Банковский вклад – средство привлечения средств на ведение своей деятельности банками. Взамен вкладчики получают определенный доход в соответствии с условиями соглашения. Применение его выявило много нюансов, с некоторыми из которых и разберемся.
Нормативное регулирование
Базовый массив норм содержится в ГК, некоторые моменты регламентируются нормами законодательства о банковской деятельности, страховании вкладов. На банковские вклады распространяется действие норм о борьбе с отмыванием доходов.
На отношения с гражданами распространяется закон «О защите прав потребителей», защите от недобросовестной конкуренции, персональных данных и т.д.
Таким образом, клиент банка, считающий, что его права нарушены, вправе обратиться в ФАС, Роспотребнадзор и ЦБ. Жалобы рассматриваются согласно положению об этих организациях и профильным нормативным актам.
Все банки на своих интернет-ресурсах выкладывают образцы договоров для каждой программы вкладов или предоставляют их для ознакомления при явке в отделение банка. Там же разрешается ознакомиться с правилами банка: перечнями условий, на которых принимаются вклады и производятся начисления.
Общие сведения
Действие договора начнется не с момента подписания документов, а с момента передачи денег на счет в банке или кредитной организации. Как правило, обязанности имеются лишь у получателя денег, клиент выступает лишь выгодоприобретателем.
Договор банковского вклада относится к договорам присоединения. Клиенту остается согласиться с предложенными условиями, внесение в них изменений с его стороны не предусматривается.
Вклады считаются публичными договорами – банк не имеет права отказать в приеме денег. Несмотря на дополнительные меры защиты прав граждан - потребителей услуг, разница условий в сравнении с юридическими лицами почти не предусматривается. Предложение разных условий оценивается в качестве нарушения антимонопольного законодательства по причине создания дискриминации.
Страхование вкладов
Услуга распространяется лишь на банковские вклады физических лиц, и организации или публичные образования (муниципалитеты, правительства субъектов) не имеют соответствующей защиты.
Банк, принимая деньги, обязан сообщить об условиях обеспечения вклада, предоставить информацию о том, какими правами обладает клиент. Если вкладчик - юридическое лицо, в договор включаются положения об обеспечении.
Невыполнение банком условий обеспечения или их ухудшение дают право на расторжение договора и взыскание ущерба в судебном порядке.
Виды вкладов
ГК предлагает два вида банковских вкладов:
- денежные средства возвращаются по первому требованию вкладчика или его представителя;
- денежные средства возвращаются в срок, оговоренный соглашением.
Закон не запрещает применять иные формы вклада при условии их соответствия нормам действующего законодательства.
Например, предлагаются различные сроки действия соглашения, минимальные размеры сумм, процентные ставки, условия продления или прекращения договора.
Банковский вклад может открываться на имя третьего лица или доступ к нему предоставляется в связи с определенным событием (наступление совершеннолетия, вступление в барк, рождение ребенка и т.д.).
Предлагаются вклады с одновременным использованием нескольких валют с разными процентными ставками.
Форма заключения сделки
Практикуются следующие варианты:
- оформление полноценного договора;
- заполнение заявки или анкеты, после чего выдается сертификат или иной документ, подтверждающий факт оформления депозита;
- выдается один документ, который и подтверждает факт заключения договора и содержит достаточный объем информации.
Подтверждающие документы должны отвечать законодательным требованиям либо нормативам банков, если такие бумаги не предусмотрены законодательными актами.
Несоблюдение письменной формы дает основание считать вклад недействительным. Стороны возвращаются в исходное положение, выплата процентов по вкладу не предусматривается. Правда, клиент вправе требовать выплаты за использование чужих денежных средств.
Стороны
Финансовой организации, привлекающей вклады, запрещено действовать без разрешения со стороны государства в виде лицензии.
Еще одно условие для привлечения вкладов – участие в фонде страхования.
