Система страхования вкладов (ССВ) – это метод защиты банковских депозитов клиентов. Это специальная программа, реализуемая государством. В случае наступления случая страхового риска (например, банкротства) Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в самые короткие сроки возместит вкладчикам всю внесенную ими ранее сумму, оно же и создает список банков, входящих в систему страхования вкладов.
Принцип работы российской государственной ССВ
Функционирование этой структуры осуществляется в соответствии с ФЗ № й77-ФЗ от 23.12.03 г.
Функции Агентства
Главной задачей Агентства является обеспечение деятельности системы по страхованию денежных вкладов физлиц. Права его распространяются на все стороны и этапы отношений банка, ЦБ и вкладчиков. Основные функции учреждения:
• Контроль пополнения страхового фонда, проведение сбора взносов сторон.
• Список банков, вошедших в систему страхования вкладов: его учет, корректировка.
• Учет предъявлений вкладчиков, прием заявлений на возмещение вкладов.
• Возмещение суммы.
• Определение условий и порядка расчетов банковских взносов.
• Инвестирование свободных средств с целью дополнительной прибыли в соответствии с существующими законодательными актами.
• Требование от банков информационной поддержки о функционировании всей страховой структуры.
• Обращение в ЦБ РФ о применении соответствующих мер к банкам, которые нарушили его требования.
Стороны ССВ
Членами этой системы являются клиенты банковской структуры РФ:
• Банки, получившие лицензию на проведение действий с физическими лицами, то есть банки, вошедшие в систему страхования вкладов.
• Агентство страхования вкладов.
• ЦБ РФ. Является регулирующим звеном в этой системе.
• Граждане Российской Федерации, имеющие статус физического лица.
• ИП, не имеющие статус юридического лица, но которые открывают счет для операций в рамках функционирования на профессиональной основе (авдокаты или нотариусы).
• Некоторые агентства, которые тоже в законном порядке, как и банки, ранее признаны организациями, оказывающими услуги по страхованию.
Какие банки входят в систему обязательного страхования вкладов в Российской Федерации? Ответ один: участвуют исключительно все банки. Ни единый банк не сможет получить соответствующую лицензию, если не является участником ССВ. В качестве системы защиты гражданских банковских вкладов в России с 2003 г. существует система страхования денежных вкладов (ССДВ). Целью этой системы является возмещение гражданских депозитов из определенного финансового источника, если имело место прекращение деятельности какой-либо финансовой организации, входящей в список банков-участников системы обязательного страхования вкладов. Необходим некий дополнительный финансовый источник - резервный страховой фонд. Он и образовался при страховом Агентстве. Основой пополнения фонда (одной из некоторых) и служат банки РФ, которые желают работать с гражданским лицом.
Подлежащие страхованию депозиты
Страхованию подлежат депозиты, которые выполнены в любой валюте. Если наступит страховой случай, вкладчику возмещается вся сумма, но не превышающая 1,4 миллионов рублей. Основанием для страхования и служит то соглашение, которое заключается сторонами на открытие счета на имя банковского клиента.
Список банков-участников системы обязательного страхования вкладов
Любая банковская структура, имеющая взаимоотношения с физлицами на основе лицензии, включается в реестр Агентства. И в обратном порядке — любой банк из упомянутого реестра имеет лицензию на осуществление операций с физлицами. Если он не включен в список банков, входящих в систему страхования вкладов, то у него нет возможности вести соответствующие операции.
• Аннулирование лицензии и прекращение функционирования.
• Наложение ЦБ моратория на банк в соответствии с требованиями кредиторов.
В настоящее время банки-участники системы обязательного страхования вкладов физических лиц составляют перечень, в который входит более 1000 учреждений.
Прежде всего, это все крупные и известные учреждения современного российского банковского дела, к их числу относятся:
• Сбербанк;
• "Газпромбанк";
• "Альфа-Банк";
• "Россельхозбанк";
• "Райффайзенбанк" и др.
Дополнительно страхование вкладов поддерживают и малоизвестные учреждения: "Плюс Банк", "ЛОКО-Банк", "КЕДР" и пр.
Чтобы узнать список банков-участников системы обязательного страхования вкладов (всего их более 800), достаточно обратиться в Агентство. Официальный сайт этой организации предоставляет все нужные сведения. Он же и предоставит информацию о банках, которые утратили право проводить операции по вкладыванию денежных средств на счет физических лиц или заниматься страхованием денег граждан.
Цели и механизм Фонда
Эта финансовая структура создавалась как основа функционирования механизма страхования гражданских денежных вкладов. Основной и, наверно, единственной его задачей является возвращение всей депозитарной суммы гражданским лицам, которые являются клиентами, пострадавшими от прекращения функционирования банка в силу каких-либо жизненных причин. Фонд в полном смысле образуется из финансовых взносов, которые вносят банки-участники системы обязательного страхования вкладов, и из прибыли от инвествложений собственных фондовых средств.
Основные способы фондового пополнения
1. Государство, пополняющее фонд определенной суммой посредством Центробанка России. В настоящее время этот размер равен 7,9 млрд рублей.
2. Банки-участники системы обязательного страхования вкладов физических лиц.
3. Доходы от инвествложений фондовых финансовых средств в ценные бумаги крупнейших организаций в депозиты Банка РФ. Инвестиции проводятся исключительно с соблюдением требований закона федерального значения об организациях некоммерческой формы деятельности.
Главной фондовой характеристикой выступает его независимость от каких-либо госструктур и банков. Это подтверждает, что средства его не могут быть использованы на другие операции, кроме как выплата страховки по депозитам. Важным отличительным свойством этой структуры является то, что к ее средствам не относятся взыскания по обязательствам финансовых организаций, зачисленных в список банков, входящих в систему страхования вкладов и проводящих взносы.
Особенности валютных депозитов
Вклады россиян в банках в любой инвалюте обязательно подвергаются страхованию. Однако необходимо знать, что при возникновении страхового случая сумма возмещается в рублевом варианте. Соответственно, проводится перерасчет в соответствии с курсом ЦБ по валюте, которая была вложена на тот момент, когда возникла страховая ситуация. Размер страхового возмещения также стопроцентный от всего размера вклада, но не превышающий 1,4 миллионов рублей. Процентные ставки валютных депозитов также берутся во внимание при возврате. Порядок возвращения по валютным вкладам аналогичен рублевым вкладам.
