На сегодняшний день банки предлагают множество различных кредитных программ. Кредиты могут выдаваться на поддержку малого бизнеса и на другие цели. В наше время у большинства людей имеется банковский кредит. Виды кредитов, которые пользуются наибольшей популярностью среди населения: ипотечный, потребительский, автокредит и кредитная карта.
Наиболее дорогие кредиты
Существует мнение, что самыми дорогими кредитами являются потребительские, а также кредитные карточки. Это происходит из-за того, что комиссия по ним в разы завышена, в целом она может доходить до 50% годовых. Однако самым дорогим кредитом является ипотечный. Переплата будет исчисляться сотнями и даже миллионами рублей. Но несмотря на такие условия, имеются много желающих, которые хотели бы взять такой банковский кредит. Виды кредитов подробнее мы рассмотрим ниже.
Потребительский кредит
Пользуется наибольшей популярностью среди населения. Зачастую люди берут его на приобретение крупной бытовой техники: холодильника, телевизора, стиральной машины и т. д. Также благодаря ему можно оплатить услуги в других фирмах, например приобрести путевку в турагентстве. Сроки займа составляют от нескольких месяцев до года. Он подразделяется на две категории: целевое и нецелевое кредитование. Например, клиенту необходимо приобрести холодильник. Он приходит в магазин, выбирает нужный ему товар и банк, который выдает ему целевой кредит.
Второй вид кредита выдается самим банком. Клиент оформляет договор, забирает нужную сумму и тратит денежные средства по своему усмотрению. Далее банку ежемесячно заемщик выплачивает установленную сумму.
Ипотечный кредит
Ипотечный кредит выдается для приобретения недвижимости. Приобретаемое жилье может быть вторичным или же находиться в новостройках. Гарантией возврата кредита является купленное жилье или другая недвижимость, находящаяся в собственности у заемщика. Банку, предоставляющему данную услугу, необходимо заплатить первый взнос, составляющий 10% от общей суммы. Кроме этого, заемщику необходимо будет застраховать приобретенную недвижимость и собственное здоровье. Все финансовые затраты будет покрывать заемщик. Сроки выплаты ипотечного кредита составляют от 10-ти до 30-ти лет.
Автокредит
Автокредит выдается с целью приобретения нового или поддержанного автомобиля. В данном случае заемщику необходимо будет застраховать собственное здоровье и авто по программе КАСКО. Сроки погашения кредита - несколько месяцев и более.
Кредитная карта
Кредитная карта является весьма удобной системой оплаты и пользуется большой популярностью у многих людей. Ею можно оплачивать покупки в магазине. Деньги на данную карту перечисляет банк. Полезность кредитной карты заключается в том, что можно совершать любые покупки, не имея при этом финансовых средств. Но имеется и существенный недостаток - это очень высокая процентная ставка. В случае просрочки платежа последуют серьезные штрафные санкции.
Ломбардный кредит
В данном случае выдается определенная сумма при залоге имущества, например автомобиля. Основным недостатком такого кредита является небольшой срок погашения долга.
Коммерческий кредит для малых предприятий
Кредит коммерческий - это прямой обмен между двумя организациями. Первая организация выдает денежные средства, а вторая за них предоставляет какой-либо товар или услугу. Такой кредит является оптимальным вариантом для финансовой поддержки малого бизнеса.
Кредитование малого бизнеса чаще всего происходит за счет коммерческого кредита. Данный вид займа не относится к классическим кредитам, которые выдают в банке. Выдача такого кредита может осуществляться между коммерческими организациями. Основная суть займа заключается в том, что одна организация дает денежные средства другой за товар или услугу, при этом обе стороны подписывают соглашение и договор. Например, одно предприятие продает другому 20 тонн металла. Стоимость одной тонны при этом составляет 4000 рублей. По условиям договора погашение будет произведено спустя 7 месяцев после заключения сделки. В случае отсрочки организация, которая получила кредит, обязана выплачивать дополнительно 5% от суммы проданного металла каждый месяц.
Особенности коммерческого кредита
В роли кредитора могут выступать не только покупатели, но и продавцы. В первом случае покупатель вносит некую денежную сумму за кредит коммерческий. Это является предварительной оплатой за определенный товар или услугу. Если же в роли кредитора выступает продавец, то при выдаче займа рассчитывается срок, за который покупатель обязан погасить долг. Также существует возможность погасить заем в рассрочку. Но в этом случае будет предусмотрена процентная ставка.
