Каждый человек при покупке недвижимости в кредит хочет как можно больше сэкономить. Подобное желание вполне обоснованно, ведь сегодня процентные ставки находятся на довольно высоком уровне. Помимо этого, приходится сталкиваться с различными дополнительными статьями расходов, из-за которых стоимость жилья сильно возрастает. Одним из таковых является страхование. Одни банки отказываются без него предоставлять кредит, а другие предлагают худшие условия. Поэтому у многих граждан возникает вопрос о том, обязательна или нет страховка при ипотеке. Давайте разберемся в этом вопросе более подробно и узнаем, зачем нужна данная услуга, можно ли от нее отказаться и чем это может быть чревато.
Общая информация
Прежде чем поговорить о том, обязательна страховка при ипотеке или нет, необходимо разобраться в ее предназначении. Это очень важно, поскольку большинство заемщиков негативно относятся к ней, полагая, что финансовые организации пытаются насильно навязать данную услугу с целью повышения собственной прибыли. Отчасти это так, однако здесь есть интересы и самого клиента. Среди основных преимуществ ипотечного страхования можно выделить следующее:
- возможность получения денежной компенсации в случае порчи или потери недвижимости;
- защита от мошенников, возможность погасить задолженность и вернуть уже уплаченные деньги за счет СК;
- сохранение квартиры в случае неплатежеспособности, возникшей в результате инвалидности или смерти;
- возможность получить более выгодные условия кредитования при покупке дополнительных услуг.
Однако есть не только плюсы, но и минусы, которые также следует учитывать. Среди основных можно выделить следующие:
- удорожание жилья;
- не всегда удается доказать, что конкретный случай попадает под категорию страховых.
Именно поэтому у многих людей и возникает вопрос о том, обязательна ли страховка жизни при ипотеке. Ведь если конкретная ситуация будет признана СК непредусмотренной договором, то никакой компенсации вы получить не сможете, и ваши деньги окажутся выброшенными на ветер. Чтобы избежать множества проблем, необходимо очень внимательно изучать все условия кредитования.
Обязательная или нет?
Обязательна страховка при ипотеке или нет? Это очень важный аспект при покупке недвижимости в кредит, ведь каждый банк требует от заемщиков, чтобы они приобретали сразу несколько видов услуг, запутаться в которых довольно просто. Все дело в том, что некоторые разновидности страховки являются неотъемлемой составляющей ипотеки, а от других можно отказаться на законных основаниях. Однако в этом случае вы рискуете столкнуться с некоторыми проблемами, например, повышенной процентной ставкой. Чтобы избежать этого, необходимо хорошо разбираться во всех нюансах и тонкостях. Более подробно об этом пойдет речь далее.
Что гласит закон?
Чтобы полностью раскрыть вопрос о том, обязательна страховка при ипотеке или нет, нужно изучить основные юридические аспекты. Согласно российскому законодательству, недвижимость, находящаяся в залоге, должна быть застрахована от всевозможных рисков. Если по каким-либо причинам заемщик самостоятельно не побеспокоился об этом, то за него это должен сделать кредитор. Однако в последнем случае финансовая организация оставляет за собой право взыскать с него всю сумму в полном объеме.
Таким образом, страхование жилья при его приобретении в ипотеку является обязательным, и никуда от этого не деться. Данный вопрос регулируется на государственном уровне, поэтому уклониться от него не получится. Единственное, что зависит от вас — это выбор конкретных услуг. Вы имеете право отказаться от всего, что не предусмотрено законодательством.
Требования банков
Как показывает практика, кредитные организации не всегда учитывают интересы клиентов, поэтому пытаются всеми возможными способами навязать им как можно больше услуг. Чтобы избежать обмана, каждый человек должен знать, какие страховки обязательны при ипотеке. На этот вопрос будет дан подробный ответ немного позже, а пока давайте узнаем, что именно требуют от заемщиков банки. Чаще всего при заключении договора они заставляют покупать следующие виды страхования:
- порча и утеря жилья;
- утрата права собственности в результате мошеннических действий;
- жизнь и здоровье.
Но вы не обязаны приобретать страховку, покрывающую все вышеперечисленные случаи. От чего можно отказаться, вы узнаете далее.
Какие виды страховки обязательны при ипотеке
При заключении договора кредитный специалист будет стараться продать вам как можно больше сопутствующих услуг. Винить менеджера за это не стоит, поскольку в этом и заключается его работа. Но вы можете отказаться от всего, что вам не нужно и что не предусмотрено законодательством. Какие страховки обязательны при ипотеке? Только две — от порчи или утери имущества, а также жизни и здоровья. Хотите вы того или нет, но платить за них придется. Первый вид покрывает следующие риски:
- повреждение канализационной системы и водопровода;
- пожар;
- незаконные действия злоумышленников;
- уничтожение квартиры в результате террористического акта, стихийного бедствия, взрыва бытового газа и так далее.
Также обязательна страховка жизни при ипотеке. Вернее, от нее в некоторых случаях можно отказаться, однако законодательство оставляет за банками право заставить клиента приобрести услугу. Она включает в себя:
- получение инвалидности I и II группы;
- летальный исход;
- тяжелые заболевания, лечение которых осуществляется более тридцати дней.
