Правовые основы страхования: сущность, функции и формы

Страхование – это способ распределить возможные убытки за счет текущих доходов. Оно используется для защиты имущественных интересов юридических и физических лиц в случаях наступления определенных событий благодаря денежным фондам, которые сформировались из уплаченных взносов.

Вводная информация

Где и как заложены правовые основы страхования в РФ? Этот вопрос регулируется на высшем уровне. Он закреплен законом № 4015-І от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с многочисленными изменениями, а также рядом иных нормативных документов. Там же рассматривается и ряд представляющих интерес понятий. Рассмотреть их – дело не лишнее:

1. Страхование – это система (способ) защиты имущественных (материальных) интересов субъектов рынка (физических и юридических лиц), для которых всегда существует определенная угроза, но она не носит обязательного характера. Примечание: избежать проблем это не позволит, но зато можно рассчитывать на компенсацию.
2. Страховой продукт – это действие, от которого приобретается защита.

О системе обеспечения материальных интересов и подтверждении прав

Сам факт того, что требуется защита, связан с угрозой существованию прав. Если рассматривать отдельных владельцев, то риск для материальных интересов невелик. Но по закону больших чисел вполне реален. Отсюда возникает необходимость страхования существующих рисков. Это выражается в виде конкретных продуктов. Каждый из них направлен на конкретный объект страхования, причины, стоимость, условия расчетов. Документальная форма – полис. Правовые основы страхования требуют, чтобы он всегда был. Ведь он подтверждает факт наличия договора, который всегда является предметным, адресован участникам сделки и содержит основные параметры. При этом он является еще и полноценным юридическим документом. Следует отметить, что взносы всегда меньше компенсации. Это специфика страховых продуктов. Такое положение делает их привлекательными на рынках предложений и повышает спрос на них.

Как же тогда на этом зарабатывают?

Хотя на первый взгляд и кажется, что для продавцов это взаимоотношение невыгодно, это не значит, что он теряет средства. Почему? Дело в том, что число полисов (покупателей продуктов) обычно на порядок превышает количество страховых случаев. Такое положение сохраняется практически всегда (кроме форс-мажоров). Изначально финансовые обязательства участников процесса приравниваются. Но так как действует закон больших чисел, то обязательства страховщиков оказываются ниже объема проданных полисов. Решается это благодаря установлению определенного соотношения между платежами и выплатами (чем больше взносы, тем на более крупную компенсацию можно рассчитывать). Следует отметить, что динамика страховых событий является неравномерной. Из-за этого сложно установить балансовое равенство. Дополнительно ситуация усложняется тем, что необходимо, чтобы уровень цен был достаточно низок для сбыта и одновременно высоким для покрытия расходов и обеспечения прибыли.

Правовые основы страхования: что включено в этом понятие?

В целом информация была рассмотрена. Но ведь есть еще пенсионное, социальное, медицинское страхование. Как же обойти их вниманием? Для них также есть отдельные регулирующие документы. Например, правовые основы обязательного социального страхования закладывает закон № 165-ФЗ от 16.06.1999. Кроме этого следует вспомнить еще о гражданском праве. Именно на него возложена регуляция имущественных обязательств, которые возникают между участниками проектов. В главе 48 «Страхование» Гражданского кодекса рассматривается процедура заключения договора и последующие взаимоотношения. При этом деятельность юридических лиц, предлагающих продукты, регулируется органами надзора и лицензирования страховой деятельности. Чтобы соответствовать, им необходимо сформировать и разместить определенные резервы, контролировать обоснованность тарифов, также обеспечивать платежеспособность. Все это регулирует административное право. Финансовыми вопросами занимается Налоговый кодекс.

Как государство регулирует и осуществляет надзор?

Говоря о том, что собой являет организационно-правовая основа страхования, здесь необходимо отметить:

1. Прямое участие государства в формировании и развитии системы, направленной на защиту имущественных интересов.
2. Законодательное обеспечение базы и защиты национального рынка.
3. Государственный надзор за осуществлением страховой деятельности.
4. Защита добросовестной конкуренции, а также предупреждение и пресечение возникновения монополий.

Почему необходимо участие государства?

Разве нельзя обойтись тем, что оно закладывает правовые основы страхования? Его активное участие обусловлено такими факторами:

1. Необходимо обеспечить социальное страхование. Правовые основы – это хорошо, но защита отдельных групп населения требует использования бюджетных средств.
2. Определения основ и порядка участия для страхования некоммерческих рисков. Например, защита инвестиций, обеспечение экспортных кредитов.
3. Предоставление дополнительных гарантий для тех страховщиков, что размещают собранные средства в виде специальных не рыночных ценных бумаг с гарантированным доходом, выпущенных государством.
4. Государство создает целевые резервы, которые используются для компенсации несостоятельности отдельных организаций, и помогает исполнять им взятые на себя обязательства.

