Как выбрать банковский кредит, чтобы не переплачивать

В настоящее время банки предлагают широкий спектр кредитных продуктов в зависимости от цели, наличия обеспечения, времени на рассмотрение заявки, сроков кредитования и т.д. Как правильно выбрать такой продукт и не переплачивать на процентных ставках? Рассмотрим банковский кредит и его виды.

Главный принцип кредитования: чем выше риски по невозврату долга, тем выше процент по кредиту. Рисками являются потеря заемщиком заработка, источника дохода, утеря, хищение, повреждение предмета залога, отсутствие поручителя, длительный срок кредитования, преклонный или слишком молодой возраст кредитополучателя и так далее. Поэтому перед тем, как выдать банковский кредит, банк стремится минимизировать свои риски, требуя справку о доходах, копию трудовой книжки, оформление залога, привлечение одного или нескольких поручителей, страхование жизни и здоровья заемщика (особенно при выдаче долгосрочных кредитов), страхование предмета залога.

Самый распространенный банковский кредит - кредит на потребительские нужды. Оформляется на приобретение бытовой техники, строительных материалов, электроники, автомобиля и пр. Подразделяется на целевой и нецелевой. Целевой потребительский кредит оформляется исключительно на приобретение определенного товара или имущества, например, автомобиля, жилого дома, на ремонт жилья, на образование. На целевые кредиты процентная ставка устанавливается ниже, чем на нецелевые, поскольку риски банка могут быть снижены оформлением приобретаемого или ремонтируемого имущества в залог.

Если нужны деньги на обучение, обратите внимание на такое направление кредитования, как кредиты на образование с субсидированием государства (общая ставка - 11,25%, из них заемщик оплачивает только 5,06% на срок обучения до 10 лет) и без субсидирования (12% годовых на срок до 11 лет). Список ВУЗов, участвующих в программе субсидирования кредитов на образование, утвержден Министерством образования. Ставки по образовательным намного ниже остальных потребительских кредитов. К тому же имеется льготный период погашения основного долга и процентов.

Банковский кредит на покупку автомобиля (автокредит) отличается от потребительского целевого на приобретение автомобиля тем, что при нем оформление в залог авто является обязательным. Для минимизации рисков утраты предмета залога банки требуют застраховать машину не только по ОСАГО, но и по КАСКО. ПТС и копия свидетельства о регистрации приобретаемого авто остается у банка до полного погашения задолженности. Минимизация таким образом банковских рисков позволяет устанавливать более низкие процентные ставки по автокредитам (от 14,5% годовых). На мой взгляд, если приобретается новый автомобиль у официального дилера, следует выбрать автокредит с последующим залогом. Основные причины: более низкая процентная ставка по кредиту и низкие тарифы КАСКО на новое авто. В первый год пользования этой машиной КАСКО нужно покупать не только из-за того, что это обязательное условие банка, но и ради спокойного сна и езды. Если же автомобиль приобретается подержанный, продавцом является сосед или знакомый, следует оформить потребительский кредит на покупку автомобиля без оформления залога. Процентная ставка будет чуть выше, чем у автокредита с залогом. Под этот банковский кредит устанавливаются требования по году выпуска автомобиля: он должен быть "не старше" 5-8 лет (у каждого банка свои условия кредитования, привожу наиболее часто встречающиеся). После покупки банку нужно будет доказать, что вы приобрели автомобиль, а не потратили деньги на что-то другое. Приносите в банк ПТС и свидетельство о регистрации транспортного средства, сотрудники банка снимают копию с документов, оригиналы вам вернут. Если покупается автомобиль, не подпадающий под вышеуказанные требования, ничего не остается кроме, как оформлять обычный потребительский кредит или кредит на неотложные нужды. Процентная ставка по данному кредитному продукту начинается от 17-18% годовых при условии наличия поручителя.

Самым востребованным и труднодоступным для большинства жителей России является банковский кредит под залог недвижимости (ипотека). Это связано с тем, что процентные ставки по ним не так сильно отличаются от потребительских целевых кредитов (от 12% годовых). Ипотека предоставляется на длительный срок, предъявляются жесткие требования к платежеспособности и возрасту заемщика. Как отмечают в Агентстве по ипотечному кредитованию (АИЖК), в среднем россияне оформляют ипотеку на 17 лет, погашают за 10 лет. Но даже при досрочном закрытии кредита переплата получается астрономическая. Обязательные условия по ипотеке: наличие постоянной работы, залог приобретаемой недвижимости, оценка и страхование недвижимости, первоначальный взнос от 10-15%.

Если хотите сэкономить на банковских процентах, следует заботиться о своей кредитной истории, своевременно оплачивать ежемесячные платежи, стараться обращаться за кредитом в один-два банка, в которых будет формироваться ваша кредитная репутация. Постоянным и надежным заемщикам банки предоставляют льготные ставки по кредитам и более мягкие условия кредитования. Начать свою кредитную историю можно с открытия кредитной карты надежного банка с открытыми условиями кредитования, без скрытых комиссий. По такой карте можете периодически расплачиваться по текущим покупкам и погашать задолженность в течение льготного преиода, не платя при этом за проценты до 50 дней. Многие банки "дарят" бесплатный первый год обслуживания карты.

Еще один совет для желающих сэкономить на банковских кредитах - старайтесь брать их в банке, на карту которого вам перечисляется зарплата. Справку о зарплате и трудовую книжку банк у вас точно требовать не станет и к тому же предложит льготную процентную ставку по многим кредитам.