Тринадцать лет назад для вкладчиков законодательно ввели в оборот структуру обеспечения безопасности накоплений, размещенных в кредитных финансовых учреждениях. Перечень банков, входящих в систему страхования вкладов, - это открытая информация, доступная каждой заинтересованной персоне. В 2014 году список достигал девяти сотен. Но одновременно начался отзыв лицензий. Перечень резко сократился. За последние три года добавилось всего 4 единицы.
Что такое ССВ
Государственная корпорация «Агентство страхования вкладов» (АСВ) спроектирована для операций с перечнем банков, входящих в Систему страхования вкладов (ССВ). Это значительно облегчило гражданам, желающим открыть накопительные счета, задачу по возврату своих денег в случае банкротства финансового учреждения или других форс-мажорных ситуаций.
Страхование наделено статусом обязательного, происходит автоматически, без участия вкладчика. Данные об открытом вкладе финансисты обязаны направить в АСВ.
Сведения о защищенности вложенных денег обязательны к размещению в клиентских залах офисов на видном месте. Полный перечень банков, входящих в систему страхования вкладов, занимает пять страниц. Изучать данный реестр рекомендуется на сайте Агентства.
Предназначение ССВ
Свободные деньги человеку хочется сохранить и преумножить. Поэтому люди становятся клиентами финансистов.
Но каждому виду деятельности присущи профессиональные риски. Например, учреждение может обанкротиться. В такой ситуации вероятность возврата личных средств станет равной нулю. Чтобы физические лица размещали накопления на счетах, государство создало структуру ССВ для восстановления утраченного в финансовых передрягах капитала.
Наличие КФУ (кредитно-финансовых учреждений) в анналах агентства – это государственная гарантия возврата при негативном развитии событий. Список банков, входящих в систему страхования вкладов физических лиц, формируется и контролируется на основании российского законодательства.
За всеми участниками ССВ ведется контроль со стороны Центрального Банка и АСВ. Если происходят нарушения, то Агентство размещает об этом информацию на собственном сайте.
Принцип работы АСВ
Для работы с денежными средствами физических лиц необходимо разрешение. Информация о допуске к работе с физлицами в тот же день поступает из ЦБ РФ в Агентство. Если ЦБ отзывает лицензию, не дает разрешение принимать средства у населения или вообще запрещает деятельность, то сведения об этом немедленно попадают в Агентство, и юридическое лицо исключают из реестра. В России перечень банков, входящих в систему страхования вкладов, актуализируется оперативно.
Каждое КФУ обязано перечислять взносы в АСВ для формирования специализированного фонда. При срыве сроков или неполноте суммы платежей Агентство вправе апеллировать в Банк России для урегулирования ситуации.
Полный список банков, входящих в систему страхования вкладов физических лиц, регулярно обновляется, а число участников системы постоянно изменяется. В 2014 году в реестре было заполнено 855 позиций. Новые учреждения включались, а некоторые из уже включенных исключались.
Перечень КФУ в ССВ
На 1 декабря 2017 года в реестре действующих участников состоит 785 КФУ. Из них 4 учреждения не имеют права открывать новые вклады. В этом же списке находится 62 банка - агента.
Завершена ликвидация 287 кредитных финансовых компаний. В процессе закрытия находятся 325 организаций. Часть компаний подверглась санации.
После оздоровления учреждения продолжат работу. Так, завершено оздоровление 20 компаний. В процессе передачи имущества и обязательств находятся 4 конторы. Продолжается санация 25 организаций.
Что застрахуют
В банках, входящих в систему страхования вкладов, существует единый перечень подлежащих страхованию накоплений:
- Депозиты на любой установленный договором срок.
- Рублевые вклады без ограничения сроков снятия и пополнения.
- Вклады в иностранной валюте.
- Дебетовые карточные счета, куда зачисляются зарплата, пенсия, стипендия учащихся.
- Кредитные карточные счета, если на карте размещены личные деньги клиента.
- Счета опекунов и попечителей под получение вознаграждений.
- Средства индивидуальных предпринимателей. Пункт введен с 2014 года.
Не попадают под государственную страховку:
- Переданные в доверительное управление.
- Оформленные на предъявителя.