Однако на практике не все так просто, как того хотелось бы. Чтобы получить денежную компенсацию, необходимо доказать, что происшествие действительно попадает под категорию страховых, а с этим очень часто возникают проблемы. Поэтому перед обращением в СК лучше сразу подготовить документы, которые позволят отстоять свои права.
Как часто нужно платить по страховке?
Взяв жилье в кредит, вы заключаете договор с СК. Вы можете самостоятельно выбрать ее или воспользоваться вариантом, который предлагает банк. На сегодняшний день у многих финансовых организаций есть собственные страховые подразделения, поэтому условия обслуживания в них могут быть более выгодными. Не стоит спешить и опрометчиво принимать решение. Изучите все доступные предложения и отберите наиболее выгодное из них.
Что касается самой страховки, то в большинстве случаев ее нужно продлевать каждый год. Но здесь все зависит от условий ипотечного кредитования, прописанных в договоре. Полис может быть оформлен не на один, а на несколько лет. При этом заемщик обязан беспрекословно выполнять свои обязательства, поскольку за уклонение от них предусмотрены штрафные санкции.
Что будет за отказ от оформления страховки?
Если речь идет об обязательных продуктах, предусмотренных законодательством, то покупки не избежать. Что касается дополнительных услуг, то отказаться возможно, но это чревато определенными последствиями. Так, например, многие люди сталкиваются со следующим:
- отказ банка в выдаче кредита;
- более высокие кредитные ставки.
Помимо этого, если вы потеряете квартиру по причине, не покрываемой основной страховкой, то окажетесь в очень сложном положении, ведь вам негде будет жить, а возвращать долг придется.
Можно ли отказаться при оформлении кредита?
Как уже было сказано выше, страховка квартиры в ипотеку обязательна на случай ее порчи или потери. От любых дополнительных услуг можно отказаться, поскольку они носят исключительно добровольный характер, а принудительное навязывание финансовыми организациями считается грубым нарушением законодательства.
Отказаться можно как при оформлении ипотеки, так и после нее. Но в этом случае банк выполнит перерасчет условий кредитования. В первом случае все очень просто. Вы просто сообщаете менеджеру о своем нежелании, и он не включает в договор никаких сопутствующих услуг. При отказе от страховки после оформления кредита нужно подать заявление установленного образца, приложив к нему следующие документы:
- копию полиса;
- договор;
- квитанции об уплате брутто-премии.
Теперь понятно, обязательно ли платить страховку по ипотеке, а также как отказаться от нее на законных основаниях. Но вы должны тщательно все обдумать, поскольку никто не может знать, что с ним случится завтра. А приобретение недвижимости в кредит создает большую нагрузку на семейный бюджет, поэтому если вы получите на работе инвалидность или серьезно заболеете, то справляться с ней будет довольно сложно.
Во сколько обойдется страховка?
Все СК предлагают различные условия и расценки, поэтому назвать точную сумму невозможно. Среди основных критериев, влияющих на стоимость, можно выделить следующие:
- стоимость недвижимости;
- техническое состояние;
- срок страхования;
- наличие предыдущих сделок.
Если вы хотите сэкономить, то вместо стандартной программы лучше выбрать комплексное страхование. Оно включает в себя полный спектр услуг, поэтому СК предоставляет неплохую скидку. С ее помощью вы не только можете обезопасить себя от всех возможных рисков, но и получить существенную выгоду.
Ипотечное кредитование от Сбербанка
Этот банк является неоспоримым лидером на отечественном рынке. Как показывает официальная статистика, более половины граждан Российской Федерации обслуживаются именно в нем. Какие страховки обязательны при ипотеке в Сбербанке? Банк является государственным и подчиняется действующему законодательству. Поэтому вы будете должны приобрести стандартный продукт, покрывающий порчу жилья или его утерю в результате пожара или природных катаклизмов. Однако, как утверждают специалисты, лучше пользоваться услугами других СК, поскольку в Сбербанке действуют слишком высокие ставки. Но менеджеры будут стараться уговорить вас купить полис именно у них, поэтому можно попробовать договориться о предоставлении более выгодных условий кредитования.
Но есть у этого банка и один большой плюс. При оформлении ипотеки в Сбербанке страховка жизни обязательна не всегда. Никто не будет заставлять вас оформлять ее или без вашего ведома включать в договор. В этом плане все очень честно и прозрачно.
Что будет, если не вносить ежегодные платежи?
Если вы решили приобрести жилье в кредит, то нужно обязательно платить страховку по ипотеке. Уклониться от этого никак не получится, а в случае отказа от выполнения обязательств вас ждут определенные последствия. Они могут быть следующими:
- постоянные звонки из банка;
- повышение процентных ставок по кредиту;
- денежные взыскания;
- преследования коллекторами;
- судебное разбирательство.
Таким образом, последствия довольно серьезны, поэтому лучше исправно выполнять свои обязательства. Это позволит вам избежать множества проблем в будущем.
Заключение
Напоследок стоит отметить, что выгоду от ипотечного страхования получают не только банки, но и заемщики. Поэтому экономить на нем не стоит, особенно если недвижимость берется в кредит на длительный срок. Но выбор, конечно, остается за вами.
