Основы регулирования страховой системы в российских банках должны регламентироваться законодательно. В этой статье будет рассказано про 177-ФЗ "О страховании вкладов", в котором закрепляются положения о финансовых, организационных и правовых основах организаций, занимающихся обязательным страхованием вкладов лиц.
Общая характеристика федерального закона
177-ФЗ имеет своими целями защиту интересов и прав российских вкладчиков, укрепление гражданского доверия к национальной банковской системе и качественное стимулирование сбережений людей в этой системе. Если же говорить о том, какие отношения регулирует представленный нормативный акт, то стоит выделить формирование и использование системы страхования денежных вкладов, выплату возмещений по вкладам, а также отношения, которые возникают в связи с реализацией государственных контрольно-надзорных функций в рассматриваемой системе.
Что вообще является вкладом? Согласно 177-ФЗ, это финансовые средства, выраженные в национальной или иностранной валюте и размещенные в российском банке с согласия физического лица по специальному договору. Возмещением по вкладу является сумма, которая подлежит выплате вкладчику.
О функционировании системы страхования вкладов
В статье 3 Закона №177-ФЗ закреплены основные принципы, в соответствии с которыми должна работать вся система банковского страхования. Вот что здесь стоит выделить:
- прозрачность системы страхования вкладов;
- выявление, сокращение или ликвидацию рисков наступления последствий неблагоприятного характера для вкладчиков;
- обязательность участия банковских предприятий в структуре страхования;
- формирование страхового фонда по накопительному принципу за счет своевременных пожертвований участников системы.
Кто именно является участником страховой системы? Стоит назвать самих вкладчиков, а также разного рода агентства и банки. В статье 5 приводятся примеры вкладов, которые не могут подлежать страхованию. Вот что здесь стоит выделить:
- размещенные на счетах банков денежные средства;
- финансы, которые были переданы в банковские вклады на предъявителей;
- электронные финансы;
- деньги, что размещены на номинальных счетах (за некоторыми исключениями);
- финансы, которые были размещены индивидуальными предпринимателями в депозиты субординированного типа.
Таким образом, вся деятельность банков должна строго соответствовать закону 177-ФЗ.
Про обязанности банков
В статье 6 закона №177-ФЗ закреплены основные обязанности банковских предприятий в рассматриваемой сфере. Здесь стоит обратить внимание:
- на предоставление вкладчикам сведений об участии в страховании;
- на размещение информации о страховой системе в местах, доступных для вкладчиков;
- на оплату страховых взносов в фонд обязательного страхования;
- на ведение реестра обязательств банка перед вкладчиками и т.д.
Любой банк должен быть поставлен на учет в специальном реестре, который закрепляет участников страховой системы. Лишь после регистрации в этом реестре у банка появится возможность стать полноценным представителем структуры страхования вкладов.
О полномочиях вкладчиков
В статье 7 рассматриваемого нормативного акта приведены основные права лиц, являющихся вкладчиками. Вот на что здесь стоит обратить особое внимание:
- возможность получать возмещение по вкладам в установленном законом порядке;
- получение от банковского предприятия всей необходимой информации об участии банка во всей системе страхования вкладов;
- сообщение в агентурные предприятия сведений о задержке банком исполнения своих обязательств по вкладам.
Если вкладчик смог приобрести возмещение по вкладам, которые были размещены в банке, то он способен сохранять требования к этому банку на сумму, которая определяется как разница между размером требований и суммы выплаченного возмещения. Удовлетворение представленного права возможно лишь в строгом соответствии с российским Гражданским кодексом.
А что является страховым случаем? Согласно закону, это отзыв лицензии у банковского предприятия, либо введение российским Центробанком моратория на удовлетворение запросов банковских кредиторов.
О возмещении вкладов
О порядке возмещения вкладов лицам, обладающим статусом вкладчика, стоит рассказать более подробно. В статьях 11-12 закона №177-ФЗ закреплены все основные положения, касающиеся представленной процедуры.
Как может быть установлена сумма возмещения по вкладам? Закон гласит об установлении необходимого размера в соответствии с суммами обязательств, в отношении которых наступил страховой случай. Необходимо отметить, что процесс исчисления суммы обязательств предполагает расчет только тех вкладов, что застрахованы в соответствии с рассматриваемым законом.
Возмещение выплачивается в виде суммы не более 1,4 млн рублей и от 100 процентов стоимости вкладов. Та же самая ситуация разворачивается и с несколькими вкладами в одном банке.
Как именно исчисляется размер возмещения по вкладам? Закон гласит о рассмотрении размера остатков денежных средств по вкладу (совокупности вкладов) на конечный день наступления так называемого страхового случая. Если же банк выступал в отношении вкладчика еще и кредитором, то сумма возмещения должна выстраиваться исходя из разницы между совокупностью встречных требований банка и суммы обязательств банковского предприятия перед вкладчиком.
О страховом агентстве
Большую роль в системе страхования вкладов играет уже не раз упоминавшееся ранее Агентство. Что это за инстанция, и какую роль она играет в рассматриваемой структуре? Для поиска ответа на этот вопрос придется обратиться к статье 14 №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц".
Согласно закону, Агентство является корпорацией государственного характера, созданной на территории Российской Федерации и имеющей свой устав, герб, цель деятельности и полномочия. Агентство имеет ряд счетов в Банке России. В полномочия представленной организации входит открытие банковских счетов и заключение договоров в рамках своих полномочий.
- организацию банковского реестра;
- осуществление сбора страховых взносов;
- реализацию ряда мероприятий по учету требований вкладчиков к банковскому предприятию, выплате возмещений по вкладам;
- контроль над поступлением страховых взносов в соответствующий фонд и т.д.
Стоит также отметить, что Агентство может выступать в качестве ликвидатора обанкротившихся кредитных организаций.
Организация системы
В статье 27 Федерального закона №177-ФЗ "О страховании вкладов" чуть подробнее раскрывается принцип работы всей системы страхования вкладов. В законе рассказывается про взаимодействие Агентства с российским Банком (БР). Так, в обязанности Агентства входит своевременное информирование БР о следующих явлениях:
- замена лицензии БР;
- формирование моратория на удовлетворение отдельных требований, предъявляемых кредиторами банка;
- аннулирование лицензии БР;
- выдача какому-либо банку разрешения от БР;
- назначение администрации временного типа для управления кредитной организацией и т.д.
Банк России также обязан информировать Агентство о похожих случаях. Стоит также отметить, что в последующих статьях говорится о постановке банка на учет, о порядке действий при наступлении страхового случая, а также о контрольно-надзорных функциях Агентства при проверке банковских предприятий.
Об изменениях в 177-ФЗ в 2017 году
Последняя редакция рассматриваемого нормативного акта вступила в силу с 31 июля 2017 года. В закон были внесены незначительные изменения. В частности, в части 1 статьи 8 (про страховой случай) указывается на реализацию плана участия на урегулирование обязательств банка либо Агентством, либо Банком России. До внесения изменений в статье было указание только на Агентство.
В статье 18 рассказывается про Совет директоров Агентства. Согласно новой редакции, штаб такого Совета пополнился еще двумя представителями от Банка России (ранее их было пять).
