Франшиза – это один из инструментов, используемый в страховании. Он применяется страховыми агентами с целью обратить внимание клиентов на более привлекательные условия и низкую цену полиса. Франшиза особенно актуальна в сфере обязательного страхования, например, в страховании автомобиля. Условная франшиза в страховании – это одна из разновидностей названного инструмента. Сегодня существует два ее вида: условная и безусловная.
Что такое условная франшиза
Прежде всего, следует дать определение самой франшизе. Как инструмент страхования она получила официальный статус в российском законодательстве еще в 2014 году, когда были внесены изменения в текст закона о страховании. Франшиза – это часть убытка (ущерба), полученного в результате наступления страхового случая, которая не выплачивается страховой компанией. Выплаты наступают только в том случае, если сумма убытка превышает стоимость франшизы. То, в каком объеме, когда и как будут выплачены деньги, зависит от вида договора страхования и условий, прописанных в этом контракте.
На первый взгляд кажется, что она невыгодна для страхователя, но на деле она может быть более выгодной, чем покупка обычного полиса. Полис с франшизой стоит значительно дешевле, особенно при мелких ДТП, когда ущерб незначительный (пара легких царапин). Такой страховой полис дает возможность решить проблему без привлечения специалистов страховой компании, а значит, сэкономить на оформлении документов время и деньги.
Простая условная франшиза
Выплаты по простой условной франшизе рассчитываются таким образом: если убыток меньше стоимости франшизы, ущерб от наступления страхового случая оплачивает страхователь, если больше – полную сумму убытков оплачивает страховая компания, но в пределах суммы страховки.
Пример расчета
На автомобиль была оформлена страховка с простой условной франшизой. Ее размер – 35 тыс. рублей. В результате страхового случая был получен убыток (сумма ущерба — 25 тыс. рублей). В соответствии с условиями договора страховая компания не оплачивает нанесенный имуществу убыток. Если бы он составил не 25 тыс. рублей, а 40 тыс. рублей, то страховая компания выплатила бы полную сумму убытка – 40 тыс. рублей.
В чем разница между условной и безусловной франшизой
Разница между условной и безусловной франшизой в страховании заключается в том, что выплаты по безусловной франшизе осуществляются всегда по одной и той же формуле. По умолчанию, если в страховом договоре не прописаны какие-либо особые условия, то такая франшиза считается безусловной. При ней размер выплаты равен разнице между стоимостью франшизы и величиной ущерба. Естественно, если ущерб меньше ее стоимости, то ни о каких страховых выплатах не может быть и речи.
Пример расчета
Произошло ДТП. Сумма ущерба составила 75 тыс. рублей, размер безусловной франшизы — 50 тыс. рублей. Страховая компания должна будет выплатить всего 25 тыс. рублей (75-50). Безусловная франшиза считается наиболее выгодной для страховых компаний, так как дает возможность им перекладывать часть расходов на страховые выплаты из кошелька застрахованного лица.
Временная франшиза
Такая условная франшиза в страховании – это условие, при котором она является актуальной в течение определенного периода времени. Например, первые 3 месяца с даты оформления полиса. По протяжении этого времени она действует, а остальные 9 месяцев применяется обычный режим страхования, то есть без франшизы.
Динамическая франшиза
Динамическая условная франшиза в страховании – это франшиза, размер которой меняется в зависимости от количества страховых случаев за год. Чаще всего ее выражают в процентах. Например, при первом попадании в аварию она составляет 10%, при втором – 30%, при третьем – 50%. Однако три и более ДТП за год случается очень редко, хотя все зависит от характера вождения. Если водитель любит скорость, то покупка такого полиса будет для него убыточна.
Пример расчета
При покупке полиса ОСАГО была оформлена динамическая франшиза. В случае участия в ДТП водитель оплачивал 5% от стоимости ущерба, при повторном ДТП размер франшизы возрастал до 35%. Если водитель попадал в ДТП третий раз за год, он равнялся 80% от суммы ущерба.
Застрахованный автомобиль попал в ДТП, сумма убытка составила 70 тыс. рублей. Размер франшизы в рублях: 70000*0,05= 3500 рублей. Страховая компания выплатила 66,5 тыс. рублей. В течение года автомобиль попал в ДТП повторно. Убытки — 100 тыс. рублей. В соответствии с условиями договора, страховая компания выплатит только 65 тыс. рублей, остальные 35 тыс. рублей, необходимые для ремонта авто, должен возместить страхователь.
Высокая франшиза
Применяется такая франшиза в договорах страхования имущества, которое стоит очень дорого. Например, предметов антиквариата, дорогих автомобилей, элитной недвижимости. При наступлении страхового случая владелец полиса сначала собственными средствами возмещает ущерб, а после, предоставив документы, подтверждающие то, что случай является страховым, получает выплаты. Ущерб может быть возмещен полностью или частично, выплачиваться — сразу или по частям (все зависит от условий договора).
