Банк России в банковской системе и все его прямые структурные подразделения. Несмотря на то, что он не является органом государственной власти, в реализацию его функций втянуты все без исключения государственные учреждения, и контроль над всеми проводимыми финансовыми операциями осуществляется Центробанком. Он располагает довольно разветвленной структурой. В нее входит центральный аппарат, более двадцати департаментов, около шестидесяти главных управлений МГТУ Банка России, порядка двух десятков национальных банков, а также около тысячи расчетно-кассовых центров. Особенности банковской системы России в ее трехуровневой модели, нижние ступени которой располагают гораздо большими активами, чем верхняя, главенствующая. Так у сельскохозяйственных и кредитных потребительских кооперативов суммарный денежный запас составляет более 30 млрд рублей. Тогда как у Центробанка он почти в два раза меньше.
Суженная география
Плотность деятельности кредитных и банковских учреждений на территории России составляет порядка тридцати пунктов на каждые сто тысяч населения. Это в перерасчете на общее количество всех жителей государства от Калининграда до Владивостока. Такая же плотность аналогичных объектов наблюдается и в странах Европы. Но в отличие от Запада, на территории Российской Федерации банковские учреждения распределены неравномерно. Практически половина из них сосредоточена в Москве. А на долю столичных объектов приходится и вовсе три четверти совокупных активов всех отечественных кредитных организаций.
Но проблемы банковской системы России не только в неравномерном территориальном распределении финансовых учреждений и сосредоточенных в них средств. В настоящее время по стране действует порядка семи-восьми сотен кредитных организаций, располагающих незначительным собственным капиталом и делающих мизерную прибыль на оборотных операциях. Их можно охарактеризовать как карликовые банки. А крупных финансовых учреждений, в которых сосредоточено более 90 % всех совокупных активов, насчитывается около двухсот. Из этих средств практически половина в руках всего нескольких банков, составляющих главную пятерку. Доля Сбербанка России составляет четверть из упомянутых 90 %. Как по территориальному, так и капиталооборотному признаку распределение средств в стране крайне неравномерно.
Крушение пирамид
Учреждение кредитных организаций, которые формируют доход инвесторам за счет новых поступлений от таких же вкладчиков, а не от прибыльного вложения капитала – отнюдь не ноу-хау предприимчивого отечественного мошенника Мавроди. В середине 90-х он создал самую успешную за всю историю России финансовую пирамиду «МММ». В те же годы функционировали аналогичные «Властелина» и «Русский дом «Селенга», но количество пострадавшего от их деятельности простого населения было значительно меньше. А Мавроди удалось обмануть около 15 млн человек, против двух с половиной миллионов, привлеченных в «Русский дом «Селенга». Эти банки в банковской системе России не играли никакой значительной роли. Они лишь собирали вклады населения под огромные дивиденды, и когда, по мнению учредителей, в их руках сосредотачивалось достаточное количество денежных средств, обваливали всю пирамиду, оставляя вкладчиков ни с чем.
Первая аналогичная схема обмана населения была опробована еще в 1717 году во Франции. За три года работы учреждение успело вовлечь в свою деятельность столько населения, что после крушения банка пострадала вся экономика государства. В новой истории ушлым мошенникам подобную аферу удавалось не единожды провернуть в США. В 1920 году Чарльзом Понтии с его компанией The Securitiesand Exchange Company. А в середине 90-х Бернардом Мэдоффом. Его финансовая пирамида Madoff Investment Securities на сегодня считается самой крупной из всех когда-либо действовавших. Она просуществовала почти 15 лет и сумела привлечь около 17 млрд долларов США. Отличить операционный банк от пирамиды трудно, но можно. И все же, несмотря на все очевидные признаки мошенничества, огромная часть населения становится жертвой денежных аферистов.
Микрозайм и макроприбыль
Следующий вид сомнительной банковской деятельности – организации быстрого займа. Микрофинансовые учреждения успешно действовали в Советском Союзе вплоть до тридцатых годов прошлого столетия. Так как они осуществляли отток потребителей от государственных кредитных организаций, их ликвидировали. Интерес владельцев существенных денежных активов к структуре и деятельности микрофинансовых кредитных коопераций советской России возродился ближе к нулевым. И в стране стали появляться учреждения, позволяющие населению получать быстрые кредиты в течение 15 минут. Естественно, под существенный процент.
На начало нового столетия состояние банковской системы России было нестабильно из-за затяжного кризиса в промышленном секторе. Производство только-только начало возрождаться после обвала в начале 90-х. Медленный прирост активов не позволял населению получать необходимые кредиты в государственных и коммерческих банках. Положительного одобрения для получения займа удостаивались лишь немногие счастливчики. Единственным выходом для большинства населения страны стали учреждения микрозаймов. Спрос на них возрастал, появление новых учреждений не заставило себя ждать. На сегодня кредитных точек, где можно взять заем под 700 % годовых, больше, чем кассовых залов крупных банков. Своим учредителям микрофинансовые учреждения приносят колоссальный доход.
В тисках санкций
С присоединением Крыма банковская система РФ столкнулась с большими трудностями в своей деятельности. Санкционная политика Европы и Соединенных Штатов ограничила приток капитала в российскую экономику, иностранные инвесторы стали массово покидать опальную страну. На фоне недавнего мирового финансового кризиса, от которого так и не удалось окончательно оправиться, санкции стали едва ли не катастрофой для банковской системы. Отечественные олигархи все последние десятилетия предпочитали держать свои активы в оффшорах или более закрытых иностранных банках. Капиталооборот неуклонно снижался, финансовые учреждения не могли выполнять в должной мере свои обязательства.
В этот же период обнажились и недостатки российской банковской системы. Механизмы финансирования предприятий, принцип ценообразования в недрах фондовой биржи, вложение средств в иностранную валюту, а не в отечественную экономику больше свидетельствовали о желании банков зарабатывать на себя, а не на страну. Отсюда и высокие процентные ставки по кредитам. Кроме того, политика укрепления рубля продолжает оставаться достаточно неэффективной и ведет к дальнейшему росту инфляции. Банковская система России, к сожалению, оторвана от нужд населения и работает в основном на себя.