Основными достоинствами коммерческого кредита является процент, который намного ниже, чем в обычных банках. К преимуществам можно отнести то, что кредит коммерческий - это удовлетворение потребностей сразу двух сторон. Покупателю предоставляется возможность приобрести именно тот товар, за который он не может расплатиться сразу. А у продавца пополнится клиентская база. Стоит отметить, что процентная ставка уже включена в стоимость товара. Организация может как предлагать кредиты, так и получать их. Данный факт дает возможность значительно сохранить финансовые затраты. Именно благодаря этому кредитование малого бизнеса происходит на очень выгодных условиях.
К основным минусам относится ограниченный товарный резерв у продавца. И поэтому, чтобы расширить свои возможности, организации при расчете зачастую используют чеки и векселя. Также существует определенный риск того, что покупатель может просто обанкротиться и вовремя не погасить заем. Существенным недостатком является короткий срок погашения кредита. Но некоторые организации могут предоставить своим клиентам отсрочку платежа.
Что касается процентной ставки, то в данном случае с каждым покупателем она оговаривается в индивидуальном порядке. Если в договоре указано, что кредитор предоставляет заемщику не денежные средства, а вещи, то процентная ставка исключается. Если со стороны заемщика были нарушения кредитного договора, то он обязан выплатить штраф. Сумма штрафа также начисляется индивидуально. Если в договоре не предусмотрена фиксированная процентная ставка, то используется ставка рефинансирования. Если заемщик не желает согласовывать процентную ставку, то он может взять подобный кредит в коммерческом банке.
Виды коммерческих кредитов
Кредит коммерческий - это вид займа, который подразделяется на несколько категорий: с установленным сроком выплаты, выплата после реализации всего товара, открытый счет. В последнем случае организация получает кредит в целях погашения предыдущего. Он выдается только, тем организациям, которые давно сотрудничают между собой.
Какие еще есть виды коммерческого кредита? Также существует вексельный кредит, который предусматривает выдачу специальных вексельных документов. По этим документам заемщик обязан выплачивать организации определенную сумму и в обговоренный срок. Если происходит реализация нового товара и спрос на него предугадать невозможно, то используется такая категория кредита, как консигнация. В этом случае покупатель погашает заем только после реализации всего товара. В противном случае товар будет возвращен организации, предоставившей кредит.
Существует еще одна категория коммерческого кредита - сезонный. Производитель продукции может экономить на складировании и хранении, а покупатель может выгодно продать товар во время сезонной распродажи. Если покупатель вовремя погашает кредит, то для него может быть предусмотрена скидка. Чаще всего она составляет 1-3%.
Договор
Очень часто договор коммерческого кредита оформляется теми, кто занимается предпринимательской деятельностью. Для того чтобы наиболее выгодно использовать условия кредита, необходимо правильно оформить договор. Если в договоре условия кредитования будут прописаны неточно, то будет очень сложно взыскать с организации оплату за пользование коммерческим кредитом. Во избежание этого следует соблюдать следующие правила:
- Во-первых, если договор предусматривает отсрочку оплаты, то необходимо указать на взимание организацией-кредитором с заемщика платы за предоставление коммерческого кредита.
- Во-вторых, следует указать размер оплаты, и на каких условиях она будет производиться. Она может быть ежегодной или ежедневной и будет зависеть от предоставленной суммы.
- В-третьих, очень важно, чтобы пункт с условиями кредита в договоре располагался после раздела об ответственности сторон. Также стоит отметить, что плата за пользование кредитом не является мерой ответственности. Если же условия кредита находятся в разделе об ответственности сторон, то в случае судебных разбирательств данный пункт будет воспринят как неустойка платежа. В результате она может быть снижена или же суд может отказать в ее выплате.
- В-четвертых, очень важным моментом в договоре является то, что оплата за использование коммерческого кредита будет начинаться с момента выполнения определенных работ или отгрузки товара, а не с момента просрочки платежа. Если же данный пункт будет нарушен, то суд назначит слушание о выплате неустойки.
Исходя из вышесказанного можно привести пример. Сторонами был подписан договор на условиях отсрочки платежа. Это означает, что поставщик имеет право взыскать некую сумму с покупателя за использование коммерческого кредита. Плата за кредит начинается с момента реализации товара и до указанного срока погашения. Процентная ставка составляет 0,1% от стоимости реализованного товара и начисляется за каждый день использования кредита. В случае нарушения договорных обязательств данная плата не является мерой ответственности, она является оплатой за использование займа.