Пример расчета
В результате страхового случая был получен ущерб в размере 1 млн рублей. Величина высокой условной франшизы — 10%. Владелец пострадавшего имущества произвел все расходы по ликвидации ущерба за свой счет. По условиям договора ему должны выплатить 90% от суммы ущерба в течение полугода по частям. Выплаты будут производиться в размере 150 тыс. рублей ежемесячно. 100 тыс. рублей – это размер франшизы (10%). По условиям договора. 900 тыс. рублей – это сумма страховой выплаты. Так как по условиям договора страховщик должен выплачивать всю сумму частями, то ежемесячный платеж составит 150 тыс. рублей.
Плюсы и минусы франшизы для страхователя
На первый взгляд может показаться, что страхователю невыгодно применение франшизы в договоре страхования. Ему предлагают полис с «урезанным» функционалом. Значит, в случае легкого ДТП или незначительного повреждения придется платить за ремонт из собственного кармана. Первая мысль любого клиента: вся выгода достается страховым компаниями, которые таким образом уходят от полных выплат. На самом деле это не совсем так. Условная франшиза в страховании выгодна, но только тем, кто ответственно относится к застрахованному имуществу. Например, аккуратные водители окажутся в плюсе, так как смогут приобрести полис каско по более низкой цене, чем если бы они не использовали ее.
Страховой договор с франшизой выгоден также тем, кто по каким-либо причинам редко пользуется личным авто. Так как по российскому законодательству страхование автомобиля является обязательным, такой полис может дать значительную экономию. При этом даже при попадании в ДТП проще и дешевле будет сделать недорогой ремонт, чем переплачивать в течение нескольких лет за ненужные услуги. То есть платишь лишние деньги за дорогой полис, если вероятность попадания в аварийную ситуацию низкая.
Кто и как платит
Автомобилистов интересуют вопросы не только о том, сколько и когда страховая компания выплатит, но и о том, кто будет оплачивать ремонт, если у кого-то из участников ДТП (или у обоих сразу) окажется страховой полис с франшизой. Как получить страховку в такой ситуации и каков ее размер? Страховку — независимо от того, есть ли у кого-то из участников условная или безусловная франшиза — платит страховая компания, а потом взыскивает сумму убытка с виновника дорожно-транспортного происшествия, не разбираясь, есть у того франшиза или нет. Ущерб возмещается полностью с учетом размера франшизы.
Как оформить страховой полис с франшизой
Многие компании имеют специальные программы страхования, в которых предусматривается безусловная или условная франшиза. В страховании это не считается чем-то необычным, хотя в России она появилась совсем недавно, и не все страхователи на сегодняшний день смогли оценить ее преимущества. Ее применяют как для имущественного страхования, так и для личного. При оформлении полиса надо только уточнить: договор с франшизой или нет. Если с ней, то какая она и на каких условиях предоставляется. Оформление документов практически такое же, как и при покупке полиса без нее.
Франшизу нельзя оформлять на взятое в кредит имущество. Это касается как недвижимого имущества, так и автомобиля. До того как кредит не будет полностью погашен, оформление франшизы — как условной, так и безусловной — считается незаконным.
Не стоит путать франшизу в страховании и франшизу в бизнесе. Несмотря на то что они произносятся и пишутся одинаково, это совершенно разные инструменты. В бизнесе – это покупка чужого бренда или чужой системы организации деятельности, производственных процессов. Что это,франшиза в страховании, простыми словами можно выразить как сумму убытка, не покрываемую страховой компанией. Страхователь сам оплачивает ущерб, меньший чем размер франшизы.
Особенности страхования в России
У всех страховых компаний, работающих в России, есть одна особенность: практически ни в одной из них клиентам не предложат оформить полис с условной франшизой. Возможно, это связано с тем, что рынок страхования и без того терпит внушительные убытки и лавирует на грани выживаемости. А может быть, дело в несовершенстве законодательства, ведь такой способ страхования появился совсем недавно, да и в целом рынок страховых услуг в России появился небольшой период времени тому назад и между страховыми компаниями и страхователями отсутствует доверие.
Наибольшее распространение в России получила безусловная франшиза. Почти все российские страховые компании имеют в своем арсенале программы с безусловной франшизой, поэтому получить страховку не составит труда. Цена такого полиса нередко опускается ниже половины его обычной стоимости. Но радоваться этому особо нечего. Чем дешевле стоит полис и чем больше размер франшизы, тем серьезнее нагрузка на кошелек страхователя в случае наступления страхового случая.
Например, цена полиса каско равна 100 тыс. рублей. Компания предлагает оформить франшизу в размере 60%. Здесь цена полиса составит всего 40 тыс. рублей. Но такая экономия окажется разорительной для клиента в случае аварии. Если сумма ущерба будет менее 40 тыс. рублей, страхователю придется делать ремонт за свой счет. Если более, то клиент заплатит 60% от полной суммы убытка. Поэтому франшиза выгодна только опытным, ответственным водителям, а также в тех регионах, где уровень аварийности низкий. В других случаях франшиза для страхователя окажется невыгодной.