О пенсионном страховании

Социальные последствия деятельности имеют большое значение. Поэтому правовые основы пенсионного страхования требуют внимательного государственного надзора. И такое положение дел неспроста. Ведь это инструмент формирования источников получения пенсии в будущем. Здесь различают обязательное и добровольное страхование. Первое охватывает все категории населения. У каждого гражданина есть собственный индивидуальный лицевой счет, на который зачисляются взносы, перечисляемые работодателем. Из них формируется трудовая пенсия. Следует отметить, что гражданин обладает правом передачи накопительной части под управление различным негосударственным структурам. Добровольное пенсионное страхование являет собой систему накоплений, которая строится на тех же принципах, что и обязательное. Только размер взносов, условия, да и вообще участие зависят от самих граждан. Можно спокойно выбирать организацию, что будет заниматься активами, программу обеспечения и множество иных моментов. Государство при этом на них не влияет в плане выбора стратегии, но осуществляет внимательный и очень многогранный надзор за их деятельностью.

Отдельные нюансы

Следует затронуть еще и правовые основы обязательного страхования. Оно регламентируется статьями 927, 935-937, 969 Гражданского кодекса. Их суть можно свести к:

1. Для обеспечения социальных интересов для государственных служащих определенных категорий устанавливается обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества. Осуществляется это за счет средств, выделяемых из федерального бюджета.
2. Все действия должны базироваться на основании действующих законов, а также других правовых актов, затрагивающих тему страхования. Это относится к процедурам, самому процессу и расчетам за указанные услуги. Оплата идет в размере, установленном законодательством.

Как видите, правовые основы обязательного страхования относятся не только к пенсионным накоплениям.

О медицинском аспекте

Необходимо заметить, что страхование в этой сфере имеет минимально необходимые правовые основы. Изменения вызваны катастрофическим положением в здравоохранении. Правовые основы обязательного медицинского страхования были заложены еще в начале 90-х годов, с тех пор изменилось не многое. Более распространенным является деятельность частного сектора. Хотя правовые основы медицинского страхования предусматривают участие и государственных организаций.

О сущности

Практическая любая деятельность обладает рискованным характером. Это связано с тем, что всегда можно понести определенные финансовые потери, которые вызваны неблагоприятными явлениями или, как вариант, их последствиями. Причина подобного развития событий может быть как полностью зависящей от воли человека, так и быть связана с природными факторами. На протяжении своей жизни мы сталкиваемся с множеством опасностей, которые угрожают нашей жизни, здоровью и имуществу. Осознав это, человек и выражает их в понятии «риск». И здесь свое влияние оказывает сущность. Общество, построенное на товарно-денежных отношениях, переводит риск из бытовой в экономическую категорию. В этой роли для его характеристики используется понятие вероятности, а также неопределенность развития ситуации. По сути, любое событие имеет три варианта развития в зависимости от результата:

1. Благоприятный. Получение выигрыша.
2. Не влечет изменений за собой. Присутствует нулевой результат.
3. Негативен. Оборачивается убытками.

О функциях

Что же можно сказать исходя из экономической сущности страхования? Только это:

1. Рисковая функция. Заключается она в том, что сущность страхования позволяет создавать механизм передачи риска. А если быть точнее, то их финансовых последствий.
2. Предупредительная функция. Она позволяет обеспечить меры по недопущению страхового случая, а также минимизации ущерба. Реализуется благодаря предупредительным решениям - требования к объекту, позволяющие уменьшить возникновение рисков и следующих за ними последствий.
3. Контрольная функция. Они заключаются в исключительно целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
4. Сберегательная функция. Она реализуется при использовании определенных продуктов, направленных на обеспечение жизни. Страховая организация одновременно и обеспечивает защиту, и выполняет функционал сберегательного учреждения.

О формах

Их существует большое разнообразие. Так, в зависимости от организационно-правовой формы выделяют:

1. Государственное страхование. Присутствует в тех случаях, когда правительство может напрямую влиять на принимаемые организацией решения.
2. Негосударственное страхование. Также известное как акционерное или взаимное. В таком случае в роли страховщиков выступают юридические лица с любой организационно-правовой формой, которая только предусмотрена законодательством, не подчиняющиеся правительству.

В зависимости от формы осуществления:

1. Добровольное.
2. Обязательное.

Существует еще и отраслевая классификация, которая была введена законом «Об организации страхового дела в РФ»:

1. Личное.
2. Имущественное.

Можно выделить еще ряд форм в зависимости от целого ряда моментов. Например, какие имущественные права защищаются и тому подобное.

Заключение

Вот что собой представляют правовые основы страхования, их сущность, формы и виды. Следует отметить, что данная тема является чрезвычайно широкой, и попытка охватить ее всю может носить исключительно обобщающий характер. И это не удивительно, ведь качественный разбор темы потребует детализированного рассмотрения не только определений, но и примеров, частных случаев, сравнения с другими подходами к реализации и много чего другого.