В качестве вкладчика может выступать любая организация или гражданин. Государство или субъекты федерации (или муниципалитеты) формально имеют право открывать вклады в банках, однако не пользуются им. С целью хранения приумножения капиталов применяются иные методы.
Граждане вправе делать вклады с того момента, как им исполнится 14 лет. Разрешения со стороны родителей или попечителей им не требуется.
Вместо умершего гражданина на его стороне выступают наследники, в случае с прекращением существования организации - правопреемник или ликвидационная комиссия.
Сроки действия договора
Предлагаются самые разные условия, естественно, менеджеры банка стараются привлечь как можно больше средств на более длительные периоды времени.
Наиболее популярными считаются банковские вклады на год. На сегодня доверие к финансовой системе невысокое, и предложение вложить деньги на более длительное время непопулярно.
Чаще в договорах содержится пункт о продлении договора, если вкладчик вовремя не явился за деньгами. Задержка хотя бы на один день достаточна для того, чтобы автоматически продлить действие соглашения еще на тот же период, если это предусматривается документом. Иначе вклад переводится в статус до востребования.
Прекращение договора
В ГК внесены изменения, дающие право гражданину требовать сумму вклада и начисленных по нему процентов либо часть сумм. Исключение составляют вклады, по которым выдаются сберегательные сертификаты с запретом забрать деньги до истечения установленного срока.
Отказ от права на досрочное возвращение вклада запрещается и считается ничтожным, за исключением договоров со сберегательным сертификатом.
Прекращая договор досрочно и по инициативе клиента, банк обязан выплатить начисления по ставкам, которые предлагаются по вкладам до востребования.
Порядок выдачи денег предусматривается непосредственно договором. Предъявляются паспорт и доверенность, если в банк явился кто-то вместо собственника.
Сберегательные сертификаты на предъявителя обналичивают любому заявившему о выдаче денег лицу.
Банковские ставки по вкладам
Размер процентов, которые получают клиенты в качестве прибыли, не должен отклоняться на два расчетных пункта от размера, установленного ЦБ. Если банк выходит за отведенные рамки, на него налагаются штрафы. По этой причине существенной разницы в размере начисленных сумм не наблюдается.
На момент написания статьи средний показатель по стране составлял 7,25%.
Начисляемый процент по валютным вкладам ниже, однако их прибыльность в перерасчете на рубли такая же.
Изменение ставок
Ставка определяется условиями соглашения. При его отсутствии расчеты производятся на основе ключевой ставки ЦБ.
Банк имеет право изменять проценты по вкладам, внесенные до востребования, если иное не прописано в соглашении с клиентами.
Банк не имеет права изменять процентную ставку по вкладам, внесенным на определенный срок. Исключения предусматриваются федеральными законами.
В случае с юридическими лицами изменение ставки по таким вкладам разрешено согласно положениям и закону.
В депозитных договорах и сберегательных сертификатах изменения процентной ставки закон не разрешает.
Правила начисления процентов
Начисление процентов по банковским вкладам производится со следующего дня после внесения денег на счет. День возврата или списания средств также включен в отрезок времени, за который делаются начисления.
Начисления выплачиваются поквартально. Если они не были выплачены, то присоединяются ко вкладу, и на них также уже производятся начисления. Сумма, на которую производятся начисления, увеличивается поквартально.
Счет вклада
Открывается счет, на котором хранятся внесенные денежные средства. В связи с этим у банка и клиента возникает ряд прав и обязанностей.
Во-первых, владелец счета вправе давать поручения по движению средств (например, перечислить выплату третьему лицу).
Банк обязан хранить тайну вклада и производить операции согласно положениям закона и собственным правилам. Задержки с перечислениями оплачиваются за счет банка путем начисления процентов по схеме использования чужих денежных средств.
Правила обслуживания банковского счета и банковского вклада не должны противоречить положениям о вкладе. Например, банк не получает плату за услуги, оказанные в результате открытия и использования счета. Клиент же ограничен в использовании средств и снятии их со счета, исходя из условий вклада.