- Размещенные на счетах за пределами страны.
- На обезличенных металлических счетах.
- Поступившие деньги без оформления счета.
В связи в массовым отзывом лицензий у организаций из структуры АСВ зафиксирован дефицит бюджета Фонда, из которого производят выплаты. Глава Центробанка приняла непопулярное, но необходимое решение – поднять страховочный коэффициент на 0,03 %. Сейчас требуется для компенсаций денег в 20 раз больше, чем проходит свободных средств по отчетам Фонда.
Помощники АСВ
Для ускорения выплаты возмещений клиентам разорившихся компаний и для предотвращения реакций на некомфортное ожидание расчетов Агентство назначает банки - агенты. Помогают разорившимся КФУ возместить клиентам потери банки, входящие в систему страхования вкладов. Государством так гарантируется то, что свои деньги люди не потеряют.
Информация о составе агентов оперативно обновляется на сайте Агентства. По состоянию на 01.12.2017 правом исполнения агентских обязанностей наделены 62 кредитных финансовых учреждения.
АСВ уведомляет, что пострадавшим клиентам достаточно прийти с паспортом в отделение, заполнить формуляр заявления и ждать результата. Получив извещение о ликвидации или реорганизации «родного» учреждения, следует на сайте Агентства проверить пресс-релизы о назначении агента по выплатам и перечень банков, входящих в систему страхования вкладов и имеющих статус агента.
Физическим лицам следует знать, что для них постановка в очередь ничем не ограничена, в отличие от юридических лиц.
На сайте Агентства публикуются пресс-релизы по каждой проблемной компании, в том числе список назначенных прогоревшей организации агентов.
Например, «Россельхоз» назначен агентом для выплат по долгам АО «Новый символ» и КБ «МФБанк» ООО.
По банку «Югра» назначены 5 агентов: «Россельхоз», «Сбербанк», «ВТБ24», «УралСиб» и ФК «Открытие». Последняя в списке компания попала под санацию во втором полугодии 2017 года. Государство ввело в «Открытии» внешнее управление.
Лишение КФУ некоторых возможностей
Утратили право на открытие новых счетов и на прием денег от физических лиц четыре кредитно-финансовых учреждения. Два из них зарегистрированы в Москве, один в Саратове и один в Дагестане. Нарушения банковской деятельности, обнаруженные во время проверки, оставляют возможность работы с существующими счетами, но новых клиентов - физических лиц обслуживать уже не могут такие организации:
- АКБ "Азия-Инвест Банк" (АО).
- Государственный специализированный Российский экспортно-импортный банк (АО).
- АО РНКО «Нарат».
- РНКО «ПРОМСВЯЗЬИНВЕСТ" (ООО).
Надежные хранилища 2017 года
Клиент, планируя разместить свободные накопления на депозите, оценивает учреждение по следующим признакам:
- Финансовая стабильность.
- Возможность долгосрочного размещения.
- Преимущества перед иными КФУ, в том числе процент по вкладу.
Опыт показывает, что у наиболее надежных компаний ставки ниже, чем у тех, кто не входит в первую десятку ЦБ РФ.
Потенциальным вкладчикам необходима осмотрительность при формировании личного портфеля вкладов. При наличии сумм выше полутора миллионов благоразумно разнести накопления по банкам таким образом, чтобы на одном счету аккумулировалось не более 1,4 миллиона рублей. Это предельная сумма возмещения по одному счету.
Неверный шаг – на волне слухов пытаться дробить крупный вклад на мелкие, выводить деньги на счета родственников. Судебная практика показывает, что подобные шаги при банкротстве признаются мошенническими, а утраченные вклады не подлежат возмещению.
Защита столичных вкладчиков
Наибольшее количество КФУ размещено в столице. Поэтому выбор для открытия счета московскому клиенту облегчен. Единственная мера предосторожности – проверить на сайте Агентства АСВ Москвы список банков, входящих в систему страхования вкладов.
Для предотвращения паники среди населения и для сокращения оттока наличности банкиры создают новые привлекательные продукты. Ориентироваться следует на рейтинг Центробанка. Хотя история с «Открытием» показала, что от пертурбаций не застрахована даже компания из первой десятки.
